Ответственность за разглашение банковской тайны — это достаточно широкий спектр санкций. Кого и в каких размерах могут наказать по Уголовному кодексу и другим законодательным актам, узнайте из нашего материала.
Лица и учреждения, гарантирующие сохранность сведений, которые составляют банковскую тайну, перечислены в ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. Какие сведения и кем не могут быть разглашены в силу требований закона, показано на схеме:
Как привлечь банк к ответственности за разглашение банковской тайны физического лица? Ответ на этот вопрос есть в КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный демо-доступ бесплатно.
Правовые основы защиты банковской информации и санкции за нарушение банковской тайны
Законодательство о защите банковской тайны основано на Конституции РФ (ст. 23 определяет право граждан на личную тайну, тайну переписки и на тайну иной личной информации) и положениях международных договоров и соглашений (в части информационной безопасности). Оно включает в себя положения:
- кодексов РФ (Гражданского (ст. 857), Уголовного (ст. 183), об административных правонарушениях (ст. 13.14, 13.11));
- законов и подзаконных актов (закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ст. 26), закон «Об информации…» от 27.07.2006 № 149-ФЗ и др.).
Российским законодательством предусмотрено безусловное исполнение требований стандартов (включая международные) и регламентов по обработке и защите информации.
Ответственность за разглашение банковской тайны предусмотрена следующая:
| Статья КоАП РФ | Проступок | Вид наказания | Размер штрафа, руб. |
| 13.14 | Разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность) | штраф | 500–1 000 — на граждан 4 000–5 000 — на должностных лиц |
| 13.11 | Нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении) | предупреждение или штраф |
|
- гражданско-правовая (ст. 857 ГК РФ) — может возникнуть у банка, если клиент, чьи данные были раскрыты, требует возмещения причиненных убытков;
- уголовная (см. в следующем разделе).
Что входит в понятие «персональные данные» и какие санкции могут возникнуть при их разглашении, узнайте из рубрики «Персональные данные».
Уголовная ответственность за раскрытие банковской тайны третьим лицам (статья 183 УК РФ)
Ст. 183 УК РФ предусматривает наказания за незаконное получение и разглашение составляющих банковскую тайну сведений в виде:
- денежного взыскания в форме штрафа;
- исправительных работ;
- принудительных работ;
- лишения свободы.
Можно ли уволить работника, разгласившего профессиональную тайну, узнайте в КонсультантПлюс. Получите пробный демо-доступ к системе К+ и бесплатно переходите в Готовое решение.
- Детальная расшифровка наказаний по указанной статье представлена на схеме:
- Об ответственности налогоплательщиков в налоговой сфере узнайте из рубрики «Налоговая ответственность».
Итоги
Ответственность за нарушение банковской тайны по УК РФ может предусматривать штраф или направление на исправительные работы. А при доказанности тяжких последствий содеянного виновного ожидает 7-летний срок заключения.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Банковская тайна при кредите: когда банк может сообщать детали третьим лицам
Все финансовые учреждения, владеющие персональной информацией клиентов, обязаны хранить ее в секрете, а также защищать от передачи третьим лицам.
Если данные о денежных потоках попали в руки злоумышленников или последние имеют доступ к электронным платежам держателей счетов, то все это можно использовать в мошеннических целях.
Как охраняется банковская тайна при кредите, рассмотрим далее в этой статье.
Что такое банковская тайна
По действующему законодательству к банковской тайне относят любую конфиденциальную информацию обслуживаемых клиентов. Это данные паспорта, оказанные услуги, проведенные операции – все это кредитные учреждения (сознательно или случайно) не вправе раскрывать для посторонних лиц без официального запроса государственных структур или предписания судебных органов.
Для совершения противозаконных действий финансовым мошенникам необходимы персональные данные (ПД) граждан и сведения об их банковских счетах. Поэтому должные условия защиты и хранения банковской тайны значительно снижают вероятность проведения афер и махинаций с денежными средствами клиентов.
Если произошла утечка информации и банковская тайна стала достоянием третьих лиц, возможны следующие негативные последствия:
- Мошенники используют личные данные клиентов для материального обогащения.
- Раскрытие данных о состоянии расчетных счетов и денежных потоках.
- Шантаж клиентов банка.
- Утрата вкладов и займов.
- Хищение сумм, которые хранятся на платежных картах.
Риски возможного разглашения банковской тайны строго контролируются на юридическом уровне. Выдача конфиденциальной информации осуществляется только по официальной процедуре, а преступления расследуются. Финансовые учреждения обязаны не просто закрывать доступ к личным данным клиентов для третьих лиц, но и обеспечивать безопасность, создавая неуязвимые системы защиты данных.
С юридической точки зрения банковская тайна содержит весь перечень конфиденциальной информации, передаваемой клиентом для получения кредита или других услуг в финансовой организации.
Банкам запрещено разглашать сведения, которые указаны в анкетах, бланках и заявках на кредиты. Имеются в виду оригиналы договоров, нотариально заверенные копии документов, справки о состоянии банковских счетов (выписки), паспортные данные клиентов и их контакты. Полный список тайной информации с ограниченным доступом приведен в Федеральном законе о деятельности российских банков.
Банковская тайна при кредите предполагает следующие сведения:
- реквизиты предприятий и организаций;
- паспортные данные граждан и их контакты;
- доходы, получаемые клиентом (вкладчиком, заемщиком);
- номера и сроки действия банковских карт, реквизиты расчетных счетов;
- данные о праве собственности на залоговое имущество и средствах, полученных в кредит;
- открытые (закрытые) расчетные счета – номер, тип, валюта, дата подписания договора и срок действия;
- общий объем операций, совершенные транзакции, движение средств.
Официальный список персональной и прочей информации, которая трактуется как банковская тайна при кредите, необходим финансовым организациям для операционной деятельности и бухгалтерских отчетов по балансу предприятия.
Некоторые корпоративные и персональные сведения, передаваемые банкам, могут быть раскрыты только при согласии клиента с правилами их рассекречивания. Намеренная передача ПД третьим лицам для получения материальной выгоды квалифицируется как уголовное преступление, а виновные отвечают по Уголовному кодексу РФ.
Органы власти имеют доступ к персональным данным клиентов банка без их уведомления, если сведения необходимы для проведения проверок, расследования преступлений и составления аналитических отчетов.
Банковская тайна при кредите
Если заемщик не платит по кредиту и нарушает график погашения долгов, при этом уклоняясь от общения с банком, тот начинает его искать. Обычно должников расстраивает то, что их финансовые проблемы становятся предметом обсуждения общественности – сотрудников, начальства, соседей, близких и др.
Они пишут гневные письма в народный рейтинг, которые, к сожалению, необоснованны. Все дело в том, что банковская тайна при кредите действует только для вкладчиков с расчетным счетом в банке. Заемщики вообще не имеют кредитного счета. А термин «кредитная линия» не играет роли и не обязывает учреждение хранить тайны таких клиентов.
В действительности банк открывает локальный ссудный счет, принадлежащий учреждению. А погашение долга идет в адрес кредитора, а не на мнимый «кредитный счет» клиента.
ПОСТАНОВЛЕНИЕ Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
№ 8274/09 от 17.11.2009
г. Москва
Персональные банковские данные клиента: зачем они нужны и можно ли запретить их использовать
- Главная
- Советы
- Советы по финансовым услугам
Вы обращаетесь в финансовую организацию, чтобы завести кредитку, открыть депозит или подать заявку на ипотеку, но сотрудники обязательно попросят подписать согласие на обработку персональных данных в банке. Заполняя бланк невольно приходят мысли: зачем нужен подобный документ и не попадет ли информация в руки мошенников. Расскажем, как устроена система хранения и обработки личных данных и что будет, если не подписывать такую бумагу.
Что такое персональные данные, зачем они банку
27 июля 2006 года в России вступил в силу Закон о персональных данных. Его цель — обеспечить каждому гражданину право на неприкосновенность личной жизни. Нормативный документ регламентирует, как именно нужно хранить банковские данные клиента. За нарушение правил работы предусмотрен штраф — до 18 млн рублей.
В перечень персональных данных клиента входят :
- ФИО человека;
- место и дата рождения;
- адрес постоянной или временной прописки;
- фотография;
- телефон и электронная почта;
- сведения о членах семьи;
- информация о зарплате;
- материалы о судимости или ее отсутствии;
- серии и номера личных документов;
- биометрические данные (отпечатки пальцев, рисунок сетчатки глаза, запись звука голоса).
Финансовой организации персональные данные клиентов необходимы для получения представления о гражданине. Оценить, насколько он благонадежен, подходит ли для сотрудничества.
Вы решили немного схитрить и указать неверный телефон или электронную почту, чтобы избежать рекламных рассылок? Банк узнает об обмане и уровень доверия снизится. Это может негативно повлиять на дальнейшую работу с вами.
Как банк хранит и обрабатывает сведения
Все данные о клиенте поступают в единую базу. Передавать их третьим лицам без согласия человека запрещена законом. Под обработкой информации понимают любые действия, которые совершают сотрудники финансовой организации: сбор, запись, изменение, анализ.
Операторы, имеющие доступ к таким сведениям, обязаны сохранять секретность. Но в Роскомнадзор регулярно поступают жалобы о нарушении конфиденциальности. Недобросовестные сотрудники передают или продают банковские данные клиента коллекторским агентствам или другим заинтересованным лицам.
За подобные правонарушения предусмотрено наказание — до 20 тыс. рублей для должностных лиц.
В то же время неразглашение персональных данных клиентов не касается ситуаций, когда сведения нужны правоохранительным органам. Такое бывает, если гражданина подозревают в коррупции, отмывании денег или других преступлениях, связанных с незаконным обогащением.
Можно ли не подписывать согласие на обработку данных
Закон гласит: человек добровольно выбирает, разрешать кредитной компании использовать сведения о нем или нет. Но как это выглядит на практике? Все зависит от внутренней политики банка. Финансовая организация вправе отказать клиенту в кредите, если он не подпишет согласие. А гражданин так и не узнает реальной причины отклонения заявки: банк её не озвучивает.
Вы уже давно пользуетесь услугами учреждения, и сейчас захотели отозвать согласие на обработку своих данных? Напишите заявление на имя руководства банка. Его рассмотрят в течение 30 дней. На почту придет письмо, что сведения удалили из базы. Это обязаны делать по первому требованию частного лица.
Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь. Страхование по кредиту: можно ли отказаться и вернуть деньги за полис
Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты при оформлении кредита покупали страховку. Полис снижает риск невозврата заемных средств в случае гибели гражданина или потери им трудоспособности. Кроме того, за каждый проданный полис финансовое учреждение получает процент от выручки.
Страховку предлагают открыто или просто включают соответствующий пункт в договор, даже не уведомляя заемщика. Можно ли отказаться от навязанной услуги и что делать, если документы уже подписаны? Как вернуть деньги и сохранить хорошие отношения с банком? Разберемся в статье.
В каких случаях страховка обязательна
В обязательном порядке придется застраховать недвижимость, купленную в ипотеку. Собственник должен застраховать несущие конструкции объекта: потолок, пол, стены и балкон. Если квартира или дом пострадает от пожара, затопления, взрыва бытового газа, стихийного бедствия, владелец квадратных метров получит компенсацию.
Полис нужно покупать из-за того, что имущество до конца срока договора остается в залоге у банка и объект должен иметь ценность. Заемщик перестанет вносить платежи? Жилье продадут и погасят вырученными деньгами кредит. При наступлении страхового случая ссуду закроют за счет компенсации от страховой компании.
Все остальные виды страховки при оформлении кредита носят добровольный характер. Банк обязывает застраховать жизнь и здоровье? У клиента есть право отказаться от услуги. Правда, не исключено, что тогда финансовое учреждение вообще не одобрит заявку на заем или повысит процентную ставку на несколько пунктов.
Похожую схему часто практикуют при оформлении автокредита.
Речь идет о покупке полиса каско. Гражданину дают право выбрать: приобрести расширенную страховку и взять ссуду по льготной ставке или обойтись без полиса, но на порядок больше переплатить за пользование заемными средствами. Перед подписанием договора рекомендуем просчитать, какой вариант выгоднее.
Как отказаться от страховки после подписания бумаг
В российском законодательстве есть такое понятие, как период охлаждения;. Это срок, в течение которого клиент может отказаться от услуг страховой компании без всяких последствий для себя. Период охлаждения составляет 14 дней. Условия кредита не пересматривают.
ПРИМЕР: Антон решил взять в банке 500 тыс. рублей на 3 года.
Но по ставке возникла загвоздка. Менеджер озвучил условие: если клиент застрахует жизнь и здоровье, процент составит 19,9% годовых. Без покупки полиса величина ставки 21,5% годовых. Антон нашел выход: подписал договор со страховой компанией и получил на руки нужную сумму. Через 3 дня молодой человек обратился к страховщику с просьбой расторгнуть соглашение.
Его заявление приняли без вопросов. Деньги за полис вернули в течение 7 рабочих дней. Процентную ставку по займу оставили прежней. Хотите получить деньги за страховку, но период охлаждения уже истек? Есть вариант закрыть кредит досрочно. Возьмите из банка справку о погашении займа и отсутствии задолженности. Напишите заявление в страховую компанию.
Там сделают перерасчет и вернут часть страховой премии (за те месяцы, которые остались до окончания срока договора).
Чтобы запутать клиента, в страховой компании могут запросить дополнительные справки и документы; заемщика вынуждают заполнять сложные анкеты. По закону для отказа от услуги достаточно паспорта и кредитного договора.
Заявление разрешено писать в свободной форме.
Как быть, когда ни один из перечисленных способов не подходит? Попробуйте доказать, что услугу вам навязали в банке. Записали разговор или сняли встречу с менеджером на видео? Отлично! Суд встанет на вашу сторону. Когда доказательств нет, то вы тоже имеете право подать иск в суд, но шансы на успех минимальны.
СПРАВКА: Отказ от страховки даже после подписания документов не влияет на кредитную историю. Может ли заемщик сам выбирать страховую компанию?
По закону гражданин имеет право сам решать, в какой страховой компании покупать полис. Изучите предложения и выберите наиболее выгодный вариант.
Банк настаивает на заключении договора с конкретной организацией? Обратитесь с жалобой в ЦБ РФ: в отношении финансового учреждения заведут проверку.
Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита защищает заемщика от снижения уровня доходов в результате потери работы или длительного больничного. Кроме того, если гражданин погибнет, родственникам не придется выплачивать заем, это возьмет на себя страховая компания. Но полис стоит недешево, и каждый вправе решить добровольно, нужна ему страховка или нет. Навязывание услуги со стороны банка прямое нарушение закона.
Действия с данной статьей: Что происходит с кредитом после смерти заемщика: кому придется выплачивать заем
В случае смерти заемщика банк не спишет его кредит и не аннулирует задолженность. Непогашенные ссуды перейдут созаемщику, поручителю или наследникам. Но что делать, если дети и внуки ничего не знали об оформленной ссуде? Можно ли отказаться от обязательств? Как решают подобные ситуации? Разберемся в статье.
Кредиты умершего: что говорит закон
Когда человек умирает, наследникам достаются не только его активы (недвижимость, транспорт, деньги), но и непогашенные кредиты. Вступить в наследство нужно в течение 6 месяцев с даты смерти. При отсутствии завещания наследниками первой очереди считают супруга или супругу, детей и родителей покойного.
Им необходимо пойти к нотариусу и написать заявление о вступлении в права собственности.
Нередко наследники знают об оформленной ссуде и после кончины заемщика продолжают вносить платежи по графику. Тогда у банка не будет претензий, главное, чтобы обязательства выполнялись. Но бывает, что заем становится неожиданной и неприятной новостью для детей и внуков.
У них есть право отказаться от наследства, и платить ничего не придется. Однако на имущество покойного в таких случаях тоже не стоит рассчитывать.
СПРАВКА: Когда наследников несколько, сумму долга делят между ними пропорционально. Каждый отвечает только за свою часть непогашенного кредита.
По кредиту есть созаемщик? Обязательства по выплате автоматически переходят ему, независимо от наличия наследников. А вот с поручителями ситуация неоднозначная. В некоторые договоры сразу включают пункт о том, что поручитель согласен взять на себя обязательства по выплате кредита в случае смерти заемщика.
Поставили подпись в таком документе? Банк потребует возврата денег от поручителя. Если этот момент не прописан, погашать долг обязаны наследники.
У умершего заемщика нет имущества, наследников и поручителей? Кредит называют выморочным;. Обязанности по выплате долга перед банком берет на себя государство.
Нужно ли выплачивать кредит умершего, если заем был застрахован
Клиент застраховал свои жизнь и здоровье в момент оформления кредита? Тогда в случае кончины заемщика выплачивать долг будет страховая компания. Наследникам следует обратиться к страховщику, написать заявление, приложить кредитный договор и полис, где прописаны условия сделки.
Выплату не одобрят, когда смерть наступила в результате суицида, из-за занятий экстремальными видами спорта или из-за участия в боевых действиях. Если страховщик докажет, что заемщик на момент подписания договора страдал хроническими заболеваниями, но скрыл этот факт, в компенсации тоже откажут.
Какие долги умершего не переходят наследникам
Родственники наследуют не все долги усопшего. Выплачивать не нужно: алименты;
административные штрафы;
возмещение ущерба за причинение морального и физического вреда. Коммунальные платежи, налоги и обязательные взносы не входят в перечень.
За них придется перечислить деньги, которые гражданин не успел или не захотел отдавать при жизни.
Сроки исковой давности по кредитам умершего
Срок исковой давности по таким делам 3 года. Отсчет начинают с той даты, когда кредитор узнает о кончине заемщика и о вступлении его родственников в права наследства.
То есть может пройти несколько месяцев и даже лет, пока до банка или МФО дойдет информация о смерти клиента.
Вы пережили потерю близкого человека? При вступлении в наследство подайте запрос в БКИ через нотариуса, чтобы узнать, не было ли у покойного займов, о которых он никому не рассказывал. Выявили непогашенные долги? Уведомите кредитора о смерти заемщика. Банк или МФО с этого момента перестанет начислять проценты и пени на сумму займа. Кроме того, финансовое учреждении поймет: причиной просрочки стало серьезное обстоятельство, а не безответственность плательщика.
Действия с данной статьей: Тинькофф банк анонсировал старт цифровой ипотеки
Тинькофф банк запустил новый вид кредитования клиентов. Теперь потенциальные заемщики смогут не только подавать заявки онлайн, но пройти полную процедуру выдачи займа удаленно. Идея цифровой ипотеки не нова: многие банки давно реализуют подобный механизм оформления жилищных кредитов.
Однако на российском рынке такое явление впервые представлено кредитной организацией, которая предлагает уникальную схему выдачи: клиентам не нужно будет посещать отделение. Весь процесс, начиная от подачи заявки до подписания документов, проходит посредством цифровых каналов.
Тестирование проекта пройдет на услуге рефинансирования кредитов других банков. В течение 2022 года банк планирует внедрить выдачу ипотеки на новостройки и вторичное жилье. Для заверения сделки предусмотрено использование электронной цифровой подписи и печати.
Представители Тинькофф банка отметили, что клиент получает полное сопровождение кредитования: сделку купли-продажи, реструктуризацию долга, регистрацию залогового имущества в Росреестре, расчетные денежные операции. Клиентам не нужно собирать бумаги, отстаивать очереди в МФЦ.
Услуга цифровой ипотеки станет доступной до конца I квартала текущего года. Процентная ставка для рефинансирования составит от8,9%, максимальная суммак выдаче ; 30млнрублей, срокпогашения ; 30 лет.
Источник: пресс-служба Тинькофф банка.
Действия с данной статьей: Торговая сеть Магнит открыла гибридный даркстор
Ритейлер Магнит расширяет формат обслуживания. Впервые в России компанией открыт даркстор, который представляет услуги сбора онлайн-заказов и ведет офлайн-продажи. На Западе классические магазины dark store; работают только на сбор товаров для интернет-заказов. По сути, это склады, где формируют посылки для передачи службам доставки.
Обычные покупатели не имеют доступ к таким маркетам. Магнит решил пойти дальше и совместил оба вида торговли. По мнению владельцев компании, гибридный формат обслуживания позволит расширить клиентопоток, оптимизировать работу магазинов в условиях пандемии, сократить сроки доставки.
Даркстор представляет собой крупный торговый объект на юго-западе Москвы площадью более 600 квадратных метров. Торговый зал разделен на секторы для покупателей и курьеров, есть зоны для упаковки заказов, пункт выдачи. В магазине размешено около 8 тысяч наименований товаров. Компания предлагает быструю доставку за 60 минут.
Помимо собственного бизнеса даркстор Магнита оказывает услуги партнерам, таким как: Delivery Club, Сбермаркет, Яндекс.Еда. Сервисы e-commerce ритейлера охватывают около 5 тысяч супермаркетов и 20 дарксторов по всей России.
По итогам 2021 года Магнит занял второе место по объему выручки. Доход группы составил 1,8 трлн рублей.
Прибыль от онлайн-торговли выросла в 30 раз, до 11 млрд рублей.
Источник: Магнит.
Действия с данной статьей: Стоимость жилья в Москве бьет рекорды
В среду риелторская компания Метриум выяснила, что цена квадратного метра в Тверском районе столицы перешагнула уровень в 2 млн рублей за квадратный метр, достигнув исторического максимума.
Стоимость жилья в элитной новостройке на Якиманке составила 1,99 млн рублей за квадрат, а в Хамовниках ; 1,66 млн рублей. За год расценки подскочили на 46%.
Эксперты рассказали, что стоимость престижных квартир в центре Москвы зависит от их локации. Например, в Пресненском районе покупатели платят за такую недвижимость в два раза меньше, чем в Тверском.
Приобретатели квартир из массового сегмента должны внести в среднем 13 млн рублей, чтобы получить собственное жилье.
Специалисты отмечают, что только за январь текущего года цены выросли на 2%.
Руководитель строительной организации СМУ-6 Инвестиции Алексей Перлин рассказал, что граждане стали уделять больше внимания студиям, что обусловлено их бюджетностью в сравнении с другими видами жилья.
Такой вариант подходит как для молодых семей, так и для тех, кто приобретает недвижимость с целью перепродажи или сдачи в аренду.
По словам управляющего партнера агентства Метриум Надежды Коркка, ценовой скачок связан с увеличением себестоимости строительства, на которую повлиял дефицит рабочих и удорожание материалов.
Эксперт допустила замедление темпов роста в ближайшее время, но предупредила, что сокращения стоимости ждать не стоит.
Источник: риелторская компания Метриум.
Действия с данной статьей:
Ничего личного: как защитить свои персональные данные от излишнего любопытства банков
Клиенты все чаще подозревают банки в некорректной работе с персональными данными. Где границы дозволенного законом и как на них указать финансовым организациям?
В 2018 году россияне подали свыше 10 тыс. жалоб на банки по причине некорректной работы с персональными данными, следует из статистики Роскомнадзора.
По данным ведомства, последние пару лет количество таких обращений снижается, но кредитные организации по-прежнему остаются в топ-листе «нарушителей».
В отчете за прошлый год нет информации о доле поданных банковскими клиентами жалоб, которые были признаны обоснованными. В 2015-м по итогам проверок нарушения подтвердились в 35% случаев.
Банки.ру изучил отзывы на форуме и в «Народном рейтинге» и выявил пять распространенных поводов для недовольства клиентов.
Атака рекламой
«Достали уже! Никакой управы на них нет! Постоянно звонят и предлагают свои кредитные карты и кредиты!! Сколько можно уже?! Когда уже все это закончится!» — возмущался один из пользователей «Народного рейтинга». Он, как и многие клиенты банков, готов получать услуги, но без лишнего рекламного сопровождения.
«Угораздило меня полгода назад открыть в Восточном Банке депозит на небольшую сумму. С тех пор на мой телефон регулярно идут холодные звонки с различными предложениями финансовых услуг от банка.
При этом я ставлю контакт в черный список, но в следующий раз мне звонят с другого номера. Присылаете СМС, шлете спам в почту, ну этого хватит.
Зачем человеку мешать работать?» — писала еще одна недовольная клиентка.
Согласно законодательству, кредитные организации считаются в России операторами персональных данных, то есть той информации, которая необходима для однозначной идентификации клиента.
К персональным данным относятся фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес регистрации, семейное, социальное или имущественное положение, образование, профессия, уровень дохода, перечисляет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.
Сюда же попадает биометрическая информация, банковская и кредитная история, если верить условиям обработки персональных данных на сайтах финансовых организаций. И это только очевидная часть обрабатываемых персональных данных, подчеркивает директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов.
Подобные сведения необходимы не только для проверки личности, но и для оценки платежеспособности клиента, замечает зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.
Банки, как и любые операторы персональных данных, могут работать с личной информацией клиента только с его согласия, которое он дает, как правило, при первом обращении в кредитную организацию.
«Согласие должно быть конкретным, информированным и сознательным», — подчеркивает руководитель практики интеллектуального и информационного права юридической группы «Яковлев и партнеры» Анна Никитова.
Кредитные организации включают в подобные документы весь перечень действий, которые они хотели бы совершать с информацией о клиенте. Речь может идти в том числе о передаче данных партнерам, использовании их для рекламной рассылки или для анализа.
«Все, под чем подпишется клиент, тем и распоряжаются. Передают внутри своей группы компаний, в маркетинг, коллекторам — в зависимости от того, какой список компаний присутствует в соглашении на обработку персональных данных», — отмечает руководитель практики «ИТ-безопасность» «КСК Групп» Алексей Работягов.
Если бланк согласия не предусматривает точных формулировок, стоит выяснить пределы этого согласия, рекомендует Никитова. По словам специалистов, человек может одобрить одни операции и запретить другие.
Например, клиент может отказаться от получения рекламной рассылки, говорит Королев из «Ренессанс Кредита». Наличие такой опции также подтвердили в Сбербанке.
Еще порядка 15 крупных кредитных организаций, в которые обратился корреспондент Банки.ру, не дали ответа на этот вопрос.
Отказаться только от рекламной рассылки получается не всегда и не сразу. Чаще приходится сначала согласиться со всем, а потом отзывать согласие на использование персональных данных для рекламных целей, поясняет Работягов.
Юрист Дмитрий Шевченко сомневается, что такие отказы дадут эффект: «Направление банком СМС-сообщения не может нарушить прав клиента применительно к положениям закона о персональных данных.
Более того, в направляемых сообщениях обычно не указываются персональные данные либо другая информация, по которой возможно идентифицировать конкретного клиента банка».
Прости-прощай
Если клиент хочет расстаться с кредитной организацией, это не означает автоматического удаления персональных данных. В теории они хранятся и используются, пока действует договор сторон. А в реальности многие игроки не спешат избавляться от ценной информации.
«Столкнулся с такой проблемой: не могу отозвать из ряда банков свои персональные данные! Прихожу в офис Россельхозбанка, озвучиваю свое пожелание, а на меня таким взглядом смотрят и говорят, что они про такое не слышали! Я, конечно, настоял на заявлении, но ответа не получил по истечении уже четырех месяцев!» — делился негативным опытом на форуме Банки.ру пользователь под ником savelich74.
Просьба удалить персональные данные должна подаваться в письменной форме — сразу в отделении или по почте. При этом банк должен уведомить клиента, что требование выполнено, объясняет Никитова.
Закон определяет 11 случаев, когда банк может обрабатывать персональные данные без согласия клиента, подчеркивает Дмитрий Кузнецов.
Например, если информация необходима для защиты законных интересов банка.
Даже при отзыве согласия банк будет хранить данные в связи с требованиями исковой давности и финансового контроля, замечает Работягов.
«Персональные данные хранятся в течение сроков, установленных действующим законодательством, например, при отсутствии действующего договора — в течение пяти лет с даты прекращения договора», — подтвердили в Райффайзенбанке.
В Сбербанке озвучили тот же срок хранения личной информации клиента, сославшись на требования 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». — Прим. ред.).
Получается, что право на отзыв своих персональных данных у клиента есть, а вот шансов на положительный результат — гораздо меньше.
Предложение от незнакомца
Рекламные и продуктовые предложения поступают клиентам от банков и организаций, с которыми те никогда не связывались.
«Прекратите названивать с различных номеров с вашими предложениями! Согласие на обработку данных в вашем банке я не давала!» — жаловалась пользователь «Народного рейтинга» на Тинькофф Банк.
Зачастую подобное взаимодействие с клиентом дает обратный эффект. Вместо интереса к продукту банк провоцирует раздражение.
«Сегодня на почту приходит предложение оформить кредит. Никаких контактов с банком у меня не было. С чего бы банк стал предлагать мне кредиты? В общем, крупный банк занимается рассылкой спама. Всех бесят спамерские рассылки с любыми предложениями. Теперь я ни за что не обращусь в этот банк для получения банковских услуг», — писала несостоявшаяся клиентка Хоум Кредит Банка.
Закон не запрещает банкам получать персональные данные граждан из общедоступных источников. Аналогичный пункт есть в большинстве документов, которые описывают политику кредитных организаций в отношении персональных данных. Вопрос в том, что считать общедоступным источником.
Например, в 2017 году Сбербанк сообщал о намерении проверять заемщиков по «цифровому следу» — открытым данным из соцсетей. Неясно, широко ли это применяется на практике госбанком и другими игроками, но некоторые участники рынка обращают внимание на то, что такой подход несет определенные риски.
Национальное бюро кредитных историй пробовало собирать открытую информацию в соцсетях, но в итоге столкнулось с судебным иском, рассказал на Scoring Case Forum директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
«Дело даже не в вопросе, чьи это данные, а в вопросе самого субъекта и его согласия. Суд решил, что данные в соцсетях не являются открытыми, кто бы что ни считал.
Исходя из понимания, что для нас как для бюро, для структуры сверхпубличной, продолжение этой практики является токсичным, мы этот проект свернули», — пояснил эксперт.
Использование открытых данных для «холодных звонков» — это тоже нарушение закона, утверждают собеседники Банки.ру. «Организация должна получить ваше согласие еще до того, как сотрудник кол-центра наберет ваш телефонный номер», — поясняет Кузнецов. Другой вопрос, как пресечь эту активность банка.
«Можно оставить требование о прекращении обработки по телефонному номеру, а также получить информацию о юридическом адресе, на который вы впоследствии направите письменное заявление об удалении ваших персональных данных.
А также предупредить об ответственности за нарушение законодательства (КоАП РФ, статья 13.11) и обозначить намерение направить жалобу в Роскомнадзор», — советует Никитова.
Все так, но банки изворачиваются, замечает Работягов: «Говорят, что по телефону такой информации не дадим, приходите, пишите официально. Клиенты «забивают», а банк тихонько удаляет их из обзвонной базы».
По словам Кузнецова, обзвоны, как правило, делают не банки, а сторонние организации, поэтому привлечь к ответственности такой кол-центр крайне сложно.
За того парня
Посторонним может оказаться не только банк, но и клиент. Нередко людям поступают сообщения, которые их вообще не касаются. Например, банк звонит по поводу чужого долга. «Названивают каждый день. Какой-то человек оставил в качестве контактного мой номер телефона.
Ищут должника, выпытывают мою личную информацию, разговаривают так, как будто это я им должна, грубо, требовательно.
Почему при взятии кредита вы не обзваниваете оставленные вам дополнительные номера телефонов??? Я запрещаю вам беспокоить меня, человека, который не знает никаких ваших должников», — жаловалась пользователь «Народного рейтинга» на банк «Восточный».
Кредитные организации могут попросить заемщика оставить контакты третьих лиц для связи. У экспертов нет единого мнения, считается ли это нарушением закона «О персональных данных». «Банк может попросить предоставить телефоны родственников для связи с самим клиентом, в случае если по предоставленным прямым номерам банк не сможет до него дозвониться.
Отдельного согласия от них не требуется: либо клиент сам уведомляет третьих лиц о дальнейшей обработке их персональных данных банком, либо их уведомляет непосредственно банк», — поясняет зампред «Ренессанс Кредита». В Райффайзенбанке противоречия также не увидели: «Набор таких данных, как имя и телефон, не позволяет определить конкретное физлицо».
«Такой подход не совпадает с основной идеей закона, но банки изворачиваются. Иногда платят штрафы, но в целом принимают риски», — резюмирует Работягов. В таких случаях юристы рекомендуют клиентам обращаться в банк и писать заявление на отзыв персональных данных. Основанием, в частности, может служить то, что вы не являетесь стороной договора.
Утечка без доказательств
Реклама — меньшая из бед, которые могут произойти. Клиентов банков больше волнуют ситуации, когда есть признаки утечки персональных данных из банка.
«Уже несколько лет храню вклады в Московском Кредитном Банке, вклады достаточно крупные.
И каждый раз, стоит мне пополнить вклад, как через день начинают поступать звонки от всяких коммерческих организаций с предложениями вложить мои деньги на более выгодных условиях, ситуация тянется не первый год…
Посоветуйте, пожалуйста, что делать?! Получается, что сотрудники продают или передают бесплатно информацию о моих счетах, мой адрес и т. д.!» — писала пользователь форума Банки.ру под ником KateV.
Аналогичные подозрения возникают у клиентов, когда от имени банка им начинают звонить мошенники.
«Когда звонят конкретно клиенту банка, владея персональными данными, звонят высокопрофессиональные подготовленные мошенники, как в моем случае, звонили с номеров горячей линии банка (на другой номер я бы не повелась).
Многие пишут, что работники банка слили инфу (в некоторых банках мне сказали, что за деньги купить можно все)», — отмечала форумчанка под ником 777kolibri_2010.
Российское законодательство предусматривает ответственность оператора за утечку персональных данных или некорректную работу с ними. Это может быть административный штраф до 75 тыс. рублей за каждое нарушение, говорит Дмитрий Шевченко.
В 2018 году Роскомнадзор выписал таких штрафов на 3,9 млрд рублей.
«Если разглашение персональных данных привело к гражданско-правовым последствиям, к примеру, причинен моральный вред, либо разглашение привело к убыткам субъекта персональных данных, то может быть предъявлен иск о возмещении убытков и компенсации морального вреда», — отмечает Никитова.
Однако утечку личной информации еще нужно доказать, подчеркивают собеседники Банки.ру. «Это практически нереально, так как не доказать, что есть ущерб.
Вот утекут данные и деньги, тогда другой вопрос», — констатирует Работягов.
«Чтобы привлечь оператора, допустившего утечку, к ответственности, придется доказывать, что он или нарушил требования по обеспечению безопасности, или слил данные сознательно», — заключает Кузнецов из Positive Technologies.
Мнения экспертов подтверждает статистика. По данным Право.ru, в прошлом году российские суды рассмотрели всего 160 исков клиентов к банкам, которые касались нарушения закона «О персональных данных». Лишь 16% обращений были удовлетворены полностью или частично.
В 2017-м этот показатель был на уровне 15,5%, хотя самих споров суды рассмотрели в пять раз больше. В последние годы россияне стали с большим трепетом относиться к теме персональных данных, говорит Никитова. Кроме того, ужесточилась ответственность бизнеса за нарушения закона.
Это влияет на судебную практику, хотя с цифрами не поспоришь: россияне редко идут в суд для защиты своих персональных данных и еще реже выигрывают в спорах.
Юлия КОШКИНА, Banki.ru
Контактное лицо при кредите — зачем оно нужно?
При заполнении заявки на банковский кредит или займ от МФО заемщик должен внести в анкету информацию о контактном лице. Это обязательные сведения, без которых заявка не уйдет на рассмотрение. И это важный момент, который многие игнорируют или не придают ему должного значения.
Контактное лицо при кредите требуется всегда. Если речь об МФО, то только половина компаний просят указать данные близких заемщика. Специалист Бробанк.ру рассказывает, зачем эти сведения нужны кредитным компаниям, роль контактных лиц, чьи данные можно внести в анкету.
Контактное лицо — кто это
Это близкий заемщику гражданин, с которым в случае чего может связаться кредитная организация. Например, банк не может дозвониться на указанный в заявке телефон заемщика. Тогда он позвонит третьему лицу, чтобы передать информацию или узнать новые контакты клиента.
Третье лицо в заявке на кредит — это близкий заемщику человек. Чаще всего заемщики указывают родственников или близких друзей. Допустимо и указание коллег. Главное, чтобы этот человек регулярно общался с заемщиком, знал о его жизненной ситуации.
Кредитные компании часто просят указать не одно, а несколько контактных лиц. И это обязательные поля анкеты на получение кредита. Заемщик вписывает ФИО этих граждан и их номера телефонов.
Заручаться согласием этих лиц на предоставление данных не нужно. Часто контактные лица и не знают, что их ФИО и телефоны попали в базы банков.
Что важно знать заемщику
Для некоторых клиентов банков и МФО становится неожиданной просьба предоставить данные контактных лиц. Человек начинает быстро соображать, думать, кого внести в анкету.
Лучше вообще подумать об этом заранее, пока вы еще не пришли в офис или не начали заполнять анкету. На деле это важные сведения, и вот почему:
- Если заемщик совершит просрочку и не будет отвечать на звонки банка, он наберет номер контактного лица. То есть этому человеку будет известно о просрочке. Часто это негативный для заемщика психологический момент.
- Если просрочка затянется, и взысканием займутся коллекторы, контактные лица могут попасть под удар. Особенно это касается клиентов МФО. Серые коллекторы могут слишком часто беспокоить контактных лиц, названивать им, слать СМС и даже требовать погашение долга.
- Контактным лицам могут звонить при рассмотрении заявки на получение кредита. И то, что скажет этот человек, может влиять на результат рассмотрения. Это тоже элемент проверки заемщика.
Если вы берете займ в МФО, звонить контактному лицу при рассмотрении никто не будет. А вот если вы оформляете банковский кредит, то такое может случиться. Лучше предупредит этих граждан о возможном диалоге.
Прозвон контактных лиц при рассмотрении
В анкете любого банка есть поля для указания контактных данных третьих лиц, близких заемщику. Это важная для банка информация, которая поможет объективно рассмотреть заявителя до принятия решения и после более эффективно взыскивать задолженность, если наступит просрочка.
Лучше заранее подумать, кого вы можете внести в эти поля. Обычно требуются сведения двух человек. Это должны быть близкие вам люди, которые вас знают, причем с положительной стороны.
Дело в том, что банки могут звонить этим гражданам на этапе рассмотрения заявки, чтобы получить более реальную картину относительно заявителя. То, что скажет контактное лицо, сверяется с тем, что указал в анкете заемщик.
Реальная ситуация. Юра подал заявку в банк Ренессанс, умолчав, что снимает жилье (а это регулярные ежемесячные траты, сокращающие бюджет). В качестве контактного лица указал маму. Ей позвонили, в диалоге она сказала, что сын жилье снимает. Выявился обман, в заявке было отказано.
Обязательно предупредите этих граждан, что им могут звонить и что-то спрашивать о вас. Они не должны дать противоречивую информацию или сказать о вас плохо. Конечно, не всегда банки звонят контактным лицам при рассмотрении, но такое не исключается, особенно в сфере экспресс-кредитования или выдачи товарных кредитов.
Если банк не дозвонится до этого гражданина, это может стать поводом для отказа. Поэтому часто кредиторы просят указать 2-3 телефона, чтобы точно дозвониться и получить информацию.
Звонки контактным лицам при просрочке
Часто люди узнают, что их данные передали банку или МФО, когда им звонят и говорят, что их друг или родственник совершил просрочку по кредиту. Вообще, по закону кредиторы и коллекторы не имеют права разглашать финансовую информацию, но это постоянно нарушается.
Должники в случае просрочки часто игнорируют звонки банка, многие просто меняют номер телефона, чтобы избежать неприятного диалога. И в этом случае под удар всегда попадают контактные лица.
Пример от автора. Мой брат набрал займов в МФО и не платит им. А меня он указал при оформлении как контактное лицо. В итоге мне на телефон в день поступают по 5-10 звонков. Помогает только установленный антиспам, благодаря которому я не слышу эти звонки. Но в журнале звонков они отражаются:
Что может ждать контактных лиц при таком раскладе:
- Регулярные звонки с просьбой проинформировать должника о долге, передать ему информацию. Могут попросить назвать контакты должника.
Если взысканием будут заниматься серые коллекторы, они могут давить на контактное лицо, вынуждать заплатить за должника его обязательство. - Взыскатели используют контактное лицо как инструмент психологического давления на должника. После звонка оно обязательно свяжется с заемщиком. Тому будет стыдно, он захочет прекратить эти звонки и сделает все возможное, чтобы закрыть просроченный долг.
- Если в качестве контактного лица указан пожилой родственник, то представители банков или коллекторы, зная психологию таких граждан, могут подталкивать их оплачивать чужие долги. И, к сожалению, часто им это удается.
Контактное лицо — это не поручитель!
Многие граждане на полном серьезе полагают, что если из сын/брат/сват указал их как контактное лицо при оформлении кредита, то они тоже несут ответственность перед банком. Особенно такое заблуждение часто встречается среди пожилых граждан.
И тут важно понимать, что контактное лицо — это просто канал связи с заемщиком. Этот гражданин ничего не подписывал, ничего не брал у банка, он ничего ему не должен. Долговые обязательства накладываются только на поручителя.
Поручитель — это человек, который пришел за кредитом в банк вместе с заемщиком, подписал договор поручительства. В этом случае он будет отвечать по обязательству, к нему будут предъявлять претензии, если основной заемщик перестанет платить. Если же кто-то просто указал ваши данные в заявке на кредит или займ, вы однозначно не имеете никакого отношения к ссуде.
К сожалению, контактные лица часто попадают под удар, им начинают звонить, что-то требовать. И закон на сегодня никак не защищает этих граждан. Основные заемщики защищены Законом о коллекторах, но нормы этого закона не распространяются на третьих лиц. Но скоро ситуация изменится, выйдет закон, который вообще запретит банкам и коллекторам беспокоить кого-то, кроме самих должников.
Частые вопросы
Могу ли я в качестве контактного лица указать свою жену/мужа? Можно вписать данные любого близкого вам человека, никаких критериев и ограничений банки по этому поводу не фиксируют.
Как сделать так, чтобы банк прекратил звонить мне по чужому долгу? Попробуйте позвонить на горячую линию этого банка, расскажите о проблеме и поинтересуйтесь, как прекратить звонки. Обычно необходимо подойти в отделение банка и написать там заявление. Но в каждой организации свой алгоритм.
С меня требуют вернуть долг сестры, это правомерно? Если вы не подписывали договор поручительства, если вы не являетесь созаемщиком по этому кредиту, долговых обязательств на вас нет. Вы ничего не должны банку. Если требование очень категоричное, пишите заявление в полицию. Это уже — вымогательство.
Могут ли коллекторы приходить домой к контактному лицу? Теоретически такое нельзя исключать. Если долг взыскивают серые коллекторы, которые работают за чертой закона, они будут делать все, что поможет им взыскать долг.
Куда пожаловаться на бесконечные звонки по чужим долгам? Можете написать жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка или в прокуратуру. Если речь о коллекторах, жалуйтесь на их действия в ФССП. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.