Навязывание банком кредитной карты - Zoi Travel

Ученые выяснили, что при манипулировании человеком в рамках маркетингового хода, решение принимается в считанные секунды. Если человек начал задумываться и анализировать ситуацию, заставить его принять положительное решение потом уже куда сложней.

Случались у вас такие ситуации, когда с неизвестного вам номера поступает звонок и предлагаются услуги по оформлению того или иного кредитного продукта? Как быть человеку в этот момент? Как не стать заложником навязывания кредитных карт? Рассказываем ниже.

Как действовать, если вам навязывают кредитку?

Стоит сразу отметить, что банку выгодно оформление вами такого продукта, как кредитная карта. Успешность банка как организации зависит от оборота денег и частоты финансовых сделок. Поэтому зачастую клиентам предлагают оформлять кредитки даже в тех случаях, когда он не нуждается в кредите.

Из собранного опыта схема склонения к оформлению строится следующим образом:

Предлагается более низкий процент по кредиту нежели стандартное предложение;
Как правило, первое время пользование пластиком бесплатно;
Присутствует льготный период карточки;
Клиенту предлагается приятная система поощрения (бонусы, кэшбек и т.п.).

При этом все «неприятные» опции кредитной карты, как правило, умалчиваются. Они прописаны в самом договоре и не всегда их можно найти так легко.
Например, процент за просрочки или комиссия за снятие наличных в банкомате.

Схема навязывания кредитного продукта просходит разными способами:

Телефонный звонок. Как было сказано выше, обычно с неизвестного номера вам поступает звонок, где девушка приятным голосом предлагает вам услуги того или иного банка. Информация о вашем номере поступает от самих же банков, которые «сливают» ее различным организациям, специализирующимся на таких обзвонах. Т.е. по сути это может звонить даже не сам банк, а представитель другой организации. Вы можете уточнить, откуда у них ваш номер. Это часто срабатывает, сотрудник начинает юлить и уходить от прямого ответа.
Оповещение SMS-сообщениями. Это уже практикуют сами банки. Текст, как правило, предлагает оформить кредитную карту или иную услугу на более выгодных условиях. Сделать это нужно до определенного числа, иначе акция будет не действительна. Не стоит вестись — это не более чем маркетинговый ход организации.
Email рассылка. Аналогична sms-оповещениям, только текст приходит вам на электронный ящик. Достаточно пометить письмо как спам, чтобы больше с этого адреса не видить подобных писем. Внимание. Если вам все-таки хочется получать информацию от банка, то лучше просто удалить или проигнорировать письмо.
В отделениях банка сотрудники регулярно навязывают кредитные карты. Это делается, даже если вы пришли по другому вопросу, никак не связанному с этим (например, выполнить перевод родственнику, снять наличные средства или выпустить зарплатную карту).

Основная задача банка — это оформление вами кредита или кредитной карты. Каким способом это будет достигнуто и будет ли страдать репутация банк не очень заботит.

Как не дать себя обмануть?

Запомните несколько простых правил, если вам стали навязывать кредитные услуги:

Находясь в отделении банка, ни в коем случае ничего не подписывайте. Подпись будет гарантией того, что вы согласились с предложением банка.
В случае телефонного звонка обязательно уточните, что за организация звонит. Никогда по телефону не говорите какие-либо данные о себе даже сотруднику банка. Вежливо откажитесь от всех предлагаемых услуг и скажите, что с предлагаемым продуктом ознакомитесь сами на сайте банка.
Если вам уже звонят с тем, что кредитная карта готова и можно забрать ее в банке, уточните трек-номер заявки. По этому номеру позвоните в горячую линию банка и объясните оператору всю ситуацию. Либо посетите ближайшее отделение и выясните ситуацию. Как правило, такие мошеннические действия банк не делает, поэтому вам либо закроют открытую карту либо скажут, что оформления вообще не производилось.

Помните, что не соглашаясь и не подписывая никаких бумаг, никто не в праве вам предъявлять в дальнейшем какую-либо оплату процентов или услуг банка.

Может ли повлиять отказ от кредитной карты на мою кредитную историю?

Если вы сразу отказались от оформления кредитки и вам так и не смогли навязать ее открытие, то никаких штрафных санкций не последует. Ваша кредитная история не пострадает и в дальнейшем вы можете спокойно пользоваться любым банковским продуктом. Повлиять на ухудшение своей историю вы можете следующим образом:

просрочки по платежам;
штрафные санкции или пени;
задолженности по погашению;
судебные тяжбы;
оформление банкротства.

Что делать, если банк все-таки навязал карту?

Если все-таки произошла ситуация, в которой банк смог навязать вам карту не стоит паниковать. Важно понимать одно: карту можно закрыть при отсутствии задолженности по ней или вы ей не пользовались.

ВАЖНО. Если кредитка была открыта и за использование бралась комиссия, вам придется ее погасить в любом случае, даже если вы не пользовались пластиком.

Правильными действиями будет обращение в банк, где вы сможете подать заявление на ее закрытие. Сотрудник его примет и даст вам информации по текущей задолженности.

Если задолженность отсутствует, то вам закроют счет по кредиту, а пластик утилизируют.

ВАЖНО! Не стоит блокировать кредитную карту, если вам нужно ее закрыть. Это опция никак не влияет на рост вашей задолженности по ней. Вы просто теряете функции пользования ей, но все предписанные комисии и проценты продолжают оставаться в силе и действовать.

Навязанные услуги банка при оформлении кредита

Кредиты уже стали привычными атрибутами нашей жизни. Однако иногда мы можем оказаться в такой ситуации, когда, нам просто необходимы дополнительные денежные средства взять неоткуда кроме как у банка или МФО.

Но при оформлении заявки мы рассчитываем на определенную сумму займа при этом не желаем переплачивать. Какого наше с Вами удивление, когда в сумму выданного кредита банк включает навязанные услуги, в т.ч.

навязанные страховки, которые нам не интересны.

Навязанная страховка при кредите

Сегодня банки все как один предлагают заемщику оформить страховку по кредиту, пытаясь с одной стороны обезопасить себя от невозврата кредита – а с другой стороны увеличить себе прибыль, ведь размеры страховых премий на поверку оказываются не малыми.

На самом деле законом предусмотрено лишь несколько случаев, когда страховка является обязательной: это ипотека, при этом необходимо страхование имущества, а не жизни, здоровья или от потери работы, как это обычно навязывается банками, далее это кредит под залог любого имущества, в этом случае также придется застраховать предмет залога, и наконец, ипотека с господдержкой – в данном случае как раз-таки страхуется жизнь и здоровье заемщика. Никакие иные кредиты не предусматривают обязательного страхования, поэтому получение кредита не может быть поставлено в зависимость от наличия или отсутствия страховки.

ВНИМАНИЕ: если Вам навязали страховку – то срок ее возврата составит 5 дней согласно указаниям Центробанка и 14 дней если речь идет об отношениях связанных с защитой прав потребителей.

Навязанные дополнительные платные услуги

Кроме того, помимо страховки Вам могут навязать еще кучу ненужных услуг, будь то:

подписка на электронные журналы,
круглосуточная техподдержка на дороге
информационная поддержка в виде онлайн юридической помощи.

Как показывает практика, все эти услуги как правило не востребованы. Если вы, к примеру, приобретаете какую-нибудь бытовую технику или электронику в гипермаркете Вам наверняка предложат:

«премиальное» гарантийное обслуживание данной техники на год, два или даже три, при котором Вам в случае неисправности приобретенного гаджета не придется ничего доказывать или объяснять магазину – вы просто приходите и меняете его на новый.

Однако в данном случае те магазины, которые предлагают такого рода сервисы откровенно лукавят так как законом о защите прав потребителей уже установлена обязанность продавца осуществлять проверку качества товара, а также обязанность замены товара ненадлежащего качества на другой, который обладает аналогичными потребительскими свойствами.

Следовательно, если вы купите вещь, а потом захотите её поменять – Вам наверняка откажут на основании того же закона о защите прав потребителей, в виду истечения сроков на замену товара.

Навязанная кредитная карта

Нередки также ситуации, когда банк при выдаче потребительского или же ипотечного кредита, предлагают оформить кредитную карту с определенным льготным периодом, что может стать началом суда с банком.

Оформляя такую карту вам иногда даже не нужно нигде расписываться – договор начнет действовать с момента активации карты.

Потенциальный риск таких кредитов заключается в том, что с юридической точки зрения это такой же кредит, однако с плавающей процентной ставкой.

Следовательно, если Вы оформили такую карту, банк открывает определенный кредитный лимит, при этом когда будете его «погашать» нужно будет уплатить сумму за пользование кредитом, проценты по нему, а также плату за поддержание кредитного лимита.

Проще говоря, у вас не будет ни определенного графика погашения, не будет ни ежемесячной фиксированной суммы, при этом вам придется платить ежемесячно за поддержание кредитного лимита.

Большинство людей при этом, внося денежные средства на кредитную карту не задумываются о том, что их задолженность не уменьшается, а иногда и растет, в виду увеличения процентов за пользование кредитом.

Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо внимательно читать условия кредитования при выдаче кредитной карты, а лучше всего вообще отказаться от такого вида услуг. Если что-то не понятно из документов — сразу звоните нашим адвокатам по кредитам, мы имеем большой опыт в решении кредитных дел, работаем на выгодных условиях.

Как не платить за навязанные услуги?

Прежде чем подписывать кредитный договор либо договор купли-продажи, внимательно изучите его условия. Иногда именно в основных договорах содержатся условия о согласии перечисления денежных средств в счёт оказания ненужных Вам услуг (подробнее про анализ кредитного договора по ссылке).
Иногда Вам будет предложено подписать заявление о присоединении к публичному договору – в данном случае нужно не подписывать такого рода заявления, так как именно они могут повлечь возникновения договорных отношений. Однако, чаще всего, данные услуги оформляются отдельным договором, именно данный вид договоров чаще всего приходится видеть при навязывании услуг. Следовательно, если Вам предлагают подписать данного рода документы, Вам необходимо отказаться, так как принудить Вас никто не имеет права.
Нередки ситуации, когда, кредитные менеджеры и продавцы пытаются шантажировать потенциальных заемщиков и покупателей, ставя наличие страховки или же какой-то дополнительной услуги под обязательное условие выдачи кредита или оформления покупки, иногда просто не доводя до сведения заемщика полной и достоверной информации об этих услугах. В данной ситуации Вам необходимо напомнить таким менеджерам о том, что это не законно, а лучше всего – записать ваш разговор на диктофон.

Такое доказательство будет являться веским при наличии разбирательства со стороны контролирующих органов. Поэтому будьте бдительны и не дайте себя обмануть.

Как составить заявление об отказе от навязанной услуги и возврате денег?

Итак, если же вы все-таки попались на удочку недобросовестных продавцов, кредитных менеджеров и прочих лиц, навязывающих ненужные услуги и подписали договор на их оказание – то вам необходимо сделать следующие шаги.
Для это будет нужно написать заявление об отказе от услуг и возврате денежных средств.
Как это делается?

Находим адрес той организации куда вы перечислили денежные средства, если же такого адреса нет – возможно он указан на официальном сайте.
Пишем свои фамилию, имя и отчество.
Указываем конкретные обстоятельства по заключению договора, его дату, номер и другие реквизиты.
В заключении, уведомляем об отказе от услуг и требуем возврата денежных средств.
Не забудьте также указать банковские реквизиты, куда нужно будет перевести денежные средства, уплаченные Вами за навязанную услугу.

Какой срок подачи заявления на возврат денег за навязанные услуги? Что же касается иных услуг, таких как электронные журналы, информационные услуги и иные, то здесь действуют несколько иные правила: вы можете отказаться от них в любой момент, при условии соразмерного возмещения затрат исполнителя услуг.

Как вернуть деньги за навязанные услуги банка при выдаче кредита?

Необходимо помнит о том, что такого рода правоотношения относятся к потребительским, а поэтому необходим следующий план действий:

Заявление. Обращаемся с заявлением в страховую компанию или же к исполнителю дополнительных услуг с уведомлением об отказе и требованием возврата денежных средств.
Жалоба. В случае отказа можно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, Финансовому омбудсмену и Прокуратуру.
Суд. Если же все эти шаги не помогли или же деньги были возвращены частично – идем в суд и взыскиваем оставшуюся сумму плюс моральный вред, траты на адвоката и штраф от взысканной суммы.

Отзыв об отказе от страхования с помощью нашего адвоката

Автор статьи:

А.В. Кацайлиди

Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.

— Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?

— Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы.

намеренные ошибки банков связаны с:

проблемами с досрочным погашением,
со снятием обременения,
отказами в рефинансировании,
потерей закладных.

Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы.
Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
Рефинансировать кредит получается не у всех

— После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14% годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию?

— Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования.
Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем
Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов.

Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами

Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности.

При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей.

Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли».

банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками
«Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита.
Обещания банков и реальность

— О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?

— Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь.

Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении

Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась.

комфортный размер ежемесячного платежа

Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону.

Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя.

Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах

Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ.

Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

Штрафы и взыскания

— Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?

— Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало.

Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых

Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.

Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.

Права и обязанности банка

— Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?

— Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.

прав у банка всегда больше, чем обязанностей

Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение.

Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

взыскание на квартиру или дом

В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора.

Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту.

В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др.

За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.

Навязанные услуги

— Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.

— Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает.

И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей

Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны.

Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит.

Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование.

А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие.

Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога.

Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

— Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?

— Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании.

Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет.

Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов.

Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

памятка циан.журнала: на что обращать внимание при оформлении ипотеки

Случайные ошибки в кредитных документах, связанные с техническими сбоями в работе операционных систем банков, а также с «человеческим фактором».
Комиссии, взимаемые при досрочном погашении ипотеки.
Включение в ипотечный договор условий (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.), несоответствующих рекламным декларациям и первоначальным договоренностям.
Изменение условий по ипотеке банком в течение действия кредитного договора без согласования с клиентом.
Ужесточение требований, являющихся основанием со стороны банка для расторжения кредитного договора с ипотечным обеспечением.
Препятствия, чинимые при переходе на рефинансирование кредита в другой банк.
Включение банками в договор дополнительных обязанностей для заемщика, неисполнение которых карается штрафом. Например, обязательств ежегодного предоставлять кредитору предмет залога для осмотра, отчитываться по оплате страховых взносов и др.
«Навязывание» клиенту при заключении договора по ипотеке дополнительных услуг и продуктов.

Для заемщиков ввели кредитные каникулы: кому дадут передышку — МК

Введенные западными странами санкции в отношении банковского сектора России побудили Центробанк встать на защиту финансового рынка. В частности, регулятор решил ввести новые кредитные каникулы до 31 декабря 2022 года.

Решение считают своевременным и важным и в банковском сообществе и в Госдуме, где напоминают о том, что такая мера уже применялась в России в период пандемии и имела определенный эффект.

О том, кому могут быть предоставлены кредитные каникулы и как их оформить, «МК» рассказали эксперты.

Кредитные каникулы — это период, в течение которого можно не выплачивать долг по кредиту и при этом не начисляются штрафные санкции, а отсутствие платежа не считается просрочкой. Первый раз на уровне федерального закона в России эту меру ввели 3 апреля 2020 года для поддержки граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию из-за пандемии.

И вот сейчас ЦБ решил снова прибегнуть к этому опыту и уже готовит свой законопроект на эту тему. На сей раз воспользоваться кредитными каникулами можно до 31 декабря 2022 года и предоставлять их будут по любым видам кредитов.

Наиболее востребованной услуга является у ипотечников: у них самые большие ежемесячные платежи, выдержать которые в случае уменьшения дохода сможет далеко не каждая российская семья.

«Банкам рекомендовано реструктурировать долг заемщика, не назначать пени и штрафы, если его финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года в результате действия санкций», — поясняет юрист «Единого центра защиты» Снежана Нехочина.

Но если намерение все одобряют, то его реализация у многих вызывает вопросы. «Поскольку новости есть, а официального разъяснения со стороны ЦБ нет, придется дождаться комментариев, чтобы понять все детали, — говорит Валерий Трушин, руководитель отдела исследований и консалтинга IPG.Estate.

— Предположу, что эта мера будет касаться людей, которые, к сожалению, потеряют работу».

Пока нет разъяснений от Центробанка, эксперты призывают ориентироваться на накопленный в пандемию опыт предоставления кредитных каникул. Для их оформления, скорее всего, потребуются следующие документы:

Заявление в банк на кредитные каникулы. Часто его можно скачать на сайте финорганизации или даже отправить через личный кабинет в мобильном приложении.

Подтверждение дохода: справка 2НДФЛ, налоговая декларация или справка о пенсионных выплатах.
Подтверждение занятости: выписка из трудовой книжки, копия контракта, справка от работодателя.
Дополнительные документы: копия приказа об изменении условий труда, уведомление о сокращении, документы о нетрудоспособности, инвалидности или смерти заемщика.
Если кредит был залоговым (так бывает при покупке недвижимости, машины или другого имущества), в банк предоставляют копию страхового полиса и квитанцию о его уплате.

Далее банк рассматривает все документы и принимает решение — как правило, в течение 7–10 дней. Затем, если заявка одобрена, заемщика пригласят подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Правда, россиянам следует быть очень острожными с этой услугой, предупреждают эксперты. «Обольщаться не стоит, потому что начисление процентов за период кредитных каникул не останавливается, просто их выплата переносится в самый конец выплат по кредиту, когда основные проценты и тело долга уже будут погашены, — говорит Антон Быков, старший аналитик компании Esperio.

— Так что к «кредитным каникулам» стоит относиться как к крайней мере, которая позволит взять передышку и восстановить свое финансовое положение: как правило, на трудоустройство в России уходит 3–5 месяцев».

Но за эту опцию заемщику все равно придется заплатить, хоть и несколько позже, за счет удлинения срока кредита и общего размера кредитных выплат на период взятых «каникул», подчеркнул эксперт.

«Как показывает опыт, кредитные каникулы в том виде, в каком они применялись в 2020 году, не помогли большинству заемщиков, — продолжает тему Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). — Только 5% обратившихся за кредитными каникулами в банки смогли это сделать на выгодных для себя условиях.

Остальным банки либо отказали в предоставлении кредитных каникул, сказав, что они не подпадают под «параметры», либо навязали собственные, невыгодные для должников программы реструктуризации». По мнению эксперта, ипотечные заемщики должны требовать запрета на выселение из квартир.

А принимая решение о реструктуризации, банки должны учитывать снижение семейного дохода заемщика (а не только его зарплаты, как это происходит сейчас) и ту долю, которую будут занимать платежи кредиторам в этом совокупном доходе.

Также наличие просрочек и использование программ реструктуризации в прошлом не должны стать поводом отказа в предоставлении кредитных каникул, что наблюдается в настоящее время, отметил Янин.

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28736 от 3 марта 2022

Заголовок в газете: Каникулы под санкциями

Что делать, если Сбербанк навязывает кредитную карту?

СРОЧНО ПО ПАСПОРТУ БЕЗ ОТКАЗА С ПЛОХОЙ КИ

Вы столкнулись с ситуацией, когда Сбербанк России навязывает вам кредитную карту, и вы не знаете, что делать в данной ситуации? Сегодня мы расскажем вам о том, какие шаги следует предпринять для того, чтобы отказаться от ненужной вам услуги.

Карты от Сбербанка

На сегодняшний день практически 70% населения нашей страны использует счета или карты, оформленные в Сбербанке. Кому-то они нужны для получения зарплаты или пенсии, кто-то использует для совершения безналичных денежных переводов, а кому-то они нужны для оплаты покупок в интернет-магазинах.

Функционал карточных продуктов довольно велик, а учитывая повсеместную распространенность и популярность данной компании, именно её предложениям россияне и отдают предпочтение. У подобных программ есть множество плюсов, связанных с удобством и экономией времени для совершения различных платежей.

Однако, все не так уж безоблачно. Многие наши читатели сталкиваются с ситуацией, когда им при открытии дебетового счета или карточки также навязывают и кредитные, причем чаще всего, это позиционируется как подарок.

Не смотря на огромное количество плюсов, у кредиток есть один существенный минус: если они не были оформлены по специальному предоодобренному предложению, то вам необходимо оплачивать годовое обслуживания пластика. И если по классической карточке оно сравнительно недорогое – 600-900 рублей в год, то вот золотая вам обойдется в 2500 руб. ежегодно.

Что самое неприятное – даже если вы не пользуетесь картой, а она просто лежит у вас в кошельке активированная, то вам все равно нужно вносить плату за обслуживание. Ведь по сути, услуга вам оказывается, а вот пользуетесь вы ею или нет – это уже ваше дело.

Что делать, если вам не нужна кредитка?

Прежде всего, вам нужно запомнить одну простую вещь: получать или не получать какой-либо банковский продукт – это ваше право, никто не может вас заставить оформить карту и пользоваться ею. Даже если вам обманом посунули договор или воспользовались наивностью ваших близкихродственников, то дело поправимо. Вы в любой момент можете отказаться от карты.

Помните, что до тих пор, пока вы не активировали карточку через операциониста или же в банкомате, это просто обычный кусок пластика, не привязанный ни к какому конкретному счету, за который вам не нужно ничего платить – ни за обслуживания, ни за проценты.

Обратите внимание, что если вы активировали кредитку, а потом решили от нее отказаться, то просто так сделать это не получится. Вам понадобится сначала оплатить годовое обслуживание, а затем уже закрывать счет при помощи соответствующего заявления в банке.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Можно ли оспорить данное требование? К сожалению, нет. Услуга была вам оказана, и вы обязаны за неё заплатить. При этом если вам одновременно также “подсунули” договор о страховании, то от него также можно отказаться, и страховую сумму вернуть в течение 14 дней.

Как действовать, если вам навязывают ненужную услугу?

Как правильно отказаться от карточки Сбербанка таким образом, чтобы не испортить свою кредитную историю и отношения с данной компанией, где вам в будущем, возможно, понадобиться брать ссуду?

Вариантов несколько:

Если все это происходит в отделении, то вам нужно просто отказаться от карточки, при необходимости – написать соответствующее заявление, бланк вам выдадут в офисе. Не лишним будет написать заявку на отказ от обработки ваших личных данных, чтобы ее не переслали вам по почте на дом;
Если вам позвонили или прислали сообщение о том, что на ваше имя выпущена кредитка, и вам она не нужна, тогда здесь два варианта. Первый – написать жалобу через свой почтовый ящик на адрес help@sbrf.ru или также в банке лично. Второй – просто дождаться 2-ух месяцев с момента получения звонка или сообщения, после этого пластиковый носитель уничтожат в отделении автоматически.

Но прежде чем отказываться, мы советуем взвесить все за и против. Вполне возможно, что на данный момент кредит вам не нужен, но мы не всегда можем предсказать, что случится через несколько месяцев или год. По тем картам, которые оформляются по инициативе банка, предлагаются очень выгодные условия, в частности:

Бесплатное обслуживание;
Индивидуальный лимит с возможностью повышения;
Пониженная процентная ставка от 25,9% годовых;
Льготный период до 50 дней без начисления процентов.

Вполне возможно, что отказавшись сейчас от кредитной карты, которую вам навязывает Сбербанк, и обратившись при необходимости сюда снова, вы не сможете получить нужную вам сумму под такие же привлекательные условия.

Отказ от кредитной карты Сбербанка: на что влияет?

Многих наших читателей, обратившихся в отделение банка с просьбой о закрытии кредитки, пугают тем, что отказ повлияет на кредитную историю, сделав её отрицательной. То же самое говорят в ситуации, когда заемщик хочет отказаться от навязанной ему страховки.

Хотим вас заверить: ваше нежелание в дальнейшем пользоваться каким-либо банковским продуктом не оказывает никакого влияния на вашу кредитную репутацию. Испортить её могут:

просроченные платежи,
штрафы и пени,
аресты,
судебные разбирательства,
оформление банкротства физического лица.

При этом еще раз подчеркнем, что отказаться от карточки можно только тогда, когда вы ею не пользовались. Если у вас образовалась задолженность, то её нужно сначала погасить, а потом уже обращаться в отделение Сбербанка с заявлением на закрытие счета. После этого нужно обязательно взять справку об отсутствии долгов.

Достаточно ли заблокировать кредитку? Нет, это временная мера, которая просто приостанавливает ваше право на использование кредитных средств на счету. Долг от этого никуда не исчезнет, услуга смс-информирования будет оказываться, плата за обслуживание будет взиматься.

Поэтому если кредитку вам навязали, выпустили без вашего согласия, либо вы просто больше не хотите пользоваться кредитной картой, тогда вам нужно посетить отделение Сбербанка, и написать заявление на отказ от его услуг, т.е. на закрытие карточки

Что делать, если банк вместе с кредитом навязывает ненужные услуги?

Полностью вопрос звучит так: Банк перед выдачей кредита навязывает соглашения о доставке счетов и прочие ненужные мне услуги. Могу ли я их не оплачивать? Законно ли, что банк без этого не дает заем?

К сожалению, эта практика довольно распространена. Навязывание дополнительных услуг, как правило, происходит путем соответствующих записей в договоре и по сути является взиманием скрытых платежей.

Договор страхования жизни может заключаться с подконтрольной банку страховой компанией, услуги по доставке счетов — реально не исполняться (если по условиям договора банк посылает счет простым письмом, про которое всегда можно сказать, что его украли из вашего почтового ящика), и т. д.

При этом закон однозначно стоит на стороне заемщика.

Заключение сделок регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, статья 421 которого устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим или другим законом или добровольно принятым обязательством. Никто не вправе навязывать человеку заключение того или иного договора.

Заключая кредитный договор, стороны договариваются только о предоставлении и последующем возврате определенной денежной суммы с процентами. Но банки этим никогда не ограничиваются. Встречаются два типа ситуаций.

В первом случае включение остальных платежей в основной письменный кредитный договор является злоупотреблением доминирующим положением на рынке или просто нарушением прав потребителя.

Если такой договор уже подписан, можно обратиться к банку с требованием об отмене скрытых платежей по договору под угрозой обращения в антимонопольные органы и Роспотребнадзор.

При отказе банка помимо направления жалоб в указанные органы можно подать иск в суд о признании кредитного договора недействительным в части тех самых скрытых платежей.

Однако для этого необходимо доказать, что сделка была одобрена заемщиком под влиянием трудной жизненной ситуации (статья 179 ГК РФ), а банк этим воспользовался и дал кредит на невыгодных условиях.

В частности, если с заемщика взимают плату за доставку счетов, можно заявить в суде о неисполнении банком своих обязанностей и потребовать внести в договор поправки об исключении этой услуги. Скорее всего, банк не сможет доказать своей добросовестности, поскольку результаты оказания такой услуги сторонами не фиксируется в двусторонних актах, а если ответчик сошлется на отправление простого письма через обычный почтовый ящик, он не сможет подкрепить свои доводы документально. Кроме того, такой способ («весь банк в почтовом ящике») не соответствует критериям сохранения банковской тайны, и это тоже достойный повод отказаться от этого условия в договоре.

Во втором случае наряду с уже подписанным основным кредитным договором настойчиво предлагают подписать дополнительные соглашения к нему, которые как раз включают в себя скрытые платежи, касающиеся доставки счетов, страхования жизни и имущества, оказания консультаций по выбору кредитного тарифа и прочие услуги, которые в принципе заемщику и не нужны. Формально заемщик не обязан подписывать дополнительные соглашения для получения кредита. Если гражданину выдали подписанный представителем банка кредитный договор, то это уже в соответствии со статьей 435 ГК РФ является офертой, то есть предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. А договор является заключенным с момента принятия этой оферты, что выражается в подписании договора заемщиком. Иными словами, если на кредитном договоре есть подписи обеих сторон (банка и заемщика), то можно не подписывать никакие соглашения, влекущие наложение скрытых платежей, и смело требовать передачи вам оговоренной суммы кредита.