Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:
- как банк устанавливает процентную ставку;
- способы снижения ставки по кредиту.
Bankiros.ru
Почему кредит предполагает разные ставки
Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.
Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.
Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.
Bankiros.ru
Как банк устанавливает процентную ставку
Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте.
Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.
Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.
Как банк принимает решение о смене процентной ставки
Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.
Bankiros.ru
Как снизить ставку по кредиту
Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:
- у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
- вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
- перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.
Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.
Как подать заявление на снижение ставки по кредиту
Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:
- свои данные, адрес проживания;
- информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
- данные сотрудника, который принял ваше заявление;
- обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
- доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.
Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.
Bankiros.ru
Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту
Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.
Как реструктурировать кредит
Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.
Ситуации, при которых возможна реструктуризация:
- снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
- призыв заемщика в армию;
- декретный отпуск заемщика;
- полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.
Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:
- справку 2-НДФЛ;
- справку о пенсии;
- справку о состоянии банковского счета;
- справка с места работы.
Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:
- отсрочка погашения ссуды;
- снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
- изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.
Bankiros.ru
Как рефинансировать кредит
Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.
Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.
Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.
Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.
Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.
Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков.
Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.
Bankiros.ru
Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:
1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка
Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.
2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа
При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.
3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»
Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.
4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка
При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.
Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.
Bankiros.ru
Как рефинансировать кредит в другом банке
- Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
- Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
- Дождитесь решения банка.
- Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
- Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
- Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
- Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.
Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту
По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Кредит погашен, а банк требует долг
Проценты по договору займа могут начисляться даже после погашения кредита в нескольких случаях. Объединим их в условные группы и рассмотрим подробнее.
Процедура досрочного погашения нарушена
Вы выплатили кредит, а спустя время узнали, что сумма задолженности по процентам выросла в несколько раз. И вы не понимаете, откуда они вообще взялись. Подумайте, не нарушили ли вы невольно процедуру досрочного погашения? Если нарушили, за это время набежали еще проценты. И штрафы. Вдобавок.
Конкретные примеры нарушения процедуры:
1. Не было подано заявление о досрочном полном погашении, оно было отвергнуто банком либо было неверно заполнено.
Сегодня это редкость, но некоторые банки продолжают требовать подачу письменного уведомления о желании досрочно погасить кредит. И делать это нужно за 30 дней до даты планируемого погашения.
Таким образом, при условии, что кредит был погашен досрочно, но с заявлением что-то не так, проценты придется оплатить.
2. Не были закрыты счета и дополнительные счета.
Такая же редкость, но все-таки: некоторые хитрые кредитно-финансовые учреждения берут за обслуживание счетов деньги. Обязательство по уплате процентов по кредитному договору, в том числе за обслуживание счетов, обычно прописываются договорах. Или не прописываются. И незачем.
Итак, допустим, вы не закрыли какой-то там злосчастный счет. Банк требует проценты за содержание счета и обслуживание. И его требование правомерно, если в договоре есть маленький пунктик, на который вы не сразу обратили внимание. или вообще не обратили.
3. Не получены справки о погашении долга и закрытии счетов.
Они нужны для одного – собственного спокойствия. После документального подтверждения погашения кредита и закрытия счетов банк теряет право дальнейшего начисления процентов.
Если же такие справки не получены заемщиком, а банк по каким-либо причинам умолчал факт невыплаты долга или попросту обсчитался, через время он потребует от вас оплаты процентов.
Они могли начисляться на крошечный остаток слишком долго, могли стать следствием незакрытых вовремя счетов.
Это не важно: если в таком случае банк начислял по кредиту дополнительные проценты – это было вполне законно.
График погашения долга может быть нарушен в нескольких случаях:
- Технический сбой.
- Оплата переводом через партнеров или терминалы.
- Клиент сам допустил просрочку.
В каждом из названых случаев существует вероятность того, что деньги не дойдут до банка вовремя. Но важно другое: погасить кредитные обязательства без процентов в любом из этих случаев клиенту не удалось.
Просрочка, следствием чего станет неустойка, штраф, которые очень дружат со ставкой банковского процента, спустя время обернется обязанностью платить. Вполне вероятно, что очень много.
Когда банк продолжает начислять проценты
Кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита в двух случаях, о которых мы уже поговорили:
- При условии нарушения процедуры погашения.
- При условии нарушения графика платежей.
Есть еще один случай: допустим, что заемщик сам допустил просрочку. И вообще кредит не платил. У банка в таком случае возникло право обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа и суммы основного долга. И он им воспользовался.
Дотянув дело до суда, заемщик получит ряд преимуществ и недостатков. Особенности такого поворота событий следующие (что хорошо, а что плохо – решайте сами):
- после суда проценты будут подсчитаны и заморожены, но погасить кредит без процентов в таком случае не получится;
- в некоторых случаях есть возможность снизить размер процентов, но на практике случаи подобных судебных решений – редкость;
- судебные приставы будут заставлять должника оплачивать проценты и штрафы, которые будут признаны судом правомерными;
- банк может лишиться права начислять проценты после возбуждения исполнительного производства.
Особенностей и нюансов много. Лучше погашать долг по графику, по факту закрытия кредитов брать справки и жить спокойно.
Есть интересный момент: при условии, что банк начислил проценты и не известил об этом заемщика любым доступным способом, можно оспорить факт начисления в судебном порядке.
Но строго при условии, что положениями договора предусмотрена ответственность кредитно-финансового учреждения за своевременное оповещение клиента об образовавшейся задолженности.
И при условии, что заемщик сам случайно не пропустил уведомление.
Добрались до самого интересного.
Правомерно ли начислять проценты после возбуждения исполнительного производства
В некоторых случаях – да. Почти во всех. До момента полного удовлетворения требований кредитора даже в рамках исполнительного производства за заемщиком сохраняется обязанность по уплате процентов по договору.
Таким образом, если дело дошло до суда, в любом из вероятных случаев заемщику в конечном итоге придется оплатить и проценты на сумму взятых денежных средств, и сумму, которую зафиксирует суд. Банки обладают исключительным правом начисления процентов на остаток суммы основного долга до момента расторжения договора.
Иными словами, получение с заемщика процентов на сумму займа – право банка на время всего срока действия договора. Поэтому не стоит удивляться, если вам снова начислили проценты и неустойку, даже при условии возбуждения исполнительного производства.
А если банк требует еще денег после выплаты по решению суда
Если все выплаты по решению суда заемщиком осуществлены, банк останавливает начисление процентов лишь в случае, если договор с ним был расторгнут.
Чтобы избежать всех вероятных проблем, о которых мы говорили ранее, мало направить деньги на оплату процентов и зафиксированной судебными органами суммы. Нужно добиваться расторжения договора с банком прямо в зале суда.
Руководство, как правильно погасить кредит без процентов
Вернуть его в первый же день оформления! Но тогда какой смысл брать?
Если по существу и реально:
1. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в полном объеме.
Выплатить без процентов долг не получится, но можно снизить сумму переплат. Как? Гасить кредит досрочно частично или полностью.
2. Получить кредит без процентов не получится.
Вы берете деньги у банка, а на их сумму начисляются проценты. Нужно принять это, как данность, если вы по тем или иным причинам решили оформить кредит. И отнестись к этой данности ответственно, чтобы избежать вероятных последствий.
Обобщим материал и представим его в нескольких тезисах:
1) Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Даже зафиксированной судом, если договор с банком не был расторгнут. В последнем случае никакие проценты не начисляются.
2) Если проценты по договору не возвращены, не имеет значения, в чем причина невозврата. Заемщику придется платить. В 90% случаев.
3) Если образовался долг, оплатите проценты и штрафы до момента судебного разбирательства. Жить станет легче и проще.
Как не платить проценты по займу микрофинансирования?
Оформление займа — способ быстрого решения временных финансовых трудностей. При выполнении минимальных требований заемщик получает необходимую сумму на срок до 30 и более дней (в зависимости от внутренней политики микрофинансовой организации).
После заключения договора МФО обязуется предоставить клиенту оговоренную сумму. В свою очередь, заемщик должен вернуть сумму займа с процентами в срок, указанный в договоре.
На практике известны способы, как не платить проценты по займу в МФО, либо снизить долговую нагрузку до минимума.
Ошибки заемщиков, приводящие к образованию просроченной задолженности
Обращение за микрозаймом — вынужденная мера, благодаря которой граждане в течение 10-15 минут получают сумму для свободного (нецелевого) пользования. При этом договоры оформляются с минимальными требованиями к заемщикам.
Для получения средств достаточно соответствовать требованиям к гражданству и возрасту, а также иметь в распоряжении паспорт гражданина РФ. Сервис Brobank.
ru подобрал наиболее частые ошибки клиентов МФО, которые приводят к просроченной задолженности. В их числе:
- Заблуждение в части того, что онлайн-займ, оформленный дистанционно, можно не возвращать — займы выдаются за счет денег инвесторов, поэтому компании не оставляют без внимания ни один договор с просрочкой.
- Оформление займа без наличия постоянного дохода — клиент должен быть уверенным в том, что сумма с процентами (или без таковых) будет возвращена в срок.
- Получение нового займа для покрытия долга по действующему договору — принцип «снежного кома», с постоянно растущей кредитной нагрузкой.
- Обращение к услугам компании без проведения сравнительного анализа условий рынка — рейтинг МФО поможет выбрать лучшее предложение.
- Пренебрежение условиями договора — существенные условия соглашения должны в обязательном порядке изучаться заемщиком.
При внимательном изучении условий договора, а также при своевременном исполнении обязательств, заемщик избавляет себя от целого ряда неблагоприятных обстоятельств. В группу риска включаются: безработные, студенты, пенсионеры, и прочие наиболее незащищенные категории населения. Не платить проценты по микрозайму можно несколькими законными способами.
Оформление беспроцентного займа
Займы без процентов — услуга, доступная при первом обращении в микрофинансовую организацию. Крупнейшие МФО успешно продвигают ее на рынке в течение нескольких лет. Целевая категория — новые клиенты, до этого не обращавшиеся к продуктам и услугам компании. деньги выдаются на следующих условиях:
- Сумма займа без процентов ограничивается 2-5 тыс рублей (в зависимости от правил конкретной компании).
- Срок — до 30 (31) дней.
- Пролонгация — не предусматривается.
При несвоевременном возврате суммы займа МФО применяет штрафные санкции — проценты, штрафы и неустойку за нарушение условий договора. Таким образом, не платить проценты по займу получится только при погашении задолженности в срок, указанный в соглашении.
По такого рода договорам предусматривается следующий принцип — сколько заемщик получает, столько же и отдает. Процентная ставка при отсутствии нарушений со стороны клиента составит 0%.
Реструктуризация задолженности по займу в МФО
Такой инструмент снижения долговой нагрузки, как реструктуризация, не имеет четко выраженной системы условий, так как применяется к каждому проблемному заемщику индивидуально.
К моменту реструктуризации задолженности у клиента образовывается просроченная задолженность, и эта мера применяется в виде крайней.
Таким образом, компания преследует цель возвратить тело займа (первоначальную сумму).
Реструктуризация применяется компанией ввиду принятия соответствующего одностороннего решения. Этому решению предшествует длительная работа с заемщиком в части взыскания просроченной задолженности.
На стадиях hard и soft collection с клиентом работает собственная служба взыскания и коллекторские агентства. При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу.
До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность. Предложение может выражаться в следующем:
- Снижение суммы процентов, неустойки, прочих штрафных санкций.
- Оплата первоначальной суммы займа.
- Выставление графика платежей — для поэтапного погашения суммы образовавшейся задолженности.
Компания предлагает не платить проценты по микрозайму с целью снижения вероятности ухода в минус. Права требования уступаются по цене, которая значительно ниже тела займа, не говоря о сумме задолженности, образованной по договору в данный момент.
Обращение в суд может оказаться невыгодным шагом для компании: потратившись на судебное представительство, пошлины и издержки, МФО не во всех случаях возвращает проблемную задолженность.
По этой причине реструктуризация с отменой процентов по займу остается для компании единственным целесообразным решением.
Что необходимо для реструктуризации займа
Единой системы правил — нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а обратиться в суд.
Утверждение, согласно которому микрофинансовые организации не подают на должников в суд, — не более чем заблуждение. Это правило распространяется и на относительно небольшие суммы займов.
Если компания не предлагает реструктуризацию задолженности, первый шаг поступает со стороны клиента. Повысить шансы на положительный исход получится, предоставив МФО следующую информацию:
- Ухудшение материального положения — в сравнении с периодом, когда оформлялся договор займа.
- Причины, по которым продолжение трудовой деятельности, становится невозможным.
- Отсутствие возможности оплатить сумму основного долга и проценты по договору по иным (объективным) обстоятельствам.
Этот вариант не гарантирует, что компания пойдет на изменение условий договора займа. Более того, на практике такой подход в большинстве случаев оказывается нерабочим. Если компания не решит пойти навстречу клиенту, сумма долга будет расти, пока не достигнет размера, определенного законодательством.
Оспаривание договора займа в суде
Договоры в электронной форме, заключаемые между заемщиком и МФО, относятся к категории гражданско-правовых. При наличии достаточных оснований можно расторгнуть в судебном порядке.
Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Проблема заключается в том, что соглашение расторгается только при выявлении нарушений со стороны микрофинансовой организации.
Крупные игроки рынка допускают ошибки и нарушения реже, чем небольшие и малоизвестные компании.
Отменить проценты по микрозайму или снизить их размер можно через суд, при условии, что в договоре будут выявлены нарушения законодательства. Таким нарушением признается: неправильный расчет процентов или превышение их допустимого предела, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
По ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не может вам отказать в досрочном погашении кредита, хотя в договоре часто встречается информация о том, что преждевременные выплаты по займу нужно обсудить с кредитором. По кредитному договору вы регулярно платите определенную сумму, часть которой — проценты, начисленные банком. Но можно ли оплатить долг раньше и вернуть переплату? Об этом наша статья.
Если ваш случай специфический и банк препятствует досрочному погашению кредита либо не списывает процент, свяжитесь с финансовым юристом. Он подскажет, как действовать.
- Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
- Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
- С этим вопросом могут помочь 502 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
Когда возможен возврат?
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.
Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.
Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.
Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.
Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.
Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.
Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.
8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.
Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными.
Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.
Как сделать перерасчет?
Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:
- На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
- Полученные начисления плюсуют к долгу.
- Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
- Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.
Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.
В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.
Делаем расчет
Существует несколько способов рассчитать то количество денежных средств, которые нужно вернуть досрочно. Все они потребуют минимального количества времени:
- Звонок на горячую линию банка. Специалист кредитного отдела проконсультирует по вопросам процентов по кредиту, подскажет, как оплатить оставшуюся часть и поможет сделать расчеты. Сюда же можно обратиться по вопросам базовых ставок и повторного кредитования.
- Посещение офиса банка. В офис придется ехать, зато сотрудник сможет сразу принять платеж.
- Расчет на калькулятора онлайн. Клиент, который еще не погасил кредит, но желает вычислить оставшуюся сумму без учета процента, сможет найти такой сервис на официальном сайте банка и рассчитать все самостоятельно.
Данного расчета недостаточно. Не спешите гасить кредит без учета наценки, а приезжайте в банк для того, чтобы убедиться, что это возможно.
Составляем заявление
Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:
- Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
- Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
- Подать заявление на перечисление переплаты.
В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:
- серия и номер паспорта;
- название банка;
- номер и дата подписания договора;
- дата и сумма платежа;
- информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
- сумма по переплате;
- требование вернуть переплату.
Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.
Получаем возврат
Независимо от того, удовлетворят ли ваши требования относительно возвращения переплаты, вам потребуется взять справку о том, что кредит выплачен. Это нужно не только для того, чтобы приложить ее к заявлению и потребовать «сдачи», но и с целью доказать, что у вас больше нет долга. К сожалению, в системе бывают сбои, а справка — реальное подтверждение того, что займа нет.
После написания заявления и передачи его сотрудникам банка нужно подождать принятия решения и перечисления средств. Они должны быть переведены тем способом, который вы указали. Если вам откажут, обращайтесь в суд. Составить иск вам поможет специалист по кредиту. Он же поможет решить другие финансовые вопросы, например, списать долг по кредиту полностью или взять кредит без страховки.
- Источники:
- Право заемщика на досрочное погашение кредита
- Проценты по договору займа
- Недействительность условий договора, нарушающего права потребителей
Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка — Лайфхакер
Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.
Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.
Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.
Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.
Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
- Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
- Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.
Что влияет на размер кредитной ставки
Ставка рефинансирования Центробанка
Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.
Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.
Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.
Платёжеспособность заёмщика
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Размер инфляции и срок кредитования
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Как не потерять деньги
Внимательно читайте договор
Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.
Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.
Не просрочивайте платежи
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Если можете гасить кредит досрочно, гасите
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Не берите долгосрочные кредиты в валюте
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Мелочитесь
Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?
Выполняйте условия договора
Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.
Держите связь с банком
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Разумно используйте кредитку
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.