Принимая решение стать поручителем, вы должны понимать, к каким последствиям это может привести. Какая ответственность поручителя по кредиту и чем он рискует, в случае если заемщик не сможет погасить долг? А какие преимущества дает поручительство? Кто бы ни просил вас стать поручителем, прежде чем принимать решение, стоит взвесить все за и против.
Кто такой поручитель
Поручитель – это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать. При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка. Более того, на него налагаются некоторые ограничения.
Для чего нужен поручитель? Поручитель в первую очередь нужен банку для «подстраховки». Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут свои деньги, а кто их будет возвращать, не так уж и важно.
Чем больше людей обязуется заплатить кредит, тем ниже риск просрочки и невыплат. Банк ставит условие заемщику, а тот ищет одного-двух поручителей, для того, чтобы получить кредит. Чаще всего в качестве поручителей выступают близкие родственники и друзья.
Главное, что он (они) должны соответствовать следующим критериям:
- иметь то же место регистрации, что банк и заемщик;
- иметь устойчивое финансовое положение;
- его кредитная история должна быть положительной или чистой;
- не иметь кредитов, сумма которых превышает 30% от его дохода;
- возраст не менее 21 года.
Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите радоваться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, став поручителем.
Быть поручителем: плюсы и минусы
Основной плюс быть поручителем заключается в том, что заемщик может взять большую сумму на менее кабальных условиях. Если кредит берется для семейных нужд, а в качестве заемщика выступает супруг (супруга), то поручительство в этом случае выгодно. Но в остальных случаях, этот плюс может оказаться и большим минусом.
Ответственность поручителя по кредиту в банке равна ответственности заемщика. Если тот не платит, то требования банка переходят на поручителя.
Так как к нему переходят уже просроченные долги, то помимо основного долга и процентов по нему, придется уплатить еще пени и штрафы, а также оплатить судебные издержки банка. И в этом случае он рискует всем, включая накопления, имущество и собственную кредитную историю.
При этом он не имеет никакого права на полученный заемщиком кредит или имущество, пока долг не будет погашен полностью. Еще один минус: пока вы являетесь поручителем, вы не сможете получить кредит в банке для себя.
В случае если вам пришлось полностью или частично выплатить кредит заемщика, вы можете подать в суд и попытаться вернуть потраченные средства. Но сделать это не всегда удается, возможно вам потребуется помощь юриста по кредиту или поручительству. Ведь даже банки, выиграв суды, не всегда возвращают выданные деньги хотя бы частично. Если заемщик будет признан банкротом – ваши деньги пропали.
Как обезопасить себя
Самый надежный способ обезопасить свои деньги – это никогда не становится поручителем. Но если вам все-таки пришлось им стать, прежде чем подписывать договор, уточните некоторые детали. Обратите внимание на то, какой вид ответственности прописан в договоре.
Она может быть одного из двух видов: солидарная и субсидиарная ответственность. Первый вид предполагает, что обязательства поручителя и заемщика равные. Второй – вы отвечаете только тогда, когда будет доказано судом, что заемщик не имеет средств для погашения долга.
Лучше чтобы в договоре была прописана субсидиарная ответственность.
Прежде чем давать согласие на составление договора поручительства, оцените финансовое состояние заемщика. Так как это чаще всего знакомый или родственник, вы наверняка знаете не только его финансовые проблемы, но и привычки.
Если человек берет кредит на покупку мебели или бытовой техники, при этом у него низкий доход, а сам он неохотно платит по долгам – лучше не подписывать договор.
Чтобы не обидеть, отказ можно объяснить наличием у вас плохой кредитной истории или большого займа, который вы вынуждены выплачивать.
В каких случаях поручитель освобождается от обязательств
Поручитель может быть освобожден от ответственности погашать долг в следующих случаях:
- отсутствия согласия поручителя на внесение изменений в кредитный договор между банком и заемщиком в письменной форме;
- перевод займа на другое лицо без оповещения поручителя;
- когда закончился срок действия договора;
- предприятие-должник прекратила свое существование;
- смерти заемщика.
Он также может быть освобожден от уплаты долгов, если по ним прошел срок исковой давности. В России срок исковой давности по таким делам составляет три года.
Однако в соответствии с законодательством РФ, срок начинает идти не с момента выдачи кредита, а с момента, когда поручитель был оповещен о появлении у него соответствующего обязательства.
Срок исковой давности по кредиту, по отношению к поручителю, может быть прописан в договоре и составлять один-два года. Однако банки на такие условия идут неохотно.
Вывод
Быть поручителем – рискованно. Приходится брать на себя большую ответственность. Если заемщик окажется недобросовестным, придется оплачивать чужие долги, не имея при этом никакой выгоды от этого.
И хотя банки в первую очередь пытаются забрать деньги у основного заемщика, не факт, что они не займутся поручителем, если у первого не окажется средств для погашения долга. Поэтому к этому следует относиться предельно осторожно.
Поручиться за другого можно только в том случае, если вы уверены в его честности и порядочности.
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Об ответственности поручителя по договору поручительства
По общему правилу поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.
Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.
В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.
При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.
К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):
• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;
• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.
Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности.
Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.
1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).
Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.
В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.
Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.
Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).
Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.
2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.
О сроках исковой давности
При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.
367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.
Может ли поручитель взять кредит?
По большинству кредитных программ банки не требуют наличия поручителя. Такая форма получения кредита подходит и для большей части потенциальных заемщиков.
К примеру, по кредитным программам с крупными суммами, организации пока предпочитают привлекать поручителей. Это дает кредитору целую систему дополнительных гарантий.
Но на поручителя, сразу после оформления кредитного договора накладывается масса ограничений. О них и пойдет речь далее на Бробанк.ру.
Поручитель – физическое лицо, обладающее соответствующими финансовыми возможностями, и выступающее в роли гаранта в действующем кредитном договоре. Законодательно институт поручительства регулируется параграфом 5 ГК РФ (ст. 361-367 ГК РФ).
Никаких тайн в поручительстве нет. Главное — внимательно читать документы перед подписанием
Роль поручителя в кредитном договоре сводится к следующему: если титульный заемщик не исполнит вовремя свои обязательства по договору, кредитор получит основания для предъявления в адрес поручителя требований. Но это не означает, что поручитель должен будет полностью погасить задолженность.
Объем обязательств поручителя прописывается в кредитном договоре и в договоре поручительства. Следовательно, с поручителем банк заключает отдельный договор, в котором указаны все обстоятельства, при наступлении которых поручитель будет должен погасить определенный объем задолженности. Это может быть как полная сумма долга, так и какая-то ее часть.
Поручительство в кредитной истории
Некоторые граждане ошибочно полагают, что поручительство никак не сказывается на кредитной истории физического лица. Это суждение легко опровергается: достаточно посмотреть кредитную историю после заключения договора поручительства. В ней будет отображаться информация о том, что с конкретной даты лицо выступает поручителем по кредитному договору. Также указываются следующие данные:
- Наименование кредитной организации.
- Номер кредитного договора.
- Даты начала и окончания поручительства.
- Совокупная сумма долга.
- Основания возникновения поручительства.
Как правило, к поручителю банки предъявляют те же самые требования, что и к титульному заемщику. Это означает, что он, в первую очередь, должен быть совершеннолетним и полностью дееспособным гражданином РФ. Также поручитель должен иметь финансовые возможности для исполнения своих обязательств.
Следовательно, это работающий человек, имеющий стабильный доход, и проживающий в одном регионе с титульным заемщиком. Помимо этих требований, банки могут выставлять и дополнительные требования, Несоблюдение которых приведет к отказу в заключении кредитного договора.
Помните, что поручительство отражается в вашей кредитной истории
При этом в кредитной истории отображается только та информация, которая касается непосредственно самого поручителя. Если он исполнит или не исполнит свои обязательства, то его история будет улучшаться или наоборот портиться. Исполнение или неисполнение титульным заемщиком его обязательств никак не влияет на кредитную историю поручителя.
Ограничения в отношении поручителя
С законодательной точки зрения никакие ограничения в отношении поручителя не вводятся. Единственное, что при наступлении банкротства физического лица, поручительство станет невозможным. В остальном ограничений нет.
Кредитные организации также не имеют ни прав, ни оснований накладывать на поручителя какие-либо ограничения. Поручительство заключается между кредитной организацией и физическим лицом на добровольной основе. Потому даже малейшие ограничения будут незаконными. Это касается и заключение поручителем сторонних кредитных соглашений.
Может ли поручитель взять кредит
Этот вопрос беспокоит практически каждого человека, который выступает в роли гаранта или поручителя по кредитному договору. Как уже было отмечено, кредитор, с которым заключено соглашение поручительства, никак не может в этом ограничить физическое лицо.
Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке. В этом проблем нет.
Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.
Процесс состоит из следующих стадий:
- Клиент подает заявку.
- Система оценивает кредитный рейтинг соискателя.
- Выносится предварительное решение.
Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.
Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.
Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.
Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка
Почему поручителю отказывают в кредите
Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.
Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.
Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.
Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.
Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма по договору поручительства незначительная, то кредит ему будет одобрен с большей долей вероятности. Пример:
- По договору поручительства фигурирует сумма в 700 000 рублей.
- Поручитель, имея стабильный доход в размере 150 000 рублей, подает заявку на кредит в сумме 500 000 рублей.
- Банк, оценивая все факторы, выводит исходное соотношение, и выносит положительное решение.
Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.
Что делать поручителю, если банки отказывают в кредите
Как уже было отмечено, поручителю скорее откажут в предоставлении кредитных средств, чем наоборот. Банки не станут подвергать свои активы рискам, и пойдут на сотрудничество с более безопасным клиентом. Так поступит практически любая кредитная организация страны.
Но это не безвыходное положение. Есть несколько вариантов, которыми может воспользоваться поручитель для снятия с себя подобного, крайне нежелательного обременения. В их числе:
- Расторжение договора поручительства.
- Прекращение договора поручительства – по любым основаниям.
- Смена поручителя – по соглашению с кредитором.
- Отмена или прекращение кредитного договора.
- Иные обстоятельства, предусмотренные законом или договором.
Ни один из этих вариантов не гарантирует физическому лицу последующее получение кредита. Часто происходит так, что причина отказов заключалась вовсе не в договоре поручительства, а совершенно иных факторах, которые кредитные организации никогда и никому не оглашают.
Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон
Как отказаться от поручительства до окончания срока договора
С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.
Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.
Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.
Если заемщику нет разницы, кто будет выступать гарантом по его договору, и у него есть запасной поручитель, то проблем с заменой лица в договоре не должно возникнуть. В этом случае заемщик обращается в банк с заявлением, в котором указывается:
- Причины смены действующего поручителя.
- Реквизиты лица, которое будет выступать гарантом в договоре вместо первого поручителя.
- Примерная дата внесения изменений в договор.
Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.
Подобная форма применяется редко, так как банки чаще отказывают в подобной рокировке.
Кредитной организации не нужны лишние риски и лишнее документальное оформление, когда кредитный договор уже продолжительное время успешно действует.
В этом случае поручителю придется дождаться завершения срока действия договора поручительства или кредитного договора, или пытаться снять с себя обременение по другим законным основаниям.
Об авторе
Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.
ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Кто такой поручитель по кредиту?
Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.
Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.
Кто может стать поручителем?
В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.
Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:
- наличие гражданства РФ;
- соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
- чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
- чистота кредитной истории.
Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.
Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.
Необходимые документы
Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:
- Письменное заявление.
- Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
- Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
- Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.
По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику.
Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат.
Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.
Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:
- арест счетов;
- изъятие и продажа имущества;
- вычитание 50% заработной платы;
- ограничение выезда за границу.
В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.
Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:
- Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
- Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
- Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.
Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.
Как долго действуют обязанности
Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.
Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.
Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:
- прекращаться вместе с действием кредитного договора;
- при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
- при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.
Как смягчить ответственность
У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:
- Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
- Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
- В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.
Как избежать проблем
Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:
- Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
- Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
- При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
- Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
- Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
- Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.
Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.
Что делать поручителю должника, если долг не выплачивается
Поручительство — единственный способ получить кредит на крупную сумму. Им пользуются не только обычные люди, но и организации.
Почти всегда поручителям говорят, что их участие в получении кредита — чистая формальность.
Но ежегодно в России проходят тысячи судебных заседаний, на которых именно поручителей, а не заемщиков обязывают платить сам долг, проценты по нему и даже издержки по суду.
ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде
Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.
- Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
- Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
- Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
- В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
- Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.
Как поручителю защититься от суда и приставов
Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:
- Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
- Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
- Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.
Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?
Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд.
Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права.
Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:
- подайте апелляцию в вышестоящий суд;
- попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
- договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.
И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.
Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу.
А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать.
Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.
Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника.
Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств.
Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.
Наши дела по теме
Споры с банками и МФО