Автор отвечает на вопросы
Информация обновлена: 07.02.2022
Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.
Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.
Кредит под залог недвижимости
Такие кредиты, как правило, предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Часто можно взять более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику.
- Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
- В оформление может быть включено страхование залога (является обязательным по закону) и заемщика (не является обязательным). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров, из-за чего теряется выгода от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нужно из предложенного списка — банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
- Кроме оценки и страхования, заемщик несет другие дополнительные расходы, в частности на оплату услуг нотариуса и государственную регистрацию ипотеки
- Банк может занизить реальную стоимость имущества, следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков — при невозврате недвижимость будет продана по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему. В условиях кредита это отображается, например, следующим образом: сумма кредита не может превышать 80% от стоимости залога
- На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете без разрешения банка продать, обменять или подарить квартиру, сделать в ней ремонт или сдать в аренду
Как избежать?
Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.
Обратите внимание, что взимание с клиента комиссии за рассмотрение заявки или выдачу кредита незаконно.
Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?
Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:
- Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции, а не на весь ассортимент
- В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, страхование или расширенная гарантия. Без покупки дополнительных услуг магазин рассрочку не оформляет, стараясь заработать на потребности клиента оплатить товар частями
- Из-за небольшого срока кредитования размер ежемесячного платежа может быть достаточно большим. Стоит заранее уточнить все цифры, чтобы кредит не стал непосильной ношей
Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.
Как избежать?
Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Сравните условия покупки в рассрочку и оплаты этого же товара собственными средствами. Если разница очевидна, лучше отказаться от подобного предложения.
Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.
Ипотечный
Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:
- В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
- Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
- При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты
Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.
- Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
- Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд
Как избежать?
Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки.
Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.
От рисков утраты жилья защитит имущественное и титульное страхование.
Потребительский
Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:
- Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, при отказе от которых возрастает процент по кредиту
- Проценты в рекламе одни, а на деле — другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 5% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 15–320%. Банки указывают минимальную ставку, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе
- В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
- Также в договор включаются дополнительные комиссии – к примеру за внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
- Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена
Самые заманчивые предложения банков обычно с самыми невыгодными условиями.
Как избежать?
Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)».
Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.
Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.
Кредитование наличными
Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:
- Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк может взять комиссию – она может составлять до 6% от суммы
- При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как из-за этого банк может отклонить заявку
- Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом
Как избежать?
Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.
Рефинансирование
Почти все банки предлагают перекредитование других кредитных продуктов. Это целевой кредит, направленный на полное погашение существующей у клиента задолженности. Кроме того, часто предлагается дополнительная сумма на потребительские цели. Новый кредит позволит получить более выгодные проценты, сэкономить на переплате и подобрать более комфортный ежемесячный платеж.
Программа рефинансирования отличается в разных банках, уделите внимание следующим условиям:
- Какие продукты можно рефинансировать. Любые кредиты или определенного вида, выданные в этом или стороннем банке, в рублях или валюте
- Допускается ли просрочка. Наличие текущей задолженности недопустимо в принципе. Но если в прошлом были небольшие просрочки, которые сейчас погашены, в некоторых банках можно получить рефинансирование
- Каковы требования к срокам и количеству кредитов. Иногда банки ограничивают количество продуктов, которые можно рефинансировать, например, не более 5. Также ограничения устанавливаются по дате оформления и планируемого по договору погашения кредита. Чаще всего рефинансированию подлежат договоры, по которым выплачено не менее 6 платежей и до конца срока которых по графику осталось не менее 3–6 месяцев
- В какой форме осуществляются выдачи. Банк может выдать деньги на руки и установить срок, в который клиент должен предоставить справку о погашении рефинансируемых кредитов. Либо новый кредитор самостоятельно перечисляет средства предыдущему в счет погашения задолженности по указанным заемщиком реквизитам
Как избежать?
При выборе предложения стоит внимательно изучить все параметры и сравнить их с имеющейся кредитной нагрузкой. Соглашайтесь на рефинансирование только при наличии очевидной выгоды и значительного сокращения ежемесячного платежа.
Автокредит
Автокредитование помогает приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль, при этом приобретаемое транспортное средство оформляется в залог. Таким образом, это одна из разновидностей целевого кредита с обеспечением.
Наличие залога позволяет банку установить низкую процентную ставку и предложить другие выгодные условия кредитования. При поиске предложения следует внимательно изучить программу и все указанные требования к заемщику и автомобилю, предоставляемым документам, а также способам оформления кредита.
В последнее время популярным видом автокредита является кредитование с остаточным платежом. Такую услугу предлагают множество автосалонов и официальных дилеров. Кредит оформляется на короткий срок — от 2 до 3 лет.
Стоимость авто условно делится на 3 части — первоначальный взнос, кредит и остаточный платеж. Пропорции между частями могут быть разными, иногда выбор предоставляется клиенту.
По истечении указанного срока заемщик может погасить оставшуюся сумму кредита и выкупить авто из залога, перезаключить договор на новый срок либо продать имеющийся автомобиль, в том числе этому же дилеру. При продаже клиент гасит долг и может оформить новый кредит, оплатив оставшимися деньгами первоначальный взнос. Такая форма кредитования позволит менять авто каждые 2–3 года.
Основные минусы автокредита с остаточным платежом заключаются в следующем:
- Короткий срок кредитования, не превышающий 36 месяцев
- Ограниченный выбор марок, не все автоцентры работают по этой программе
- Большой первоначальный взнос — от 40% от стоимости авто
- Более высокий процент, чем по стандартному автокредитованию
- Невыгодные условия перезаключения договора на новый срок, банк пользуется безвыходным положением клиента
Как избежать?
Как и в случае с другими кредитами, необходимо внимательно изучать договор и все указанные в нем условия, составлять схему платежей, планировать свои доходы и расходы. Тогда такая форма автокредита будет действительно выгодной, особенно для поклонников определенной марки авто, предпочитающих регулярно приобретать новинки производителя.
По сути, переплата по процентам равносильна стоимости ремонта подержанного автомобиля, если активно им пользоваться более 5 лет.
Выводы
Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:
- Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
- Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа по закону
- При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
- Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте выплату кредита
- После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком
Источники
«Добровольный запрет» кредитов как новый способ борьбы с мошенничеством
Если законопроект одобрят, заявление на введение или отмену запрета на выдачу кредитов можно будет заполнить на портале госуслуг. После вступления запрета в силу банки должны будут отказывать гражданину в выдаче кредитов
Егор Алеев/ТАСС
Обновлено в 18:03
Депутаты Госдумы и участники финрынка готовят законопроект, дающий право гражданам заранее отказываться от любых кредитов. Авторы инициативы указывают, что мошенники все чаще получают удаленный доступ к телефонам жертв и оформляют кредиты или убеждают их самих перевести деньги. При этом оспорить в суде такие случаи почти невозможно.
Суть же идеи в том, чтобы заемщик мог через «Госуслуги» вводить и отменять запрет на выдачу ему кредитов. Запрет вступит в силу в течение семи дней и будет отображаться в титульной части кредитной истории.
С этого момента банки будут обязаны отказывать в займе. Ну а если кредитный договор все же будет заключен, то они не смогут требовать выплаты и передавать долг коллекторам.
Снятие запрета займет десять дней с момента подачи заявки.
О том, поможет ли такая схема защититься от мошенников, рассуждает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром»
ЦБ прорабатывает инициативу, крупные банки в целом идею поддерживают. Однако есть моменты, которые необходимо доработать. Комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— Безусловно, эта инициатива снизит риски, особенно таких наиболее уязвимых категорий, скажем, как пенсионеры, — это с одной стороны. С другой стороны, она выглядит как такой довольно странный инструмент добровольного ограничения прав.
Представьте себе, вы добровольно наложили на себя это ограничение, а вам внезапно потребовались деньги, например на лечение. А извините, там десять дней предусмотрено. Только через десять дней с вас снимут это ограничение — это раз. Два — черт, как говорится, всегда в деталях.
Я, например, охотно пользуюсь кредитом, но каким? Овердрафтом. Получается, если я введу это ограничение, то я перестану пользоваться овердрафтом.
— То есть кредитную карту тоже человек не сможет получить?
— Выходит, что да. Получается, что вы наложили на себя добровольное это ограничение, грубо говоря, отрезали себе мизинчик.
Нужно как-то модифицировать эту инновацию, то есть не просто ограничение на кредит, а на какие-то виды определенные кредитов, может быть, на размер не свыше определенной суммы.
Сама по себе идея хорошая, но она явно требует определенной доработки, обсуждения с профессиональным сообществом.
- Проблемы также могут возникнуть в семидневном промежутке между подачей заявки на запрет кредитования и моментом, когда он вступает в силу, говорит вице-президент банка «Открытие» Сергей Селезнев.
- Сергей Селезнев вице-президент банка «Открытие»
- По словам источника РБК, законопроект может быть внесен в Госдуму в июне, хотя авторы его говорят и о более раннем сроке.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Взять кредит онлайн на карту в Украине от Ccloan.ua
- Всегда следите за своим паспортом. Не давайте личные документы (их копии) в руки сторонним сторонам. Не разглашайте информацию о своих персональных данных (серия паспорта, номер паспорта, идентификационный код, номер банковского счета), особенно в сети Интернет (например, на сайтах, которые предлагают трудоустройство на дому). Избегайте давать номер своего мобильного телефона незнакомцам, особенно, если он привязан к Личному кабинету заемщика.
- Не храните логин и пароль от Личного кабинета на компьютере. Заемщик несет ответственность за сохранность данных Личного кабинета. Если вы заходите в Личный кабинет не со своего гаджета, следите, чтобы пароль и номер мобильного телефона не сохранился на нем.
- не выкладывайте копии документов в Интернет
Если с Вами возникла подобная ситуация, заполните анкету, чтобы сообщить работникам компании о мошеннических действиях в отношении Вас.
Компания заинтересована как можно скорее узнать о таких действиях и способствовать Вам в раскрытии мошеннической схемы.
Что нужно знать о современных видах мошенничества и о том, как не попасть на крючок мошенников. Популярные схемы «кредитного» мошенничества
Схема работает таким образом:
- Всю процедуру оформление кредита осуществляют мошенники от имени «жертвы».
- Мошенники подают онлайн-заявку на получение кредита, указывают в ней персональные данные «жертвы», добавляют копии паспорта идентификационного кода, а в разделе заявки про контактную информацию указывают свои данные: номер телефона, адрес электронной почты и номер банковской карты.
- Компания предлагает своим клиентам сделать фото с паспортом. Однако и такие снимки защищают не всегда.
- Дальше выдается кредит на имя владельца паспорта, а деньги перечисляются на банковскую карту мошенника.
Если Вы стали жертвой такой мошеннической схемы, компания советует:
- Немедленно оплатить сумму кредита (без процентов) по Договору. Это поможет сохранить кредитную репутацию добросовестного заемщика: информация о кредитных отношениях сохраняется в УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) не менее 10 лет, о просроченных или непогашенных кредитах – остается навсегда.
- Сообщить об этом в органы полиции путем подачи заявления о совершении уголовного преступления. Предварительно такие действия можно квалифицировать по ст. 190 Уголовного кодекса Украины – мошенничество.
- Заполнить Анкету-заявление о мошеннических действиях и прикрепить к ней выписку с Единого реестра досудебных расследований (сведения об уголовном правонарушении), а также другие документы, подтверждающие мошеннические действия в отношении Вас.
ВАЖНО!: Чтоб не стать жертвой такой мошеннической схемы будьте внимательны к своим личным документам: не размещайте их копии в социальных сетях, не передавайте их незнакомцам.
- При потере паспорта (или его краже) немедленно сообщайте в ближайший участок полиции и получите справку / выписку из ЕДРДР об утере / краже паспорта.
- Со своей стороны, компания будет способствовать расследованию преступления, – предоставит полиции все необходимые данные касательно «мошеннического» кредита.
- Такие Ваши действия помогут доказать, что Вы не причастны к совершению преступления, выявить мошенников и вернуть деньги, уплаченные в счет погашения кредита.
Схема № 2
Изготовления дубликата сим-карты
Злоумышленники изобрели новый вид мошенничества. Суть схемы телефонных мошенников в том, чтобы получить дубликат Вашей сим-карты
Такая мошенническая схема работает следующим образом:
- Аферист отслеживает / узнает номер телефона будущей жертвы и набирает его с просьбой перезвонить. Затем звонки повторяются, но уже с других номеров.
- Восстановить якобы потерянную сим-карту можно у одного из операторов мобильной связи, если указать три последних номера, на которые осуществлялись звонки. Это и делает мошенник.
- После этого аферист может сломать Вашу электронную почту и войти в Личный кабинет «жертвы» на сайте финансовой компании.
- Дальше в личном кабинете меняют номер банковской карты на свой, оставив другие данные в Личном кабинете без изменений.
- Выдача кредита происходит на имя «жертвы», но деньги перечисляются на банковскую карточку мошенника.
Если Вы стати жертвой такой мошеннической схемы, компания советует:
- Немедленно оплатить сумму кредита (без процентов) по Договору. Это поможет сохранить кредитную репутацию добросовестного заемщика: информация о кредитных отношениях сохраняется в УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) не менее 10 лет, о просроченных или непогашенных кредитах – остается навсегда.
- Сообщить об этом в органы полиции путем подачи заявления о совершении уголовного преступления. Предварительно такие действия квалифицируются по ст. 190 Уголовного кодекса Украины – мошенничество.
- Заполнить Анкету-заявление о мошеннических действиях и прикрепить к ней выписку с Единого реестра досудебных расследований (сведения об уголовном правонарушении), а также другие документы, подтверждающие мошеннические действия в отношении Вас.
Такие Ваши действия помогут доказать, что Вы не причастны к совершению преступления, выявить мошенников и вернуть деньги, уплаченные в счет погашения кредита. Со своей стороны, компания будет способствовать расследованию преступления, – предоставит полиции все необходимые данные касательно «мошеннического» кредита
Не позволяйте мошенникам действовать безнаказанно.
Что делать, если на вас оформили кредит: механизм действий
РИА НовостиРИА Новости
Ранее компания RTM Group, специализирующаяся на информационной безопасности, сообщила, что злоумышленники начали массово оформлять микрокредиты на россиян. Мошенники регистрируются на сайте микрофинансовой организации, заполняют анкету и подтверждают согласие с условиями договора через СМС. Ввод кода из СМС по сути и является запросом на получение микрозайма. Злоумышленники пользуются паспортными данными, которые находят в доступных базах данных в интернете.
При этом обманутые граждане узнают о займе, когда им приходит повестка из суда с требованием о возмещении средств. За два месяца зафиксировано более 100 таких случаев.
Порядок действий потерпевших
По словам Кирилла Стуса, механизм оформления микрозайма проще, так как при оформлении кредита работает отдел верификации в банках. При этом, узнав о том, что на вас оформлен кредит или микрозайм, нужно сначала выяснить, на какие именно паспортные данные это сделано.
Возможно, мошенники воспользовались утерянными или украденными документами, в этом случае необходимо идти в полицию и брать копию заявления об утере паспорта.
Также необходимо подать заявление в правоохранительные органы о том, что на ваше имя преступниками оформлен займ, взять у банка или МФО копию кредитного договора и, если потребуется, проводить почерковедческую экспертизу, доказывая, что под ним стоит не ваша подпись.
«Еще один способ доказать, что кредит оформлялся не вами – это видеокамеры. Мошенники с вашим паспортом приходили в банк и оформляли кредит – можно на камерах банка увидеть, что это были не вы», — пояснил эксперт.
При оформлении займа онлайн необходимо доказать, что он был оформлен не на ваш телефонный номер, а деньги переведены не на вашу карту. При этом все время, пока будут идти разбирательства, кредит придется погашать, так как снять кредитные обязательства может только суд, заметил Кирилл Стуса.
«Поэтому либо сам банк пойдет вам навстречу и спишет долг по кредиту (что крайне маловероятно, но возможно), либо вам придется погашать займ все то время, пока ведется уголовное дело», — пояснил руководитель юридической практики компании «Интерцессия».
Однако после завершения разбирательств, можно оформить исковое заявление к банку о возврате потраченных денежных средств и компенсации морального вреда, заметил он.
В свою очередь кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь напомнила, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, пишут «Известия».
«Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи. Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора», — пояснила она.
Как не оказаться жертвой мошенников?
Эксперты предупреждают, что в случае личной передачи данных мошенникам будет крайне сложно доказать, что они были раскрыты из-за того, что человек поддался психологическому давлению.
Для того, чтобы оказаться должником по кредиту, который вы не брали, портал Banki.ru советует внимательно относится к информационной безопасности, не оставлять паспорт без присмотра, немедленно блокировать банковские карты в случае их утери, не терять голову и поддаваться на запугивания и всю информацию перепроверять, позвонив на горячую линию банка.
Также стоит пользоваться информированием с помощью СМС или онлайн-уведомлений, чтобы не пропустить совершенные без вашего согласия операции и оперативно заблокировать карту.
Реально ли найти мошенников?
Для расследования подобных преступлений необходим индивидуальный подход, большие временные и материальные затраты, пояснил «Известиям», экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско.
«Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тысячу рублей, надо на 20, а то и на 50 тысяч рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие», — отметил он.
По словам эксперта, часто злоумышленники находятся на территории другой страны, что делает расследование невозможным, при этом единичный эпизод мошенник может провернуть так, что не останется никаких следов, и дело раскрыть не удастся.
Кредитные мошенники: как избежать проблем?
Прогресс не стоит на месте, и вместе с технологиями, к сожалению, совершенствуются и методы мошенников.
Злоумышленники стали умнее, начали использовать современные цифровые технологии, что делает их ещё более опасными.
Впрочем, хороший уровень финансовой грамотности серьезно уменьшает риск потерять деньги после встречи с мошенниками, а внимательность и ответственность помогут избежать опасных последствий.
Мы заинтересованы в том, чтобы наши клиенты были финансово грамотными и умели пользоваться свободными средствами себе на благо. Поговорим о том, как не столкнуться с мошенниками, присваивающими себе кредитные деньги своих жертв.
Содержание статьи
Не соглашайтесь на подозрительные «членские взносы»
Частая схема: некий проект обещает высокую доходность, но требует внесения членского взноса. Человек берет кредит, чтобы оплатить «вход», а потом злоумышленники скрываются с деньгами: в лучшем случае это оказывается финансовой пирамидой, в худшем — просто выманиванием денег путём обмана. Варианты очень разнообразны.
Чаще всего речь идет об «инвестиционных проектах», а иногда мошенники даже используют названия настоящих инвестиционных компаний с хорошей репутацией и выдают себя за них. Но иногда злоумышленники могут маскироваться под работодателей: предлагают трудоустроиться к ним, предварительно заплатив «взнос».
Еще один вариант — мошеннический сайт, замаскированный под биржу фриланса с платным доступом. Поэтому обязательно проверяйте, с кем имеете дело.
Читайте отзывы, ищите компанию в официальных реестрах, а если с Вами связалась якобы известная организация — проверьте, совпадают ли каналы связи, и лучше уточните все моменты у официальных представителей компании. И помните: сверхприбыльных инвестиций не бывает.
Вовремя заявляйте об утерянных документах
Микрозаем, взятый в МФО по чужому паспорту, — к сожалению, уже не новая и распространенная ситуация. В худших случаях злоумышленники могут таким образом даже взять кредит в банке, например, переклеив фотографию на документе.
Искать человека, который пришел в кредитную организацию вместо Вас, может быть бессмысленно, потому что мошенники могут нанимать для таких целей лиц без определенного места жительства. А еще они в состоянии взять микрозаем через интернет.
Полностью обезопасить себя от таких ситуаций невозможно: любой может потерять документы или стать жертвой карманного вора. Поэтому мы рекомендуем как можно скорее заявлять об утере документов, если это произошло.
Так у Вас будут доказательства, что в период взятия кредита у Вас не было на руках паспорта, — и Вы, вероятно, сможете добиться аннулирования кредита. Чаще всего организации предпочитают улаживать такие вопросы в досудебном порядке.
Основные правила финансовой грамотности
Проверяйте кредитную историю
Как уже говорилось, полностью обезопасить себя от потери документов или утечки персональных данных нельзя. А значит, нужно держать руку на пульсе и вовремя реагировать на любые изменения. В этом поможет законодательство.
Ведь каждый гражданин России имеет право два раза в год бесплатно узнавать свою кредитную историю, обратившись в БКИ: сейчас это можно сделать даже онлайн. В кредитном отчете будут указаны все Ваши обязательства, включая кредиты, микрозаймы и назначенные судом выплаты.
Если там окажется заем, который Вы точно не брали, — вероятно, это последствия мошенничества. Понадобится обратиться в банк или МФО, а также в БКИ, и потребовать аннулирования займа. Если неизвестных Вам записей нет, но кто-то незнакомый запрашивал Вашу кредитную историю, это тоже повод насторожиться.
Возможно, мошенники прощупывают почву, и в ближайшие месяцы Вам стоит вести себя особенно внимательно.
Будьте осторожны со звонками или письмами «от банка»
Мошенники в последнее время стали еще более технологически продвинутыми: теперь они звонят якобы с официального номера банка. Кроме банковских организаций, злоумышленники могут притворяться МФО, инвестиционной компанией, коллекторским агентством или даже полицией.
Бывали случаи, когда мошенники выдавали себя и за представителей ЭОС. Схема в случае со звонками и письмами такая: злоумышленники заявляют о якобы взятом кредите или о подозрительных операциях по счету, которые необходимо отменить.
В процессе они убеждают человека выполнить какое-либо действие (чаще всего предоставить кодовое слово, номер карты и код CVV2/CVC2 на обороте карты), которое в итоге приведет к доступу к счету и к переводу денег злоумышленникам. Будьте осторожны.
Настоящие сотрудники банка никогда не будут выведывать у Вас конфиденциальную информацию, а представители коллекторского агентства не потребуют у Вас денег за чужой кредит.
Не пользуйтесь подозрительными банкоматами
Раньше считалось, что перевод через банкомат безопаснее, чем онлайн. Теперь все наоборот. Современные протоколы шифрования делают онлайн-переводы достаточно безопасными, а сложная система авторизации почти полностью исключает несанкционированный доступ. А вот банкоматы более уязвимы.
Злоумышленник может установить на них специальные устройства, которые считывают информацию о карте, или вмонтировать скрытые камеры. В результате мошенники могут получить доступ к карточке человека, его ПИН-коду и трехзначному коду на обратной стороне карты.
Поэтому старайтесь пользоваться только проверенными банкоматами. Лучше всего — теми, что стоят в отделениях банков. А если устройство выглядит странно и чем-то отличается от остальных, не стоит иметь с ним дело. В лучшем случае банкомат может оказаться просто неисправным.
В худшем — Ваши персональные данные могут оказаться у злоумышленников.
Обращайтесь в полицию
К сожалению, найти преступника не всегда представляется возможным. Но иногда злоумышленники все же находятся, и в таком случае Вам с большей вероятностью компенсируют убытки.
Кроме того, на Вашей стороне окажется серьезное доказательство того, что Вы стали жертвой мошенников: заявление в полицию. Поэтому мы советуем обращаться в правоохранительные органы всегда, если Вы все же пострадали из-за действий мошенников.
Так будет легче доказать свою точку зрения перед кредитной организацией.
Мы надеемся, что перечисленные советы помогут Вам защититься от мошенников. А если Вы и возьмете кредит, то сделаете это самостоятельно, сознательно и с четким пониманием, ради чего Вам нужны эти средства.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Как обезопасить свою кредитную историю от мошенников
Кредитная история (КИ) – это свод информации о человеке, как о заемщике. В КИ фиксируются все факты обращения гражданина за получением кредита и решения по заявкам. Кредитная история также содержит информацию о просрочках, невыплатах и аккуратном погашении долгов. Чем лучше КИ, тем выше шансы получить новый заем на более выгодных условиях или на большую сумму.
В последние несколько лет участились случаи, когда гражданин обращается в банки за выдачей кредита и по нескольким отказам узнает о плохой кредитной истории. При этом предыдущие долги погашались исправно, без просрочек и штрафов.
Причиной могут быть действия мошенников. В КИ появляются записи, которые не имеют к человеку никакого отношения, но значительно снижают его скоринговую оценку.
Как обезопасить свою кредитную историю и можно ли это сделать самостоятельно? Расскажем ниже.
Как мошенники могут испортить вашу кредитную историю
Схема 1. Обещание улучшить КИ за плату
Некая организация обещает гражданину «исправить» его кредитную историю внесением изменений. Такие фирмы обычно позиционируют себя как финансовых консультантов.
Причем во многих случаях мошенники сами связываются с гражданами, сообщают им о плохой кредитной истории и предлагают исправить ошибки за определенную плату. Человек пользуется услугами «консультантов» и думает, что его КИ улучшится.
На самом деле это обман, кредитная история остается без изменений, а мошенники скрываются вместе с деньгами.
В абсолютном большинстве случаев «финансовые консультанты» просто обманывают гражданина. Его кредитная история остается неизменной, он теряет только деньги. В худшем случае мошенники направляют запросы в Бюро кредитных историй с требованием проверить информацию.
По закону, БКИ может выполнять процедуру в течение 30 дней. В этот период Бюро направляет запросы в банки, анализирует ответы, делает выводы по каждой записи, в отношении которой подали заявку на исправление. Расходуется время и ресурсы.
Если гражданину срочно потребуется кредит, ему наверняка откажут.
Схема 2. Заявки на получение микрозаймов
В результате утечек данных, обмена базами в руках мошенников оказывается персональная информация граждан. Они получают сведения о ФИО, дате и месте рождения, узнают номер телефона и даже реквизиты паспорта.
С помощью этой информации мошенники пытаются получить микрокредит. Чаще всего заявки рассылают онлайн.
Хорошая микрофинансовая организация заметит подобные мошеннические манипуляции и откажет, но в кредитной истории появится соответствующая запись.
Чем больше информации о заявках в КИ, тем больше подозрений у менеджеров банка. Если человек подает много заявок в разные организации и получает отказ, это может говорить о финансовых трудностях. Когда впоследствии гражданин действительно пытается взять кредит, у него не получается.
Схема 3. Оформление кредита на украденный/утерянный паспорт
Мало кто ежедневно проверяет сохранность своего паспорта. Случаются ситуации, когда человек обнаруживает потерю документа спустя несколько дней и даже недель. За это время паспорт может попасть в руки мошенников, и они распорядятся им по своему усмотрению. Совершенно необязательно брать кредит в банке.
По паспорту можно оформить договор на микрозайм или приобрести дорогую бытовую технику в рассрочку. Продавцы магазинов не станут вглядываться в фотографии, а тем более заниматься проверкой личности человека. Покупку оформляют. Настоящий владелец начинает искать документ, когда получает письмо с требованием выплатить долг.
Можно доказать факт мошенничества, но на это уйдет много сил и времени. Затем придется добиваться отмены записи в КИ.
Как защитить свою кредитную историю от мошенников и обмана
Способ 1. Чтобы предотвратить мошеннические действия необходимо внимательно читать все документы, которые вам дают на подпись.
В договорах рассрочки, получения дебетовых карт может быть пункт с вашим согласием на запрос информации из БКИ.
Если вы покупаете товар в кредит, то магазин также разошлет сразу несколько заявок в разные банки, и это отразится в КИ. Если вы не хотите лишних записей, не соглашайтесь на предложенные условия.
Способ 2. Не передавайте свои паспортные данные третьим лицам и берегите свой документ. В случае потери или кражи паспорта обращайтесь в полицию. Ваше заявление зарегистрируют, и эта отметка в дальнейшем докажет, что на момент оформления кредита документ уже был в руках у мошенников.
Способ 3. Чтобы защитить свою кредитную историю от мошенников, отслеживайте изменения в ней. По закону каждый гражданин имеет право два раза в год запросить информацию о своей кредитной истории.
Данные предоставляет БКИ на печатном носителе. Третий запрос и все последующие будут платными.
Чтобы вовремя обнаружить мошеннические действия и защитить кредитную историю от обмана, придется просматривать записи каждый месяц или еще чаще.
Наше предложение
НБКИ предлагает более удобное решение: оформить подписку на один из наших сервисов в вашем личном кабинете НБКИ. Мы подготовили два варианта отслеживания кредитной истории.
Вариант 1. Подписка на кредитную историю. Каждый месяц вы получаете подробный отчет по КИ. Вам не придется каждый раз писать заявление и ждать несколько дней. Отчет направляется на электронную почту с СМС-уведомлением получателя.
Вариант 2. Защита от мошенничества. Мы ежедневно проверяем кредитную историю. Как только в ней появляется запись о новом кредите или паспорте, вы получите СМС-уведомление о подозрительных действиях. Чем раньше обнаружены мошеннические действия, тем больше времени на их оспаривание до передачи дела в суд или коллекторам.
Граждане могут и должны защищать свою кредитную историю, финансовую репутацию. Для этого созданы современные инструменты, есть законодательная база. Позвоните в НКБИ, чтобы узнать больше о своих возможностях.