Покупка автомобиля — дело серьезное и затратное. Чтобы не попасть впросак, столкнувшись с мошенничеством или из-за незнания юридических тонкостей, достаточно следовать лишь нескольким несложным правилам, которыми, как ни удивительно, многие пренебрегают. Давайте рассмотрим стандартную ситуацию: вы наконец-то решились на покупку машины своей мечты. Но денег на новое авто не хватает, или вы считаете, что это нерентабельно. Так или иначе, вы решаете приобрести автомобиль с рук. Вы находите объявление о продаже желаемого автомобиля, встречаетесь с владельцем, и состояние машины вас полностью устраивает. Но авто находится в залоге у банка. Можно ли купить такую машину? Чем грозит такое приобретение? И как защитить себя от непредвиденных неприятностей?
Если машина находится в залоге у банка, это вовсе не значит, что ее нельзя купить или продать. Схемы сделок с залоговыми автомобилями существуют довольно длительный срок, и граждане ими успешно пользуются.
Главное, что нужно понимать, соглашаясь на сделку с заложенным авто, что оно находится на банковском кредитном балансе.
То есть продавец машины, если он полностью не погашает кредит при сделке, посредством этой же сделки передает свои обязательства перед банком покупателю, если банк дает свое согласие на такую операцию.
Если вы согласны на сделку, то лучше провести ее в отделении банка, в залоге у которого находится машина. В первом варианте продавец должен поставить банк в известность о том, что он собирается досрочно погасить свой кредит на автомобиль.
Чтобы выкуп автомобиля был оформлен по всем правилам, желательно пригласить на сделку нотариуса. Владелец залогового авто согласует с кредитной организацией (банком) и нотариусом все вопросы, касающиеся документального оформления сделки.
Процедура выкупа залогового автомобиля в банке проходит следующим образом: стороны подписывают договор купли-продажи, удостоверяемый нотариусом, затем покупатель оплачивает покупку, после чего продавец полностью погашает кредит, внеся в кассу банка необходимую для этого сумму. Банк должен снять все залоговые обязательства по машине, подав уведомление в реестр уведомлений о залогах движимого имущества.
Во втором варианте сперва происходит одобрение банком переуступки прав требования в размере оставшейся суммы задолженности продавца перед банком по данному автомобилю. Затем покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи, удостоверяемый нотариусом.
Если стоимость автомобиля превышает размер задолженности перед банком, покупатель выплачивает эту разницу продавцу.
После оформления всех документов банк подает уведомление в реестр уведомлений о залоге движимого имущества о снятии залога с продавца и о возникновении нового залога на этот же автомобиль, но уже на покупателя.
Однако может оказаться, что вы купите автомобиль, находящийся в залоге, даже не подозревая об этом, а через некоторое время обнаружится, что вы должны либо найти предыдущего владельца, либо гасить чужой кредит. Если владелец при сделке умолчал о том, что авто в залоге, найти его чаще всего не удается.
И вы, потратив деньги на покупку, либо потеряете машину, либо будете выплачивать банку деньги, по сути, второй раз покупая одну и ту же машину. Избежать такой неприятной ситуации также может помочь нотариус.
Достаточно прийти к нему, имея VIN автомобиля, который вы хотите купить, и нотариус проверит в реестре уведомления о залогах движимого имущества, находится ли машина в залоге или нет, и выдаст вам документ, в котором будет значиться, что на определенную дату и время автомобиль не значился в залоговом реестре.
Это гарантирует вам, что впоследствии оспорить ваше право владеть этим автомобилем банк уже не сможет, даже если автомобиль был в залоге, просто банк по каким-то причинам не внес сведения об этом в реестр.
Проверить данные реестра можно и самостоятельно, на сайте Федеральной нотариальной палаты, но только благодаря документу от нотариуса, даже если машина все-таки находится в залоге, но информация не была внесена в реестр, банк не сможет заставить вас выплачивать чужой долг или забрать машину.
документ, предоставляющий лицу право на совершение определенного действия лицом, чье согласие требуется для совершения той или иной сделки в соответствии с законом. К числу нотариально удостоверенных согласий относятся: согласие супруга на совершение сделки (как для приобретения, так и для отчуждения имущества), согласие на отказ от приватизации, согласие на выезд за границу несовершеннолетнего ребенка, согласие собственников (нанимателей) жилья на временную регистрацию.юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений.соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц).кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления.
Что будет, если не платить автокредит
Автокредит — залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.
Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.
Штрафы за просрочку
Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.
С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.
Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день. Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.
Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.
По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.
Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.
Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.
Что предпримет банк, если перестать платить автокредит
Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину. На самом деле это последнее, чего они хотят.
Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.
Стандартно при просрочке по автокредиту банки следуют по такому сценарию:
- На следующий или второй день после просрочки начинают звонить должнику, интересоваться, что случилось.
- Если пропущен второй ежемесячный платеж, банк начинает действовать более активно. В этот момент кредитор может предложить реструктуризацию.
- После просрочки третьего ежемесячного платежа можно ждать обращение банка к коллекторам. Долг передается им на взыскание.
- Коллекторы давят на должника, могут беспокоить его родных. Это может продолжаться около полугода.
- Если дело так и не сдвинулось с мертвой точки, банк обратится в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового авто.
За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.
Может ли банк забрать залоговый автомобиль
Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.
Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.
Когда банк поймет, что должник не собирается платить, тогда ничего другого делать не остается — придется забирать машину. Как это происходит:
- Банк обращается в суд за реализацией своего законного права как залогодержателя. И суд встает не сторону истца, так как заемщик не выполняет условия договора.
- С решением суда, вступившим в законную силу, банк отправится к приставам — они будут заниматься поиском и изъятием машины.
- Сначала должнику будет предложено добровольно привезти транспортное средство, передать его банку. Если гражданин не реагирует, начинаются поиски машины.
- Когда машина найдена, она передается банку, тот выставляет ее на торги по своим каналам. Стоимость таких ТС обычно ниже рыночной — чтобы быстрее продать и избавиться от этого актива.
- Вырученная сумма идет на погашение долга.
Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.
А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.
Что делать, если нет возможности платить автокредит
Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.
Какой выход может быть предложен:
- Реструктуризация, изменение платежного графика на более удобный.
- Полные кредитные каникулы, когда долг ставится на паузу на 3-6 месяцев. Применяется, если заемщик полностью утратил доход на некоторое время.
- Частичные кредитные каникулы, когда банк на 3-6 месяцев сокращает сумму платежа.
Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.
Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.
Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг
В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто. Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.
Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.
Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут. Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.
Частые вопросы
Что будет, если не платить автокредит вообще? После полного прекращения выплаты примерно через 3 месяца банк передаст дело коллекторам, а спустя примерно полгода он обратится в суд. Суд выдаст разрешение на изъятие кредитного авто, оно будет продано, вырученными средствами покроется долг. Кредитная история заемщика безвозвратно портится.
Как избавиться от автокредита? Обратитесь в банк, скажите, что больше не готовы обслуживать автокредит. Нужно будет под надзором банка продать заложенный автомобиль и вырученными деньгами досрочно закрыть ссуду.
Что будет, если не платить автокредит в Совкомбанке? На деле совсем не важно, какой банк выдал автокредит: Совкомбанк, Тинькофф, Сетелем и пр. Каждый банк действует по идентичному алгоритму: коллекторы, суд, изъятие и продажа машины.
Что делать, если я купил кредитное авто? Как вариант, можно обратиться в суд с целью расторжения договора купли-продажи. Ну или просто надеяться на благонадежность продавца: если он перестанет платить, у вас заберут автомобиль.
Что будет, если продать кредитную машину и не платить кредит? Банк заберет машину у покупателя, а тот в свою очередь обратится в суд, чтобы взыскать с вас деньги, полученные при продаже. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит — Лайфхакер
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.
Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
Умеренная процентная ставка
Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1%, по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.
Кто выдаёт автокредит
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном.
Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента.
А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Какими бывают автокредиты
Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.
1. Классический
Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
2. Экспресс-кредит
Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.
3. Факторинг
Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.
4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.
1. Специальная цена
Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.
Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.
В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.
Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.
2. Возможность получения помощи от государства
Программа льготных автокредитов продлена. Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:
- это ваш первый автомобиль;
- у вас двое и более детей;
Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:
- новый;
- российской сборки;
- весом до 3,5 тонны;
- стоимостью до 1 миллиона рублей.
Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.
3. Одобрение большей суммы
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
4. Больший период выплат
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
5. Процентная ставка ниже
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.
В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.
В чём минусы автокредита
Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Имущество в залоге
Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.
2. Дорогое страхование
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
3. Есть первоначальный взнос
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
4. Есть требования к машине
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
На что обратить внимание, когда берёте автокредит
Рассмотрите предложения нескольких банков
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Выясняйте все условия акции
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.
Здраво оцените расходы и доходы
С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.
Что в итоге
- Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
- Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
- Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.
6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто
Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.
На часто задаваемые вопросы ответил эксперт по теме Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ».
— Где брать кредит на б/у автомобиль?
Материалы по теме
—- Львиную долю подержанных автомобилей граждане покупают «с рук» у физлиц, таких же, как и они сами. Через официальных дилеров и других юрлиц реализуется не более 20% машин с пробегом.
Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.
Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.
— А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?
— Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита, увы, не получится. В случае с дилером или другой компанией работает формула «Банк-Юрлицо», и все взаиморасчеты происходят между ними.
— Что выгоднее: копить или брать автокредит?
Материалы по теме
— Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода — насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?
Однозначно не стоит копить деньги «в чулке», если, конечно, речь не идет о двух-трех месяцах, за которые вы сможете собрать нужную сумму.
Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?
Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.
— А, может, лучше потребительский взять?
— В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско.
Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита — так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы.
Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой — уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.
Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет).
Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи.
Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.
— Какие дополнительные затраты могут быть?
Материалы по теме
— Поскольку кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор как залогодержатель потребует оформить полис каско на основные риски: угон (хищение) и полная конструктивная гибель ТС (тоталь, или тотальная гибель ТС — когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает или равна 70% от его страховой стоимости). В каких-то случаях, если такое оговорено условиями банка, вам предложат заключить страховой договор самостоятельно, но обычно займодатель предлагает выбрать вариант страховки каско из своего списка. Возможно, речь пойдет о якобы выгодном «неполном» или «усеченном» каско. Не верьте. Потому что по факту, когда анкета с данными клиента будет заполнена, вместо заявленных банком в рекламном проспекте или на сайте 2,5% годовых по автокредиту вы увидите, что процентная ставка увеличилась до 11–14%, а это говорит о скрытых платежах и содержится в том самом «мелком шрифте» в договоре.
Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, — переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.
— Кредитные менеджеры, работающие у официальных дилеров, замотивированы на то, чтобы включить в тело кредита как можно больше дополнительных услуг. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, предлагают всевозможные карты типа «Помощь на дорогах» и «Сервисные карты», благодаря которым, как они утверждают, можно всегда получить юридическую, сервисную и практическую помощь прямо на дороге в любом регионе.
При оформлении автокредита у дилера вам продемонстрируют, что эти «плюшки», хотя и увеличивают тело кредита, реально снижают тарифную ставку. Дело в том, что продавцы имеют хорошую дельту на ставки, а это позволяет пусть незначительно, но уменьшить ежемесячный платеж.
Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.
Выводы
Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ»
Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ»
Покупка автомобиля у официального дилера с помощью автокредита предполагает тарифную ставку от 11% плюс наполнение в виде каско по льготным ставкам, финансовой гарантии, сервисных карт, что особенно ценно в больших городах, где много мелких ДТП из-за плотного трафика, автоподстав и автовладельцев с левыми полисами ОСАГО.
Если вам такое изобилие не нужно, то, конечно же, покупайте машину с помощью потребительского кредита — от 9,5%, по факту 10–11% с финансовой гарантией (без таковой ставка будет выше).
Впрочем, вот собственный пример.
Мой банк (находится в топ-10 по ключевым показателям банковской деятельности среди российских банков), где у меня зарплатный проект и в котором я несколько раз уже брал кредиты, считаясь благонадежным клиентом, одобрил мне потребительский кредит под 16% годовых. Пришлось искать другой банк.
В любом случае решение нужно принимать после проработки всех вариантов. Для начала возьмите калькулятор и просчитайте, какая схема для вас будет наиболее выгодной.
|
Для примера — два расчета по кредиту:
| Skoda Octavia 2016–2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 850 000 рублей | |||||||
| Кол-во месяцев кредита | Сумма кредита, с первоначальным взносом 20%, в руб. | Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. | Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. |
| 12 | 680 000 | 9,5 | 66 550 | 118 660 | 13,5 | 66 068 | 112 816 |
| 36 | 680 000 | 9,5 | 24 240 | 192 640 | 13,5 | 23 600 | 169 600 |
| Кол-во месяцев кредита | Сумма кредита, без первоначального взноса, в руб. | Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. | Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. |
| 12 | 850 000 | 9,5 | 83 073 | 141 100 | 13,5 | 82 167 | 136 000 |
| 36 | 850 000 | 9,5 | 30 305 | 240 970 | 13,5 | 29 466 | 210 760 |
| Toyota RAV4 2016–2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 1 350 000 рублей | |||||||
| Кол-во месяцев кредита | Сумма кредита, с первоначальным взносом 20%, в руб. | Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. | Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. |
| 12 | 1 080 000 | 9,5 | 105 700 | 188 400 | 13,5 | 104 930 | 179 160 |
| 36 | 1 080 000 | 9,5 | 38 500 | 306 000 | 13,5 | 37 500 | 270 000 |
| Кол-во месяцев кредита | Сумма кредита, без первоначального взноса, в руб. | Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. | Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в % | Сумма ежемесячного взноса, в руб. | Общая переплата, в руб. |
| 12 | 1 350 000 | 9,5 | 132 130 | 235 560 | 13,5 | 131175 | 224 100 |
| 36 | 1 350 000 | 9,5 | 48 190 | 384 840 | 13,5 | 46870 | 337 320 |
Depositphotos
Что значит остаточный платеж по автокредиту
Автокредиты
/ 19 октября 2021 18:10
Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?
Способов купить транспорт все больше. Подойдет ли вам именно этот?
Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.
Откуда пришла эта программа?
Ее первоначальное название Buy-back, что с английского обозначает «выкуп». Впервые этот способ выдачи денег под залог появился в Европе, где продавец гарантировал возможность обратного выкупа товара, если клиент не мог выплатить всю сумму долга. В таком виде автокредит дошел и до России.
Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.
Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:
- первоначальный взнос;
- ежемесячные платежи;
- остаточный платеж по кредиту.
То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.
После этого у владельца кредита есть три пути:
- выплатить самостоятельно оставшийся долг и стать полноправным обладателем железного коня;
- продлить срок договора с банком;
- продать автомобиль, в том числе через дилера, на выручку, чтобы погасить оставшуюся часть долга и оформить новый автозаем, например, автокредит на БМВ.
Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.
Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.
3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.
- Высокий первоначальный взнос.
Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.
Если видите в предложении формулировку «от 9%», то прежде всего уточните у менеджера реальный процент. Нередко это лишь рекламный ход, а итоговая цифра может быть гораздо выше. Как правило, она начинается от 11%.
Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.
- Возможность пролонгации кредита.
Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.
Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.
Если вы поклонник определенной марки, для вас открывается хорошая возможность
Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.
Взять кредит на машину онлайн без проблем и лишней волокиты можно на сайте Совкомбанка – заполните онлайн-заявку на автокредит. Для вашего удобства мы предлагаем кредиты до 4 900 000 и без первоначального взноса. Приобрести можно как новый автомобиль, так и подержанный.
Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.
Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.
Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.
Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.
- Он внес первоначальный платеж 20%: 600 тысяч.
- По договору 50% от стоимости авто переносится на конец срока кредитования.
- Основной долг Дмитрия кредитору составляет 1,2 млн, плюс ставка 11,9% – 1 485 000 рублей.
- Срок выплат – 3 года: в месяц он платит 41 250 рублей.
По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:
- выкупить авто из собственных средств;
- продлить срок кредитования и продолжить выплачивать долг;
- или продать авто и на вырученные средства погасить остаток.
Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.
Кому это может быть выгодно
- У вас в планах поменять авто.
Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.
Любите менять машины? Почему бы и нет?
- Вы покупаете популярную модель.
У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.
- У вас нет возможности платить дорого.
Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.
Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года.
Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес.
Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.
Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?
Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.
Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.
Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.
- Не привязаны к одному авто.
У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.
Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.
Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом
Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.
Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.
К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.
Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.
Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.
При оформлении любого кредита необходимо взвесить все за и против
Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.
Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.
Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.
Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.
У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.
При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.
Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.
Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.
При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.
При досрочном закрытии есть два варианта:
- уменьшить срок кредита;
- уменьшить размер платежей.
Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.
Большинство банковских специалистов рекомендуют уменьшить размер платежей – это дает вам свободные деньги на руках здесь и сейчас. При этом вы можете по-прежнему продолжать платить столько же, сколько платили ранее, а переплата пойдет в счет будущих платежей. Это создаст вам «подушку безопасности», если что-то пойдет не так.
Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.
Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.
Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?
Ольга Миниханова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!