Страховая компания требует возместить ущерб — разницу по осаго и каско онлайн

И снова очередной автомобилист не может найти ответ на свой вопрос. Реальный случай из жизни одного водителя. Сейчас мы выясним, а законно ли после ремонта по КАСКО требовать возмещения ущерба по ОСАГО.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

Давайте разберём более подробно. Представим ситуацию, два водителя попали в аварию. У виновника имеется полис ОСАГО, а у пострадавшего КАСКО. Второй отправился в страховую компанию с просьбой погасить все расходы. Вроде бы машина отремонтирована и никто друг к другу претензий не имеет.

Но спустя некоторое время, виновнику от страховщика пострадавшей стороны пришло письмо, в котором компания попросила возместить разницу денежных средств, которые были выплачены по КАСКО. В этом случае речь идёт о понятии суброгации. Именно этот термин позволяет страховщику требовать назад потраченные деньги.

Представим, что после ДТП страховая компания оплатила своему клиенту ремонт, который обошёлся в 700 тысяч рублей. Далее юристы требуют виновника возместить эти деньги. Так как у него был полис ОСАГО, который покрыл 400 тысяч рублей, то сумма, которую страховщик требует, составляет 300 тысяч рублей.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

Что виновнику аварии делать в таком ситуации? В первую очередь скажем о том, что срок исковой давности составляет три года. Если страховщик решил обратиться в суд на 4 год и позже, то велика вероятность того, что ему откажут.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

Так же страховая компания не всегда сразу обращается в суд. Сначала они пытаются урегулировать вопрос мирным путём. Направляется претензия, в которой виновного в ДТП просят покрыть разницу между выплатами по КАСКО и ОСАГО. Обычно письмо приходит не сразу после ДТП, а где то уже через года два.

Тут конечно человека застают врасплох, ведь он уже забыл про ДТП и не ожидал такого поворота событий. Если водитель не знает, что делать, то нужно проконсультироваться с юристом для того, чтобы он вам сказал, есть ли у вас шансы выиграть дело или нет.

Если шансов нет, то возможно лучше договориться о рассрочке или о списании части выставленной суммы.

ВАЖНО! Страховая компания должна собрать полный пакет документов, приложить фото, чеки о выплате денежных средств и т.д. Многие ограничиваются обычным листком с претензией и указанием на выплату разницы. Это совершенно неправильный подход.

В пакет документов должны входить бумаги, подтверждающие права на суброгацию. И если кто-то сомневается в законности такой просьбы, то нужно вас огорчить, что страховая компания такое право действительно имеет.

В случае, если виновник аварии управлял служебным авто, то тогда выплачивать суброгацию принудят работодателя.

Если вы попали в ДТП, то решите сразу все вопросы, а в случае, если вы узнали, что у пострадавшей стороны имеется полис КАСКО, то проконсультируйтесь со специалистом и узнайте все важные нюансы.

Ведь согласитесь, что беда обычно не приходит одна и извещение о том, что вы задолжаете кому-то 300 тысяч, может застать вас врасплох в самый неподходящий для этого момент. И помните, что страховщик своей выгоды не упустит, в конце концов юристы там не за просто так заработную плату получают.

Если у них будут основания для того, чтобы обязать кого-то покрыть часть их расходов, то такого шанса они точно не упустят.

Так что, если и вас мучал или мучает в настоящее время этот вопрос и вы не знаете стоит платить или нет, то тут закон будет полностью на стороне страховщика. Исключением может быть только если страховщик подаст иск после 3 лет со дня ДТП, тогда вы можете не бояться и смело отстаивать свою позицию.

Смотрите, какая тема — Страховая или потерпевший подали в суд, но ущерб завышен – что делать?

  1. Первое, что нужно сделать, если с вас требуют завышенную сумму ущерба – это определить, на основании чего вам кажется, что она завышена. И это мы пишем не для угоды того, кто с вас её требует.

    Дело в том, что попытка оспорить размер в суде может закончиться для вас выплатой судебных издержек, а это могут отказаться большие деньги – до 100 000 рублей, если будет назначена судебная экспертиза для определения «завышенности» взыскиваемой размера.

  2. С другой стороны, зачастую единственный способ оспорить в рамках суда оценку независимой экспертизы – это судебная экспертиза. Поэтому бывает так, что от неё никуда не деться.

  3. Поэтому порядок действий в первую очередь: оцените, что сумма точно завышена и насколько, проверив стоимость запчастей и работа на этот конкретный автомобиль в справочниках и каталогах. Затем оцените для себя риск соразмерного уменьшения (суммы разницы) и стоимости судебной экспертизы и прочих издержек суда.

    Возможно, вам выгоднее будет даже возместить реально завышенную сумму ущерба после ДТП.

  4. Обратите внимание, что если речь идёт о регрессе по ОСАГО, то расчёт здесь должен производиться по Единой методике. Если по другой, то это практически 100-процентное основание для снижения слишком большого размера требования к вам.

  5. А вот если требуют по Каско, то оспорить завышенную сумму здесь сложнее. Но шансы есть.
  6. Часто легче всего оспорить завышенный моральный ущерб. Так, при отсутствии в ДТП пострадавших и погибших суды вообще отказывают истцам в его возмещении. А в других случаях – значительно снижают, бывает, в несколько раз.

    Но и здесь в судебной практике 2022 года прослеживается закономерность: чем больше вреда, тем меньше могут снизить размер «моралки». Но это зависит от первоначальных требований, конечно же. Если, к примеру, за лёгкий вред здоровью с вас просят 1 000 000 рублей, то такую сумма точно любой суд посчитает завышенной.

Данная статья о ситуации, когда с одной стороны есть причинитель вреда, с которого по тем или иным причинам требуют возмещение ущерба от ДТП; с другой – потерпевшее или пострадавшее лицо, которые, собственно, хотят эти деньги законным способом получить. А, так как бремя определения размера ущерба в виде экспертизы, которая установит конкретную его сумму, ложится на потерпевших, то суммы нередко оказываются существенно завышенными. О том, что делать виновнику ДТП, если с него по регрессу ОСАГО или ввиду отсутствия страховки хотят взыскать слишком много выплаты, и рассказываем в данной статье.

А сумма точно завышена? Можно ли проверить расчёт экспертизы?

Да, первое, с чего нужно начать – как вы определили, что размер ущерба, собственно, завышен?! Дело в том, что прежде, чем начинать инициативное оспаривание требований в отношении вас, нужно чётко понимать, что это может повлечь дополнительные расходы.

То есть по сути, если вы решили оспорить кажущуюся вам завышенной сумму, то вы рискуете попасть на ещё бóльшие расходы. Единственный случай, когда такого риска нет – если вы придёте к тому, кто с вас требует эту сумму, и попытаетесь договориться о соразмерном ущербу уменьшении расходов. И это единственно верный и идеальный способ решения проблемы из этой статьи.

Однако, к сожалению, чаще всего в 2022 году дело идёт по другому сценарию:

  1. вы обращаетесь к потерпевшему с целью уменьшить требуемую завышенную выплату в качестве компенсации ущерба,
  2. из-за неправильного подхода (сразу начинаете спорить о том, что не может быть таких ценников на запчасти, к примеру) потерпевший не идёт вам навстречу,
  3. в результате на вас подают в суд,
  4. если вы его проигрываете и даже если выигрываете, то на вас ложатся судебные расходы.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

И вот по последнему пункту размер таких расходов может быть очень большим и порой даже превышать саму сумму иска. И складывается она чаще всего из следующих статей:

  • издержки сбора доказательств истцом (могут быть разные суммы от 50 рублей условно за почтовое отправление и до гораздо больших размеров),
  • стоимость экспертизы для оценки ущерба – 6-15 тысяч рублей,
  • судебная экспертиза – 20-60 тысяч рублей.

И снова заведём речь о последнем пункте – самом дорогом.

Судебная экспертиза

Итак, именно она назначается судом, если в судебном заседании вы заявите о несогласии со слишком завышенным размером ущерба, который с вас требуют. То есть судья может сам решить о её необходимости, равно как каждая из сторон в деле может попросить суд её провести.

Однако, главная проблема здесь кроется в том, что она платная (часть 3 статьи 95 ГПК РФ), а платит за неё не тот, кто её просил назначить, что выглядело бы логичным. Бремя оплаты её ложится на проигравшую судебный процесс сторону (статья 98 ГПК).

Именно это и является главным риском для человека, который доводит дело до суда в попытках оспорить предъявляемую ему сумму, если она завышена. В то же время, как раз до суда такие дела чаще и доходят, к сожалению.

Истцы редко отказываются от своих заявленных сумм, да и рискуют меньше.

При этом, судебная экспертиза почти всегда значительно дороже, чем независимая, которую может заказать любой человек ещё до суда. Не будем выяснять причины этого, однако, факт есть факт. Судебная экспертиза обходится дорого – возможно, дороже, чем та разница, которую вы получите в результате снижения завышенных требований этой самой экспертизой.

Таким образом, в нашем случае происходит следующее распределение расходов на такую экспертизу.

  • Если суд не посчитал сумму, требуемую с вас, завышенной, и оставил размер иска тем же, то вы выплачиваете стоимость судебной экспертизы (да, помимо обязанности заплатить потерпевшему ущерб).
  • Если же суд снизил размер ущерба, то оплата экспертизы ложится на обе стороны пропорционально тому, насколько была снижена сумма. Например, на вас подали в суд, потребовав 100 000 рублей за ремонт автомобиля. Вы опротестовали этот размер, посчитав его завышенным. В суде назначили экспертизу стоимостью 40 000 рублей. В результате суд вынес решение на основании экспертизы об уменьшении требуемой с вас суммы до 75 000 рублей (то есть на 25%). Тогда вы за экспертизу платите 30 000 рублей (так как сумма иска стала на 25% меньше), а истец – 10 000 (проигранные им 25% от суммы иска).

А теперь самое главное! Суд (гражданский) – это по своей сути сбор сторонами доказательств и состязание между сторонами с помощью этих доказательств как средства воздействия на судью.

И установленный размер причинённого в ДТП ущерба – это тоже доказательство, а также фиксация, собственно, размера причинённого вреда.

И суд практически никогда не принимает иные доказательства, кроме экспертиз:

  • ни скриншоты из интернет-магазинов запчастей,
  • ни сметы или заказ-наряды, акты выполненных работ и иные документы из автосервисов,
  • ни «мамой клянусь» от работника магазина или СТОА, пришедшего в суд в качестве свидетеля.

Увы, но состязание производится почти всегда только на основании результатов экспертизы – как мы выяснили выше, где независимая выступает против судебной. И пока стороны дела состязаются, кто-то зарабатывает деньги. Как на том старом изображении, которое многие видели:

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

А можно я проведу независимую экспертизу сам?

Можно… Но только если потерпевший в ДТП согласится предоставить повреждённый автомобиль для этого. И главное, если он уже не отремонтировал его сам.

В противном случае у вас не получится этого сделать, и, к сожалению, законных способов обязать человека дать машину для экспертизы нет. Но попытка не пытка, и за спрос денег не берут.

Так что мне делать, если сумма мне кажется завышенной?

Но хватит с плохими новостями! Есть и хорошая – судебные эксперты чаще всего считают наиболее точно. И, если сумма требуемого с вас размера вреда вам кажется завышенной объективно, то есть на основе каких-либо имеющихся знаний, то, в первую очередь, определите, насколько.

И порядок действий в этом случае будет похож примерно на нижеследующую инструкцию.

  1. Нужно выяснить, на основании чего вы получили требование по этой сумме: устно, письменно в виде досудебной претензии и на основании экспертизы или в виде документов о выполненном ремонте.
  2. По устно заявленной сумме проще договориться (но зависит от человека, конечно же). А, имея на руках документы, там почти всегда будет раскладка по каждой работе и детали.
  3. Далее проверьте, сколько ориентировочно стоят эти комплектующие и услуги в среднем по рынку в вашем регионе или городе.
  4. Если вам предъявляют требование на основании документов из СТО, то съездите и ознакомьтесь с прайс-листом. Попробуйте попросить его с печатью организации – это пригодится для суда. Если вам откажут, то попробуйте обратиться в этот автосервис как клиент и попросите произвести сметный расчёт на ремонт автомобиля, указав, что он, к примеру, в другом городе и приедет позднее. Также можно отметить, что вы будете оплачивать от организации, поэтому вам потребуется заверенная смета. Но имейте в виду, что в суде такое доказательство завышенности ущерба может не сработать. Судья просто укажет на разную методику расчёта и возможность ошибок из-за разных транспортных средств (например, в смете не будет фигурировать конкретно комплектация).

Если вы уверены, что в предъявляемом вам для выплаты размере ущерба есть детали, которые не повреждались в рамках данного ДТП, то приготовьте для суда фотографии, сделанные во время аварии. Причём, желательно их распечатать.

Если у вас таковых нет, то обратитесь в подразделение ГИБДД, оформлявшее ДТП – сотрудники должны были их делать (хотя не всегда они это делают – регламент не обязывает, а ещё именно поэтому нередко полицейские фотографируют происшествие на собственный телефон).

Потребуйте ознакомиться с материалами дела, написав простое письменное заявление от руки на имя начальника этого подразделения, и сошлитесь на часть 1 статьи 25.1 КоАП РФ.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

А теперь рассмотрим отдельные тонкости конкретных ситуаций.

Страховая по регрессу ОСАГО хочет взыскать завышенную сумму – что делать?

Опустим здесь причины выставления регрессных требований – их тоже можно оспорить, но это тема для отдельной большой статьи.

И здесь главное – если речь идёт о возмещении ущерба по ОСАГО, то таковое производится строго на основании Единой методики расчёта. Так указано в пункте 3 статьи 12.1 соответствующего закона. И это подтвердил Верховный суд в Постановлении Пленума №58 от 26.12.2017 г. (в пункте 39).

Суть здесь в том, что при расчёте выплаты потерпевшему на основе Единой методики стоимость запасных частей нередко оказывается не завышенной, а, наоборот, заниженной. То есть и для вас объективно предъявляемое вам регрессное требование от страховой компании не должно было быть слишком дорогим.

Если расчёт произведён по другим методикам, то смело заявляйте в суде о незаконности её применения в силу того, что закон обязывает страховщика считать по утверждённому методу. Тот факт, что страховщик уже выплатил потерпевшему указанную в регрессе сумму, не является основанием для взыскания её с вас. Далее пусть уже страховая с потерпевшим сами разбираются.

Если страховая требует деньги по Каско?

А вот в этом случае вариантов и рабочих способов оспорить завышенное требование уже гораздо меньше. Суть в том, что договоры Каско не регулируются отдельным законом, а только преимущественно Гражданским кодексом. То здесь нет чётких условий, по какой методике нужно считать расходы, что не покрывает Каско и так далее. 

Как вариант, обратитесь в суд и ознакомьтесь с материалами дела до заседания.

В них найдите договор Каско, заключенный между страховщиком и потерпевшим и, возможно, найдёте некоторые изъяны здесь (например, что страховая по договору направила автомобиль не к официальному дилеру, а в другой сервис, где стоимость ремонта заведомо дороже, или что страховщик выплатил потерпевшему ущерб за незастрахованное на основании договора имущество – мобильный телефон, одежду и так далее).

Также могут помочь и материалы результатов оценки страховщиком – возможно, имеются детали, которые не повреждались в этом ДТП. И тогда снова в помощь фото- и видеоматериалы с места аварии.

Кроме того, обратите внимание, что если с вас требуют по суброгации как с виновника ДТП деньги в виде завышенной или даже реальной суммы, но у вас в момент ДТП была действующая страховка ОСАГО, то иск в суд должен быть именно к вашему страховщику по ОСАГО. Да, вы можете быть привлечены в качестве соответчика или третьего лица в деле. Однако, суд должен взыскать основной ущерб именно по «автогражданке».

У меня не было страховки при ДТП – взыскивает потерпевший

Собственно, этот вопрос мы и рассмотрели в первом разделе нашей статьи, и добавить здесь особенно нечего.

Ищите информацию по реальной стоимости запасных частей и работ для восстановления машины потерпевшего и иные основания, делающие взыскиваемую с вас сумму завышенной.

У меня во время ДТП было ОСАГО – взыскивают разницу по износу

Это законное основание, к сожалению. То есть, если у вас даже была страховка ОСАГО при ДТП, то потерпевший вправе взыскать с вас ту сумму, которая является разницей между расчётом без износа и с износом по Единой методике. Мы объясняли, откуда берётся такая законность, в нашей отдельной статье.

И по сути эта сумма завышенной не является. То есть право потерпевшего восстановить свой автомобиль новыми деталями, а не б/у, как рассчитывает страховая компания по Единой методике и далее выплачивает потерпевшему, остаётся. Поэтому разницу он имеет право взыскать с виновника ДТП.

Другое дело, что и разница должна также производится именно по Единой методике расчёта. Так указал Конституционный суд.

С меня хотят взыскать моральный вред – можно ли уменьшить выплату?

А вот это уже более реально! Причём, реально уменьшить требуемую с вас сумму в разы чаще всего.

Дело здесь в том, что пострадавшие очень часто подают в суды на возмещение морального вреда, указывая очень большие её размеры. И повод для этого один – отсутствие какого-либо законного и прочего правового регулирования её расчёта. Поэтому нередко истец может указать хоть один миллион рублей за ушибленный палец.

И хорошая новость заключается в том, что суды очень часто уменьшают размер морального вреда, и очень существенно. Никаких рисков возмещения стоимости судебных экспертиз вы не несёте при этом. Судья просто на своё усмотрение решает, насколько уменьшить завышенный размер морального ущерба.

Но следует иметь в виду, что если речь идёт о тяжком вреде здоровью пострадавших или даже погибших людях, то сумма редко бывает завышенной.

Точнее, размер морального вреда в один миллион в таком случае суд может посчитать объективным и полностью оправданным.

И, наоборот, если в ДТП не было пострадавших (вреда здоровью) вовсе, то во взыскании морального ущерба в судебной практике 2022 года отказывают в подавляющем большинстве случаев.

И вот несколько примеров из такой судебной практики:

  • вот судебное решение с полным отказом в возмещении «моралки» на основании того, что никаких моральных и нравственных страданий без вреда здоровью потерпевший не понёс,
  • а вот другой пример судебной практики, где сумму морального вреда посчитали завышенной и снизили её с 500 до 150 тысяч рублей,
  • в третьем примере запрашиваемый вред уменьшили с 400 000 до 70 000 рублей,
  • и ещё пример, где сумма в 5 000 000 рублей явно оказалась завышенной и была снижена до 250 000 рублей; хотя, истец обжаловал снижение размера, его жалобу никто не удовлетворил.

Смотрите, какая тема — Доплата разницы виновником по ОСАГО: что законно, а что нет?

Показать содержание

  1. В законе 2022 года, действительно, предусмотрена обязанность виновника возмещать ущерб от ДТП даже в случае, когда его ответственность застрахована по ОСАГО.
  2. Требовать деньги с виновного водителя может как потерпевший, так и страховая компания.
  3. Можно спорить с требованием в суде, но иногда это не выгодно.
  4. Если вам предъявлено требование в рамках ОСАГО, хорошенько обдумайте свои дальнейшие действия, по возможности обратитесь за консультацией к специалистам в этой области. 

Не так давно вопросом о возмещении ущерба за ДТП задавались лишь те водители, которые вовремя не сделали полис ОСАГО или кто разбил чью-то очень дорогую машину.

Однако, всё изменилось после того, как по данному вопросу высказался Конституционный суд. Теперь с подобным требованием доплаты может столкнуться почти каждый водитель, попавший по своей вине в ДТП.

В данной статье мы разберем законно ли такое требование, а также какие действия предпринять чтобы минимизировать долг.

Требуют доплатить – это законно?

Если формально подойти к данному вопросу, то конечно, любое требование законно. Не запрещено у нас требовать с кого угодно и что угодно. Важно то, удастся ли получить на законном основании желаемое.

Требовать ущерб в ДТП могут в следующих случаях:

  1. страховая компания отказала потерпевшему в возмещении;
  2. страховая выплатила потерпевшему сумму в 400 000 рублей, но этого мало – то есть размер реального вреда больше лимита;
  3. ущерб составил менее 400 000 рублей, и страховщик всё выплатил, но денег на ремонт все равно не хватило;
  4. страховая организация – банкрот, и потерпевший предъявил требования к виновнику ДТП;
  5. полиса ОСАГО у виновника не было, поэтому требуют всё с него.

Разберем подробнее все случаи и выясним, что законно, а что нет.

Случай №1: Отказ в возмещении по ОСАГО

В ситуации, когда страховщик отказывает потерпевшему в выплате, не всё однозначно. Он может отказать на законном основании, например, когда полис виновника оказался поддельным, или незаконно, нарушив тем самым права потерпевшего.

Но водитель, застраховавший свою ответственность, не должен отвечать за нарушения СК, поэтому такое дело надо доводить до суда и обязательно привлекать еще и страховщика.

Как вывод – нужно узнать и понять причину отказа в выплате по страховке. Если тот незаконен, то виновник не обязан ничего доплачивать. Если же отказ законный, то что делать… придётся платить.

Случай №2: Лимит выплаты

Требование основано на законе. Если вы, являясь виновником ДТП, разбили или повредили чью-то дорогую машину, то лимита по ОСАГО в 400 тысяч может не хватить на покрытие ущерба.

В этом случае потерпевший будет взыскивать недостающее с вас уже законно, и доплатить вы будете по закону 2022 года должны. Даже если повреждения на месте ДТП не выглядят сильными – это не значит, что стоимость ремонта будет маленькая.

Отсюда сразу совет! Тщательно фотографируйте все повреждения другого авто, а лучше еще и своего, вдруг вы столкнётесь с «ушлыми» ребятами, которые захотят заменить за ваш счет уже ранее поврежденные детали на авто.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

Случай №3: Потерпевшему не хватает того, что ему выплатили

Именно данная ситуация приобретает в настоящее время массовый характер. Водители, виновники в ДТП, с недоумением реагируют на требование доплаты, ведь все уверены, что в случае, когда ущерб менее 400 000 рублей, за всё платит страховая.

Но как оказалось, безоблачно всё только на словах и в экранах телевизора, на деле же ОСАГО страхует вашу ответственность частично.

С этим можно не соглашаться, но точку в вопросе поставил Конституционный суд в своём Постановлении 6-П от 10 марта 2017 года.

Конечно, он не указал на то, что любой потерпевший сможет требовать деньги с виновника, но указал ситуации, в которых такое требование будет законно и обосновано.

Более подробно мы обсудим данный вопрос немного ниже.

Случай №4: Банкротство страховой

Обанкротившийся страховщик – еще не повод платить потерпевшему за ДТП. Данная ситуация полностью регулируется законом, и подобное требование может заявить только тот, кто закон этот самый не читал.

Потерпевший должен сам обращаться в РСА (Российский Союз Автостраховщиков) за компенсационной выплатой. Но, получив такую выплату, он сможет наравне с собственниками авто из ситуации №3 требовать доплатить, сумма уже будет не такая большая, но всё же, такое право у них есть.

Случай 5: Виновник без страховки

Здесь всё просто! Пожалев некоторую сумму денег на полис ОСАГО, виновник будет вынужден не просто доплатить, а весь ущерб целиком заплатить из своего кармана. А те, кто делают псевдоОСАГО, лишь бы было что предъявить гаишникам, и деньги тратят, и от ответственности не застрахованы.

Если требует страховая по ОСАГО?

Деньги с виновника ДТП может требовать не только потерпевший, но и сам страховщик. Один из случаев, когда страховая компания требует сумму выплаченного ущерба с водителя в порядке регресса.

Регресс – это так называемое право обратного требования. То есть страховщик, который уже заплатил за водителя, требует эти деньги назад.

Ситуации, когда такое право появляется у страховщика по ОСАГО, указаны в статье 14 Закона, актуального на 2022 год.

Требования страховщика, как правило, основаны на законе и полностью избежать регресса сложно. Виновник может оспаривать не только само требование, но также спорить и по сумме страховой выплаты.

Если страховщик требует доплату по КАСКО?

Второй случай, когда СК может требовать оплатить ущерб от ДТП – это суброгация. То есть, когда право требования переходит к страховщику, возместившему ущерб, но не по автогражданке, а имущественному страхованию (договору КАСКО). Стоит отметить, что в таком случае к страховщику переходит право требования всего ущерба, то есть и к СК по ОСАГО, и к виновнику.

В таком случае правила возмещения виновником разницы между выплатой по ОСАГО и полной стоимостью ущерба точно такие же, как если бы требовал сам потерпевший.

Стоит обращать внимание на сумму требований и на список ремонтных воздействий. Не исключены случаи, когда СТО по КАСКО чинят иные повреждения или неисправности авто и потом включают эти ремонтные воздействия в сумму возмещения от ДТП.

Что делать в первую очередь?

Ваши действия в первую очередь будут зависеть от того, кто предъявил вам требование о доплате и каким образом.

Сперва потерпевший или страховщик могут просто позвонить или направить досудебное требование. Это даже лучше, есть больше времени на осмысление ситуации и поиск доказательств со своей стороны.

Доказательствами в этом случае могут быть фотографии или видеозапись, которую вы сделали на месте ДТП, где будет видно, какие повреждения были получены в ДТП.

А нужны они потому, что требования скорее всего будут основаны на экспертизе истца и его фотографиях. Спорить с ними можно, только имея другие доказательства иного размера ущерба.

Также можно попробовать запросить экспертизу или калькуляцию, на основании которых вам предъявляют конкретную сумму.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

Многие ошибочно полагают, что у потерпевших или СК есть обязанность приглашать виновника на осмотр и экспертизу поврежденного автомобиля, но это не так. Такое приглашение может поступить только по их доброй воле.

Если будут заявлены регрессные требования, то нужно в первую очередь смотреть, на каком основании они предъявляются. Законно ли такое требование.

Когда дело уже в суде, тогда в первую очередь нужно идти в суд и знакомиться со всеми материалами дела. Фотографировать каждый лист дела, чтобы знать, какие требования предъявляются и на основании чего. Ну а дальше уже действовать по ситуации, исходя из материалов дела.

Если потерпевшему выплатили слишком мало

Все мы знаем, что денег много не бывает, но требования так или иначе должны быть обоснованы. Обосновать свои финансовые претензии потерпевший может тем, что страховщик либо выплатил мало, либо совсем ничего не выплатил.

И здесь всё достаточно просто – если страховая компания заплатила в полном объёме на основании расчётов по Единой методике, то далее спрос доплаты только с виновника ДТП по разнице между расчётом с учётом износа и без износа. Если же это страховщик не доплатил (что показывает результат экспертизы), то спрос и с него, и с виновника.

Но не исключен случай, когда страховщик ремонтировал авто, но потерпевший доплачивал за ремонт из своего кармана.

Если потерпевший доплачивал сам при направлении на ремонт, то в суде необходимо давить на то, что при ремонте не могут использоваться б/у или низкокачественные материалы, а страховщик обязан произвести ремонт качественно, сертифицированными (оригинальными) деталями в полном соответствии с технологией завода изготовителя. Поэтому и доплата потерпевшего, возможно, была необоснована.

Выплата с учетом износа

По закону страховое возмещение в форме денежной выплаты производится за вычетом суммы износа заменяемых деталей, узлов, агрегатов. Максимально, износ может быть равным 50%.

Важно еще понимать, что стоимость ремонта, рассчитанная в соответствии с Законом об ОСАГО, может отличаться от рыночной стоимости ремонта. В таком случае сумма требований потерпевшего будет еще больше, так как он будет требовать не только износ, а всю разницу. Более детально данный вопрос мы рассмотрели в статье про требования разницы износа с виновника.

Независимая экспертиза насчитала больше

После выплаты страховщика потерпевший может сделать еще и свою экспертизу, которая будет более подробной и отражать все возможные повреждения. Тогда сумма ущерба будет больше выплаты. В таком случае правильно судиться еще и со страховщиком, на предмет доплаты, а не только с виновником ДТП.

Страховая компания требует возместить ущерб - разницу по осаго и каско онлайн

Страховщик не выплатил

Страховая компания может вообще отказать потерпевшему в выплате. Тут многое зависит от причин отказа. Но ключ в том, законно или нет был дан отказ.

Ведь, если виноват страховщик, то судиться нужно с ним. Но тут судебная практика 2022 года говорит о том, что суд обязан привлекать страховщика к участию в деле, если в итоге иск будет подан только к виновнику ДТП.

Если был ремонт

В случае возмещения ущерба в натуре страховщик оплачивает восстановительный ремонт на СТОА. Но на станции у потерпевшего могут попросить доплатить за ремонт.

Доплатив, потерпевший может попробовать взыскать данную сумму с виновника. В таком случае необходимо детально разбираться в материалах и доказательствах, так как здесь много тонкостей, не ясно, на каком основании и за что доплачивал потерпевший, законно или его просто обманули на станции.

Стоит ли ждать суда или заплатить сразу?

Для ответа на данный вопрос стоит оценивать и соотносить сумму предъявляемых к вам требований с возможными затратами на уменьшение размера требований. Речь идет о стоимости услуг представителя и стоимости судебных экспертиз.

Если сумма требований небольшая, то есть смысл предложить потерпевшему мировое соглашение с условием, что вы платите меньшую сумму, но сразу, нежели потом через суд он сможет с вас получить эти деньги через год или даже больше.

Для примера, рассмотрим такой случай.

  • Потерпевший требует с вас как с виновника 70 000 рублей.
  • При этом, услуги представителя в суде по такому делу обойдутся ему в 20-40 тысяч рублей, а проведение судебной экспертизы примерно в 30 000.
  • Но полностью признать требования потерпевшего незаконными скорее всего не удастся, и, потратив довольно-таки большую сумму денег, вы будете должны заплатить потерпевшему.

Поэтому и встает вопрос, что выгоднее, заключить мировое, допустим, на 50 000 рублей или судиться.

Еще стоит учитывать, что изначально потерпевший может не заявлять о расходах на юриста, которые заявит в случае вынесения решения в его пользу.

Поможет ли адвокат в суде?

В суде ваши интересы может представлять не только адвокат, но и любой другой человек с юридическим образованием или даже без него. Важно искать человека, который разбирается в данном вопросе и, можно сказать, специализируется на судах со страховыми компаниями именно по ОСАГО.

Вероятность того, что такой человек поможет, больше. Но если требования потерпевшего или страховщика в доплате с виновника ДТП будут полностью основаны на законе, и размер требований не будет завышен, то представитель может и не помочь, разве что, потянуть время, чтобы отсрочить взыскание требуемых сумм.

Что делать, если страховая компания требует возместить разницу по КАСКО и ОСАГО?

После ремонта по КАСКО страховая компания требует возместить ущерб по ОСАГО. Нужно ли платить? С таким вопросом часто сталкиваются виновники, успокоившиеся после ДТП, благодаря полной компенсации расходов пострадавшей стороны. Но стоит ли расслабляться?

Пример из жизни

Для понимания приведем реальный пример. Два водителя оказались в ДТП. Виновника радует, что под рукой у него имеется полис ОСАГО. Пострадавшая сторона идет к своему страховщику и покрывает расходы с помощью КАСКО. Виновная сторона удовлетворена, ведь машина отремонтирована, и второй участник не проявляет недовольства.

Через какой-то временной промежуток приходит письмо от компании с требованием возместить разницу денежных средств, выплаченных по КАСКО. Речь идет о суброгации — понятии, прописанном в ГК РФ (статье 965) и позволяющем страховщику требовать назад затраченные деньги.

Груз финансовой ответственности падает на виновника события. К примеру, после ДТП страховщик заплатил пострадавшему по КАСКО 700 000 рублей. Страховая компания вправе истребовать деньги с виновника. Но у того был полис ОСАГО, покрывший 400 000 рублей. В результате 300 000 рублей придется возвращать из своего кармана.

Что делать в такой ситуации

При анализе проблемы нужно учесть такие факторы:

  1. Срок исковой давности равен трем годам со дня аварии. Если страховщик обращается в суд по завершении этого периода, ему с большой вероятностью откажут. Но игнорировать претензию нельзя, ведь в таких обстоятельствах суд выносит решение в пользу страховщика. Если срок давности все-таки прошел, нужно информировать об этом суд до вынесения постановления.
  2. Разбирательство до подачи иска. На начальном этапе страховая компания пытается решить вопрос мирно и направляет виновнику ДТП претензию. В ней предлагается покрыть разницу между выплатами по КАСКО и ОСАГО. Письмо приходит не сразу, а где-то через два года, когда человек успел расслабиться. Здесь нужно проконсультироваться с юристом. Если бороться бессмысленно, лучше решить вопрос мирно, попросить о рассрочке и заплатить разницу. С помощью юриста можно договориться о списании части средств.
  3. Оформление претензии. Нужно обратить внимание на корректность составления претензионного документа. Часто страховщики ограничиваются небольшим листком с информацией о ДТП, поверхностном упоминании норм закона и указании на выплату разницы. Такой подход неправильный. Страховая компания должна передать полный пакет бумаг — акт осмотра машины с описанием повреждений и фото, чек о выплате средств, справки, свидетельствующие об аварии. Также прикладываются документы, подтверждающие права на суброгацию (ПТС авто, полис, заявление страхователя и другое).

По закону страховщик вправе требовать суброгацию после перечисления компенсации. Если виновник — водитель, исполняющий служебные обязанности, платить суброгацию он не должен. Это приходится делать работодателю.

В чем разница между каско и осаго — чем отличается и что это такое, расшифровка аббревиатур

В России применяется два основных вида автострахования – КАСКО и ОСАГО. Первый оформляется добровольно, второй выступает обязательным условием передвижения на транспортном средстве. Логичным следствием сложившейся ситуации становится актуальность вопроса о том, в чем различие между КАСКО и ОСАГО. Попробуем ответить на него максимально подробно.

  1. Каско и осаго — в чем разница?
    1. Лимиты ответственности
    2. Технический осмотр
    3. Форма и сумма компенсации
    4. Место ремонта
    5. Электронные полисы
  2. Каско и осаго при дтп
  3. Другие отличия
  4. От чего зависит стоимость?
  5. Отказ в компенсации
  6. Наказание за отсутствие полиса ОСАГО
  7. Франшиза полиса КАСКО
  8. Ответы на вопросы
    1. Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?
    2. Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?
    3. Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?
  9. Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования
  10. Подведем итоги

Каско и осаго — в чем разница?

ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской ответственности, а КАСКО — по одной из версий – как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности. Между двумя вариантами автостраховки существует сразу несколько существенных различий. Первый озвучен выше – добровольный и обязательный характер оформления.

Еще одно различие – направление выплат. При ОСАГО компенсацию всегда получает пострадавшая сторона. В том числе – по полису виновника ДТП. Получателем возмещения по КАСКО выступает страхователь. Другие отличия требуют более детального рассмотрения, а потому каждому из них отводится специальный подраздел.

Лимиты ответственности

Максимальная ответственность в рамках ОСАГО установлена на уровне полмиллиона рублей в части компенсации ущерба здоровью и жизни пострадавшего в ДТП человека и в размере 400 тыс. руб., если выплата касается возмещения материального ущерба. При наличии нескольких пострадавших людей и транспортных средств, указанная сумма распределяется между ними.

Допускается оформление расширенного полиса ОСАГО. В этом случае допускается больший размер выплаты, который происходит за счет страхователя. Если расширение не оформлено, дополнительное взыскание с виновной стороны возможно, но для этого требуется обращение в суд.

Величина страховой компенсации по КАСКО регламентируется индивидуальными условиями страховки. В этом случае говорить о лимите ответственности не приходится, а итоговая выплата может составить весьма внушительную сумму.

Характерной особенностью и отличием ОСАГО от КАСКО становится отсутствие необходимости проходить техосмотр для машин, чей возраст не превышает три года. Страховой компании предоставлено право произвести осмотр собственными силами, но на практике оно реализуется крайне редко.

Применительно к КАСКО правила страхования определяются каждой компанией самостоятельно. В них регламентируется необходимость предоставления диагностической карты, что далеко не всегда включается в перечень требований к страхователю.

Форма и сумма компенсации

Порядок и правила расчета компенсации в рамках ОСАГО регламентированы намного жестче и детальнее, чем по КАСКО. В этом нет ничего удивительного, так как автострахование в этом случае осуществляется в обязательном порядке и в намного больших масштабах.

Например, установлен предельный срок перечисления денежных средств, составляющий 20 дней с момента предоставления страхователем полного комплекта документов.

Любое нарушение ведет к серьезным штрафным санкциям со стороны регулятора рынка — Центробанка России или РСА.

Порядок и правила расчета выплаты по КАСКО определяются договором. В разных страховых компаниях и для различных перечней рисков они могут очень существенно отличаться.

Место ремонта

Возможным вариантом компенсации по ОСАГО выступает ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Он выполняется в автосервисе, с которым у автостраховщика заключен договор. Дополнительным требованием выступает расположение технического центра в пределах 50 км от местонахождения поврежденного транспортного средства.

Сравнение ОСАГО и КАСКО было бы неполным, если не отметить схожие моменты между ними. Первый и главный – прямое отношение к автострахованию и автовладельцам. Необходимо выделить еще одно сходство, особенно актуально в последние годы.

Речь идет о возможности оформления полиса в электронном виде. Такой формат сотрудничества выгоден обеим заинтересованным сторонам. Автовладелец экономит собственное время, так как ему не нужно лично отправляться в офис страховой компании.

Кроме того, онлайн-заявку на получение страховки можно подавать в любое удобное время в круглосуточном режиме. Страховая компания минимизирует собственные расходы на содержание многочисленных офисов и таким образом увеличивает прибыль.

Особенно часто электронные полисы применяются при обязательном автостраховании. Это объясняется тем, что процедура заключения договора по КАСКО заметно более сложна и требует соответствующего отношения со стороны автовладельца.

Каско и осаго при дтп

Существенная разница между КАСКО и ОСАГО касается механизма выплаты при ДТП. Частично она была освещена выше. Ключевым отличием становится тот факт, что в рамках ОСАГО компенсируется ущерб пострадавшей стороне, в том числе по полису виновника аварии.

Базовым принципом обязательного автострахования справедливо считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в обращении пострадавшего в собственную страховую компанию, которая непосредственно контактирует с автостраховщиком виновной стороны.

Ситуация с КАСКО несколько сложнее. В этом случае вполне вероятным сценарием развития событий становится компенсация ущерба виновнику ДТП. Такая возможность устанавливается договором и прежде всего, перечнем включенных в полис добровольного автострахования рисков.

Что выбрать при ДТП?

Однозначного ответа на вопрос, вынесенный в подзаголовок, дать попросту невозможно. Дело в том, что он зависит от обстоятельств конкретного дорожно-транспортного происшествия.

В подавляющем большинстве случаев наличие полиса КАСКО становится важным преимуществом автовладельца, так как повышает вероятность получения максимально возможной компенсации ущерба. Причем даже в том случае, если водитель выступает виновником аварии.

В то же время необходимо понимать, что ОСАГО оформляется всегда и в обязательном порядке. Полис КАСКО – дело сугубо добровольное и требующее серьезных дополнительных расходов.

Помимо перечисленных выше, можно выделить и дополнительные отличия КАСКО и ОСАГО. В их число входят:

  • объектом страхования при ОСАГО становится ответственность владельца машины, при КАСКО – само транспортное средство;
  • в случае банкротства страховой компании компенсация по КАСКО выплачивается через суд, по ОСАГО интересы автовладельцев защищает РСА;
  • стоимость ОСАГО рассчитывается по четко установленным правилам в рамках жесткого тарифного коридора, определяемого ЦБ РФ, по КАСКО правила расчета цены разрабатывает сама страховая компания.

Приведенные различия наглядно демонстрируют, насколько не похожи два вида автострахования. Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос формирования цены страховки.

От чего зависит стоимость?

Практически всегда сравнение цены страховых полисов КАСКО и ОСАГО осуществляется перечислением факторов, которые влияют на итоговую стоимость. Но по факту их перечень примерно одинаков. Хотя цена разнится очень сильно. Причина кроется не в перечне факторов, а в принципе расчета.

Стоимость страховки ОСАГО определяется так: берется базовый тариф, который устанавливается Центробанком, и умножается не несколько коэффициентов.

Каждый из них четко регламентирован и отражает особенности водителя (правовой статус, возраст, стаж, уровень аварийности) и характеристик автомобиля (категория ТС, мощность двигателя).

Разница в предложения различных страховых компаний формируется исключительно из-за того, что базовая ставка варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица – от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.

Что касается КАСКО, ситуация в корне иная. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис.

На его основании определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом уже названных выше характеристик водителя и транспортного средства.

Причем учет подобных факторов ведется страховой компанией по собственным правилам без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться тому, что обычно полис ОСАГО обходится в несколько раз, а иногда и на порядок дешевле страховки КАСКО.

Отказ в компенсации

Основания для отказа в страховой выплате по ОСАГО четко регламентированы законодательством. В их число входят следующие ситуации и обстоятельства ДТП:

  • причинение умышленного вреда;
  • пребывание виновника в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
  • отсутствие законного права управлять автомобилем (лишение прав, невключение в список лиц, которые допущены к вождению данным транспортным средством и т.д.);
  • бегство с места аварии;
  • несоблюдение процедуры получения страховой компенсации;
  • отсутствие диагностической карты;
  • предоставление недостоверных сведений при оформлении полиса ОСАГО.

Основания для отказа в страховой выплате по КАСКО регламентируются договором. Нередко в их перечень включаются описанные выше ситуации. В любом случае, требуется детальное изучение документов, составленных автостраховщиком и подписанных обеими сторонами.

Наказание за отсутствие полиса ОСАГО

Отсутствие обязательной автостраховки оборачивается административной ответственностью. На нарушителя накладывается штраф в размере 500 или 800 рублей. В первом случае речь идет о водителе, не вписанном в полис, во втором – об отсутствии документа.

Франшиза полиса КАСКО

Характерной особенностью добровольного автострахования выступает так называемая франшиза. Она представляет собой обязательство страхователя самостоятельно возмещать часть ущерба в рамках оформленного полиса КАСКО.

Такой механизм позволяет исключить необходимость запуска достаточно сложной процедуры определения ущерба и последующей его компенсации в тех случаях, когда машины наносится незначительный урон. Необходимость совершать страховую выплату со стороны автостраховщика возникает только в том случае, когда нанесен вред выше определенной франшизой суммы.

Ответы на вопросы

Есть полис КАСКО, нужен ли ОСАГО?

Полис ОСАГО оформляется в любой случае, вне зависимости от наличия добровольной страховки. Он выступает обязательным условием законного передвижения по автодорогам страны.

Какой полис лучше выбрать для гарантии возмещения ущерба при ДТП?

Как правило, страховка КАСКО защищает права автовладельца надежнее. Но за это приходится дополнительно платить.

Какая страховка дороже: обязательная или добровольная?

В подавляющем большинстве случаев полис КАСКО обходится заметно дороже ОСАГО. Обычно речь идет о кратной разнице, хотя нередко правильнее говорить о различии на порядок.

Плюсы и минусы каждого из вариантов автострахования

ОСАГО КАСКО
Преимущества
Доступная стоимость Большое количество страховых рисков, перечень которых определяет сам автовладелец
Простая и оперативная процедура оформления Добровольный характер
Жесткое регулирование со стороны государства Возможность получения страховой выплаты виновнику аварийной ситуации
Два объекта страхования – здоровье водителя и транспортное средство Отсутствие ограничений по размеру выплаты
Недостатки
Обязательный характер Высокая цена страховки
Ограничение по максимальной сумме выплаты Отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора страхового рынка
Невозможность получения компенсации виновнику ДТП Один объект страхования автомобиль

Подведем итоги

Говорить о том, что лучше – КАСКО или ОСАГО – не совсем корректно. Дело в том, что это разные виды автострахования, которые не противоречат, а скорее, дополняют друг друга

Тем более – что не оформлять ОСАГО попросту нельзя.

В то же время получение полиса КАСКО при грамотном отношении к оформлению договора со страховой компанией становится эффективным дополнением к обязательной страховке.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *