Что будет с кредитом, если вообще не вносить платежи по нему? Аннулируется ли долг через три года? Что будет с кредитом, если у банка отзовут лицензию? Какие последствия ждут заемщиков, которые не платят по кредиту, и какие есть законные основания избавления от долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Как погашается кредит
При любых кредитных обязательствах перед банком клиент должен оплатить сумму задолженности вместе с процентами. При возникновении просрочки платежа, игнорировании регулярных платежей последствия могут быть необратимыми.
Платеж считается просроченным, если заемщик не оплачивает кредит в сроки, которые установлены в договоре. Причины неплатежей могут быть самыми разными, однако не все из них несут за собой серьезные последствия.
Сначала банки с помощью автоматических звонков пытаются напомнить заемщику о просрочке – возможно человек просто забыл о дате платежа. Если ничего не происходит, с заемщиком начинает взаимодействовать отдел по просроченной задолженности. Иногда они предлагают заемщику скорректировать даты внесения платежей.
Кредит Наличными
Если заемщик никак не идет на контакт, банк взыскивает задолженность через суд и судебных приставов или продает его долг коллекторскому агентству.
Bankiros.ru
Какие просрочки платежей бывают
Просрочки по кредитам могут быть до семи дней. В банках это называют технической просрочкой – незначительные задержки платежей, которые существенно не повлияют на кредитную историю, если совершены не более двух раз в год. Такая просрочка происходит из-за забывчивости клиента, сбоев в работе банкомата или приложения.
Просрочки сроком до одного месяца случаются из-за потери работы, ухудшения общего качества жизни или болезни.
Просрочки сроком от одного до трех месяце сразу же переходят в отдел по работе с просроченной задолженностью.
При просрочке от шести месяцев банк передает документы в суд для взыскания долга. В некоторых случаях банки передают долги коллекторским агентствам.
Как измеряется срок исковой давности по долгам
Согласно российскому законодательству, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Для каждого платежа по графику срок исковой давности рассчитывается отдельно. В это время банк может требовать от заемщика вернуть средства через суд, собственными силами или с привлечением специальных служб.
Кредит «Супер плюс онлайн»
Однако это совершенно не означает, что должник может не вносить платежи и ждать, когда по каждому из них пройдет три года. Срок исковой давности будет соблюденным, если в течение этого времени банк не обращался к заемщику с просьбами вернуть долг. Такая вероятность практически равна нулю.
Даже если у банка отзовут лицензию, заемщик не освобождается от уплаты кредита. В таких случаях потребовать вернуть долг могут правопреемники закрытого банка.
Bankiros.ru
Что делать заемщику, если у него больше нет возможности выплачивать кредит
Существует несколько способов решить вопрос просроченной задолженности:
- реструктуризировать кредит;
- рефинансировать задолженность;
- инициировать процедуру банкротства;
- добиться выплаты страховки;
- взять кредитные каникулы.
Для начала оцените, как долго вы не сможете вносить платежи по кредиту. Если финансовые сложности носят временный характер, сообщите о затруднениях в банк как можно скорее – до даты очередного платежа по графику.
В этом случае банк сможет реструктуризировать вашу задолженность: предоставит отсрочку по выплате основного долга, заморозит платежи на некоторое время, изменит график внесения платежей, например, увеличит срок кредитования и уменьшит размер ежемесячных платежей.
Кредит «Наличными»
- С каждым заемщиком банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке: изучают ситуацию заемщика и предоставленные им документы.
- Банки могут пересмотреть условия кредитования при потере или снижении заработка, декрете, внезапной болезни, призыве в армию и другое.
Что представляет собой реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. При этом общая сумма долга часто также вырастает.
Реструктуризация помогает смягчить условия оплаты, потому что изменяются сроки кредитования и проценты, а также предоставляется отсрочка.
Реструктуризация задолженности может произойти в банке, когда кредитор и заемщик подписывают добровольное соглашение о пересмотре условий договора, так и в суде, в этом случае заемщик признается банкротом, а его задолженность реструктуризируют.
Bankiros.ru
Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей, частыми причинами для реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение доходов заемщика. Отметим, что в процедуре часто отказывают из-за того, что заемщик уже прибегал к реструктуризации долга, а также допускал просрочки платежей.
Кредит под залог недвижимости онлайн
При этом исследователи отмечают, что такая процедура помогает только половине из тех, кто оказался в сложной ситуации. Обычно у заемщиков со временем возникают сложности уже при новом графике. Поэтому реструктуризацию лучше рассматривать в качестве промежуточного этапа перед банкротством, отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей.
Эксперты советуют требовать от банка плана реструктуризации, выиграть время, добиться уменьшения не только процентов, но и тела кредита, иначе ситуация не станет лучше, а большая сумма будет еще сильнее морально давить на заемщика.
Что представляет собой рефинансирование кредита
Если банк отказывается идти навстречу, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для того, чтобы новый кредитор одобрил заявку, у заемщика не должно быть существенных просрочек по кредиту. Кроме того, он должен получать стабильный доход.
При рефинансировании удается снизить размер ежемесячного платежа и самого кредита за счет ссуды с меньшей ставкой или увеличения срока кредитования.
Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)
Эта мера может помочь, если у заемщика остался даже сниженный доход. Хоть старый кредит и будет погашен с помощью нового, обязательства по новому кредиту никуда не исчезают.
Bankiros.ru
Что представляет собой процедура банкротства
Банкротство является единственной законной мерой избавиться от долгов. При долгах до 500 тысяч рублей заемщик может прибегнуть к процедуре внесудебного банкротства, при суммах выше потребуется подавать заявление в Арбитражный суд.
Закон о финансовой несостоятельности граждан распространяется почти на все виды задолженности: ипотечные, потребительские, микрофинансовые кредиты, автокредит и долги по распискам и ЖКХ.
Поскольку процедура судебного банкротства достаточно сложная и многоэтапная – важно правильно выбрать управляющего и подготовить необходимые документы. Обычные граждане легко могут допустить ошибку на любой из ее стадий. Из-за этого большинство должников прибегают в такой процедуре к помощи юристов.
Важно понимать, что банкротство является крайней мерой, которая наложит ограничения на передвижения гражданина, возможность оформить новые кредиты и возможность заниматься управленческой деятельностью.
Кредит наличными
- Сама процедура занимает не менее года, ее стоимость легко достигает 100 и более тысяч рублей, поэтому многие граждане еще некоторое время копят средства для начала такой процедуры.
- Если существует хотя бы небольшая возможность, стоит избегать такой процедуры и попытаться найти способы закрыть свои долги перед банками, советуют юристы.
- Если вы не можете оплатить ипотечный кредит, не стоит дожидаться момента, когда жилье выставят на торги – в этом случае шанс получить выгоду от продажи квартиры очень мал.
Лучше сразу уведомить банк, что у вас больше нет возможности вносить платежи по кредиту, получить его согласие на продажу недвижимости и самостоятельно продать жилплощадь. Тогда вы сможете продать жилье по рыночной цене, погасить долг перед банком и вернуть себе сумму уплаченного.
Bankiros.ru
Если при оформлении кредита заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы и других рисков, он может добиться от страховой компании выплаты страховки.
Кредит «Доступный онлайн»
- В этом случае должник должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку оформляли в нем.
- Если ваша ситуация попадает в число страховых случаев, компенсационная выплата может покрыть долг перед банком полностью или частично.
Что представляют собой кредитные каникулы
Кредитные каникулы – отсрочка платежей по кредиту на некоторое время.
Уплата процентов за перерыв, а также штрафов за просрочки переносится на срок после окончания срока кредитования.
Отметим, что заемщик может оформить ипотечные кредитные каникулы только один раз, если такое жилье является у него единственным, сумма долга превышает 15 млн рублей, а гражданин попал в одну из ситуаций, которые предусмотрены законом: потеря работы, инвалидность, резкое снижение доходов и другое. При этом заемщик должен предоставить в банк все необходимые подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся на конец срока кредитования.
Максимально можно оформить каникулы на срок до шести месяцев.
Кредит наличными на любые цели
- Часто банк пытается вместе с заемщиком прийти к общему решению. Обычно такие разговоры проводятся по телефону. Если заемщик не выходит на связь, к вопросу могут привлекаться сотрудники отдела выездного взыскания.
Большая часть кредитов, срок просроченной задолженности по которым превышает три месяца, попадает в суд, после чего вопросом занимаются судебные приставы.
- Банки также могут перепродать долг коллекторам, которые очень заинтересованы в выплате долга, ведь от этого напрямую зависит их доход.
- Кроме того, банки могут привлекать коллекторов в качестве посредников для того, чтобы взыскать сумму по кредитному договору.
- Кредиторы могут обратиться в суд, получить судебный приказ, который позволит им взыскать имущество в счет погашения задолженности.
- Кредитор может получить исполнительную подпись нотариуса, которая дает право взыскать долг без обращения в суд.
- Если по кредиту были созаемщики, то банк может предъявить претензию на выплату задолженности, штрафов и пеней по ней ему.
- Кроме того, банки могут привлечь к ответственности гаранта, если в кредитном договоре были подписи лиц, которые гарантируют погашение кредита заемщиками. Когда заемщик не может погасить долг, вся задолженность может перейти к такому гаранту. Последний рискует своим имуществом наравне с заемщиком.
- Банки могут списывать суммы платежей со счетов заемщиков без их согласия, если такое условие прописано в договоре или по решению суда – это называется безакцептным списанием.
- В качестве мотивации для возврата долга заемщику могут ограничить выезд за границу, требовать выплатить долг полностью досрочно и другое.
Bankiros.ru
Кредит наличными
Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», на основании решения суда судебный пристав обязан исполнить все возможные способы взыскания:
- заблокировать счета в банках;
- описать, арестовать и реализовать имущество;
- организовать розыскные мероприятия, если должник избегает контактов с исполнительными приставами;
- реализовать ограничительные меры в отношении должника, например, запретить ему выезд за рубеж.
Когда могут арестовать имущество должника
Арестовать могут все имущество должника, например, квартиру, автомобиль и бытовую технику. В дальнейшем собственность должника могут продать на аукционе, чтобы погасить его долг.
Если же жилье должника является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица, то конфисковать такое имущество нельзя. Ситуации, когда у должника могут забрать единственное жилье, мы подробно описывали здесь.
На что могут обратить взыскание
Согласно судебному решению, приставы могут арестовать все счета должника и списать с них средства в счет погашения задолженности.
Кредит «Под залог недвижимости»
- Если у должника нет своей собственности, а также заработной платы и других источников доходов, то долги могут повысить на несколько процентов для индексации общей суммы задолженности.
- Однако к таким мерам, как индексация задолженности, ограничения и принудительное выселение редко используются банками, поскольку:
- не приносят видимого результата;
- требуют привлечения большого числа специалистов;
- не выгодны банку.
В каких случаях исполнительный лист могут направить на место работы
Если у должника есть официальное место работы, то приставы могут направить туда взыскательный лист с постановлением об удержании определенной суммы от заработной платы.
Bankiros.ru
Когда должника могут ограничить в правах
На основании судебного решения должнику могут запретить выезжать за рубеж, а также ограничить возможность управлять транспортным средством.
Когда должника могут принудительно выселить из жилья
Если единственное жилье должника приобретено в ипотечный кредит, а сроки его погашения нарушены, то квартиру могут конфисковать, поскольку по кредитному договору она может являться объектом залога.
Кредит «Целый год без %»
Стоит внимательно относиться к своему бюджету. Зачастую у граждан возникают проблемы с уплатой кредитов уже при незначительном снижении доходов. Постарайтесь брать кредиты так, чтобы ежемесячные платежи по ним не превышали сумму в 20% от вашего ежемесячного дохода. Не спешите брать новые кредиты, чтобы погасить старые.
При возникновении трудностей сразу же предупредите банк об этом. Если вы избегаете общения с банком, он воспринимает это как недобросовестность клиента, а поэтому быстрее обращается в суд для взыскания задолженности.
Центробанк может вернуть нацвалюту к 70 рублям за доллар
Банку проще предложить вам иные условия или дать кредитные каникулы, чем взыскивать задолженность. Постарайтесь получить консультацию у нескольких юристов по вашему вопросу. В некоторых ситуациях вы сможете добиться пересмотра условий по вашему кредиту, не прибегая к дополнительным процедурам.
Если же у вас нет вообще никакой возможности оплатить кредит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В некоторых случаях вы сможете осуществить процедуру внесудебного банкротства, которая часто стоит гораздо дешевле судебного.
Кредит «На любые цели»
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, зачем в России вводится усиленный контроль за денежными переводами граждан.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Когда банк может восстановить погашенную кредитную задолженность и что делать?
- Наталья Гриценко
- Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики
- специально для ГАРАНТ.РУ
На фоне сложившейся в нынешнем году тревожной экономической ситуации особую актуальность приобрела тема финансовых обязательств граждан. Многолетний опыт работы практикующим юристом привел меня к интересной аксиоме, которую я часто озвучиваю клиентам: если вы думаете, что знаете обо всех ваших долгах, то не факт, что это ВСЕ ваши долги. Они могут резко неожиданно возрасти или появиться вследствие получения наследства, начисления пени на просрочку, оспаривания совершенной гражданином сделки. Об одной из таких «неожиданностей», резко увеличивающей обязательства гражданина, мы и поговорим в настоящей колонке.
Речь идет о восстановлении кредитной задолженности физического лица перед банком в ситуации, когда после отзыва у этого банка лицензии его конкурсный управляющий – АСВ – оспаривает операции клиентов, совершенные до отзыва.
Практический пример подобной ситуации состоит в следующем.
В 201х году заемщик-физическое лицо имело кредит в банке А и досрочно погасило свою кредитную задолженность в полном объеме, получив справку о том, что никаких обязательств перед банком не имеет. Через пару недель у банка А отозвали лицензию.
Спустя два года после этих событий бывший заемщик получает повестку о вызове в суд, в котором рассматривается дело о незаконности операции клиента по погашению своей кредитной задолженности.
Опустим описание эмоционального состояния этого человека, хотя хочу отметить, что в этот период работа юриста с таким клиентом во многом напоминает работу психолога.
В итоге суд выносит решение о признании банковской операции по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору недействительной, восстанавливает кредитную задолженность физического лица перед банком. Восстанавливаются залоги и поручительства.
При этом, клиент приобретает право требования к банку на сумму, списанную когда-то с его счета в погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, через суд восстанавливается юридическая картинка договорных обязательств между клиентом и банком А, которые были на момент погашения кредитной задолженности, то есть происходит двусторонняя реституция.
Итак, по итогам судебного процесса у физического лица снова появляется статус заемщика, он приобретает долг, а банк – право требования на сумму остатка на счете. Обязательство клиента перед банком подлежит исполнению сразу после вступления решения суда в силу.
Обязательство же банка перед клиентом исполняется годами, исключение составляют страховые выплаты в пределах 1,4 млн руб. (в среднем скорость таких выплат – две-три недели) (ст. 11-12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г.
№ 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).
- Конкретные примеры из судебной практики можно найти в обособленных спорах в рамках дел о банкротстве ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (№ А55-26194/2013), АО «Зернобанк» (№ А03-20515/2015).
- Почему так происходит?
- Конечно, не любую операцию по погашению кредитной задолженности можно оспорить.
Риски клиентов в основном концентрируются в период за месяц до введения временной администрации в банк или отзыва лицензии (ст. 61.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее – Закон № 127-ФЗ).
Юридическая логика такая: удовлетворяя требования клиента, банк оказывает предпочтение этому клиенту перед другими клиентами-кредиторами.
Таким образом, если в течение месяца до указанных выше событий происходило погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств со счета клиента или путем зачета встречных обязательств с банком у одного из клиентов банка или у нескольких клиентов, а у других клиентов этого не происходило, то у АСВ появляются основания заявить, что имело место предпочтение одному из кредиторов банка (заметка: по остаткам на счетах клиент выступает кредитором, а банк должником). Оспаривание проводок по счету влечет восстановление кредитной задолженности клиента.
Кроме того, под риском операции клиента, которые выходят за пределы «обычной хозяйственной деятельности». В соответствии с подп. 3 п. 5 ст. 189.
40 Закона № 127-ФЗ предполагается (пока не доказано иное), что сделка вышла за пределы обычной хозяйственной деятельности, если назначение либо размер оспариваемого платежа существенно отличается от ранее осуществленных клиентом платежей с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией, и клиент не может представить разумные убедительные обоснования этого платежа, и размер платежа или совокупность платежей клиента, совершенных в течение одного операционного дня, превысили 1 млн руб. Например, заемщик постоянно оплачивал кредитную задолженность по графику, а перед отзывом лицензии погасил единоразово остаток долга в сумме, более 1 млн руб. Подобная ситуация закладывает правовые основания для оспаривания указанной операции.
Под вопросом также находятся «безденежные» погашения кредитной задолженности.
Если клиент приходит в кассу банка с наличными денежными средствами и этими деньгами оплачивает по кредитному договору, то такая операция имеет юридически более устойчивый характер, чем безналичное погашение за счет остатка по счету.
Логика по «безналу» выведена судами уже давно – если движение по счету происходит на фоне нестабильного финансового положения банка (а оно может уже начаться задолго до отзыва лицензии), и при этом у банка есть неоплаченная картотека (то есть его неисполненные обязательства), то движения по счетам клиентов нельзя считать движениями денежных средств, так как этих самых денежных средств у банка уже на этот период не хватало или не было. Опять налицо юридическое основание для оспаривания клиентских операций.
Общая глобальная цель всех этих оспариваний со стороны АСВ – пополнение конкурсной массы банкротящегося банка за счет «живых» обязательств и денег бывших клиентов и контрагентов банка.
Отдельно хочу отметить, что вышеописанные правовые ситуации относятся к периоду при жизни заемщика. Однако это не предел юридической практики.
Уже на уровне Верховного суда Российской Федерации подтверждено, что денежные обязательства наследуются, в том числе, даже те, которые могут быть восстановлены через процедуру оспаривания сделок. Таким образом, наследство – это всегда «кот в мешке».
К описанным выше процессам могут привлекать и наследников, а восстановленные кредитные обязательства могут возлагаться именно на их плечи.
Как указал в 2017 году ВС РФ, к долгам, которые не прекращаются смертью, относятся и «еще не возникшее (не наступившее) реституционное требование к наследодателю по сделке, имеющей пороки оспоримости, но еще не признанной таковой судом на момент открытия наследства (потенциально оспоримой сделке)» (Определение Верховного суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 308-ЭС17-14831 по делу № А63-5751/2014).
Из вышеизложенного можно вывести несколько правовых советов, направленных на снижение описанных рисков:
- если вам поступила информация о нестабильной ситуации с банком, в котором у вас есть кредит, не спешите делать досрочное погашение. Платите без просрочек, своевременно, по графику. Отзыв лицензии и банкротство банка не влияют на график погашения кредитной задолженности;
- не совершайте с банком сделок по зачету требований, эти сделки оспоримы (подробнее об этом читайте в моей предыдущей колонке);
- храните все кредитные документы и документы об оплате кредитной задолженности (в том числе, кредитным картам) в оригинале не менее трех лет с даты погашения кредита (напомню, срок исковой давности равен трем годам по общему правилу).
- проверяйте информацию о своей кредитной задолженности в бюро кредитных историй (напомню, это можно сделать бесплатно дважды в случае электронного запроса или один раз – на бумажном носителе (ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
- пообщайтесь со своими родственниками, наследниками которых вы можете стать, о наличии у них долгов, кредитов, обременений на имуществе.
В заключение хочу отметить, что в целом, несмотря на все действия властей по поддержке россиян в этот сложный экономический период 2020 года, судебные реалии абсолютно противоположны. Так, практика по взысканию долгов и по их восстановлению ужесточается. Судиться можно как с заемщиком, так и с его наследником, используя институт правопреемства.
Линия АСВ в судах всегда однозначно жесткая в отношении любых клиентов банкротящихся банков.
Снижению финансовых рисков клиентов банков может способствовать не только оперативное обращение к грамотному юристу, а самостоятельная заблаговременная осторожность, педантичность и продуманность действий при исполнении кредитных обязательств и информированность об обязательствах своих родственников-потенциальных наследодателей.
Задолженность по кредитной карте: что делать?
Кредитные карты завоевали огромную популярность среди населения: они удобны, позволяют сделать покупку «здесь и сейчас».
За счет большого количества предложений от различных банков условия кредитования по ним весьма доступны для широкого круга клиентов.
Однако, существует несколько нюансов пользования кредитными картами, и часто их незнание приводит к появлению просрочек, накоплению долгов, и как итог — взысканию средств в судебном порядке.
В 2021 году средний размер лимита по выданным кредитным картам, в целом, остается относительно стабильным — около 70 тысяч рублей, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
При этом после некоторого падения в середине лета, последние четыре месяца данный показатель растет. Стоит также отметить, что сам сегмент кредитных карт развивается достаточно динамично.
В первую очередь, это связано с технологичностью и удобством данного вида кредита.
А вот бюро кредитных историй «Эквифакс» посчитало, что средний лимит по кредитным картам уменьшился и по итогам октября 2021 года составил 68,4 тыс. рублей, или 3.3% к октябрю 2020 года. За 10 месяцев 2021 года выдано 10.
8 млн кредитных карт, рост на 31.0% к 10 месяцам 2020 годна на общую сумму в 763 млрд руб. Это плюс 51.0%к данным 2020 года. Совокупный портфель кредитных карт по итогам октября 2021 года достиг 1 трлн 173.7 млрд рублей. Он вырос на 25.
7% к октябрю 2020 года.
Уровень риска портфеля кредитных карт (уровень просроченных более 90 дней кредитов) в целом на конец октября составил 6.02% (на 0.43 п.п. ниже уровня 31.10.2020 года).
Итак, у вас задолженность по кредитной карте: что делать и куда следует обратиться в первую очередь? Рассмотрим все максимально подробно.
Долг по кредитке — это обычный долг перед банком
Только ссуда по карте оформляется по определенным условиям — если ты гасишь минимальную сумму в указанный в договоре срок, то на карте снова доступен весь кредитный лимит. Так незаметно можно довести сумму задолженности просто до астрономической, увы.
Отличия кредитных карт от потребительских займов
В отличие от обычных займов, вместе с картой вам предлагается возобновляемая кредитная линия. Что это значит? Просто баланс кредитной карточки «уходит в минус» — отрицательная сумма — это ваш долг. По мере пополнения карты вам снова будут доступны средства для совершения покупок, пока баланс карточки не достигнет нуля — установленного банком лимита.
Не знаете, как узнать сумму долга по кредитной карте? Самый быстрый способ — это звонок на горячую линию техподдержки. Номер телефона поддержки указан на обратной стороне карты. Сумма долга по кредитке всегда отражается в личном кабинете клиента банка на мобильном телефоне.
Основные отличия кредитной карты от традиционного кредита в следующем:
- кредитная линия возобновляется при внесении суммы ежемесячного платежа;
- нет фиксированной суммы ежемесячных платежей — есть только минимальный порог взноса, состоящий из суммы процентов за пользование кредитом;
- с течением времени кредитный лимит по карте может быть увеличен;
- доступен беспроцентный период за пользование кредитными деньгами. К примеру, держатели карты Тинькофф и большинства других банков могут до 55 дней пользоваться кредиткой без процентов. Но есть карты и с 200-дневным беспроцентным периодом.
И именно последняя опция стала своеобразной «кредитной ловушкой» для многих заемщиков, по вине которой так часто возникают задолженности по кредитной карте. Заемщики просто не могут рассчитать, в какой срок и на какую сумму погасить задолженность.
Как не выпасть за пределы льготного периода по кредитной карте?
Закажите звонок юриста
Основная причина просрочек по кредитным картам
Просроченная задолженность у держателей кредиток обычно возникает по причине неправильного расчета бонусного (беспроцентного) периода. К примеру, максимальный бонусный срок составляет до 55 дней. Заемщики часто полагают, что этот период отсчитывается с даты платежа. Но это не так — он отсчитывается с начала месяца, в котором был совершен платеж. К примеру:
- 1 апреля была покупка по кредитной карте.
- Добавим 55 дней, выходит, что бонусный период заканчивается 25 мая.
- Если платеж по карте был 20 апреля, то период отсчитывается также с начала месяца и все равно заканчивается 25 мая.
Не зная этой особенности, заемщик тянет с погашением долга по карте до середины июня, полагая, что льготный период еще не кончился. В результате получает штрафные проценты и испорченную кредитную историю.
Есть банки, в которых льготный период, и правда, отсчитывается со дня первой покупки после закрытия кредитного лимита. Но этот вопрос надо уточнять в банке в момент выдачи карты.
Держателем кредитных карт будет лучше периодически общаться с банком, чтобы своевременно узнать задолженность, сумму начисленных процентов и способы быстрой оплаты. Или скачайте мобильное приложение банка.
Что случается при просрочках по карте?
Если не платить долги по кредитке, то со временем можно буквально разориться. Штрафные санкции за неисполнение обязанностей по кредитным картам так же суровы, как и по потребительским кредитам. И даже Сбербанк ничем не выделяется среди остальных кредитных организаций.
Регулярные просрочки приведут к следующему:
- ваша кредитная карта будет заблокирована;
- заложенность по карте будет передана коллекторам;
- банк обратится в суд за судебным решением на взыскание долга.
Имея на руках решение о взыскании задолженности, банки могут обратиться в ФССП за исполнением решения суда. Непосредственно судебные приставы в рамках исполнительного производства могут существенно попортить жизнь должнику: лишить его части доходов, арестовать имущество и расчетные счета, запретить выезд за границу.
Заемщику лучше заранее решить, как рассчитаться с банком по долгу по кредитной карте, не доводя спор до суда. Тем более, что вариантов решения проблемы немало.
Есть ли льготы у держателей кредитных карт по отношении к получателям
обычных займов? Спросите юриста
Как погасить долг по кредитной карте?
Если у вас возникла просроченная задолженность по кредитке, первое, что нужно делать — обратиться в банк за получением полной информации о долге и попробовать совместно решить проблему. Банк может вам предложить:
- реструктуризацию займа. Сумма задолженности будет пересчитана на другой срок, что позволит уменьшить размер платежа. Готовые программы реструктуризации кредитных карт есть практически у всех банков;
- кредитные каникулы. Их использование даст вам время собраться с силами и найти средства для погашения долга.
Кроме того, вы можете решить проблему самостоятельно, обратившись в другой банк за рефинансированием кредита. Эта услуга поможет вам полностью рассчитаться с долгами за счет взятых в банке заемных средств. Выгодные условия рефинансирования предлагает банк ВТБ, но также можно обратиться в любую удобную для вас кредитную организацию.
Можно ли списать долги по кредитной карте?
Единственным способом, как списать долг без его полного погашения, является банкротство физического лица. Занимает эта процедура, при правильном ведении дела, порядка 8–12 месяцев, и по её окончании должник освобождается от всех кредитов, займов, личных долгов, за исключением возмещения ущерба и затрагивающих личность кредитора задолженностей.
Обширная судебная практика по банкротству позволяет нашим кредитным юристам найти эффективный выход из любой, даже самой сложной финансовой ситуации. Чтобы проконсультироваться со специалистами по вопросам списания или погашения задолженностей по кредитным картам позвоните нам по телефону или напишите онлайн.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Как погасить долг по кредитной карте?
Использование кредитной карточки сегодня — прекрасный способ совершить какую-нибудь покупку, если не хватает средств, или поддержать материальное состояние на прежнем уровне при временных проблемах с финансами.
Это удобно: карту не так сложно оформить, как кредит, а огромное количество предложений от разных банков позволяет любому выбрать то, которое ему подходит. Но время не стоит на месте.
Условия, которые раньше казались выгодными, могут перестать играть человеку на руку, а обстоятельства бывают разные: каждый может столкнуться с задолженностью по карточке из-за финансовых проблем или по ошибке.
Содержание статьи
По какому принципу действует кредитная карта
В отличие от кредита, когда человеку выдают на руки определенную сумму, при оформлении банковской карты кредитор предоставляет возобновляемую кредитную линию. Это значит, что на карточке существует лимит, установленный банком, и в рамках этого лимита Вы вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению.
В течение установленного договором периода средства должны быть возвращены. Фиксированной суммы для возврата нет — только минимальный обязательный платеж. Причем большинство банковских организаций устанавливает так называемый льготный период — промежуток времени, когда вернуть кредитные деньги можно без процентов.
При грамотном расчете люди могут пользоваться картами, не платя сверх той суммы, что использовали.
Почему возникают просрочки по платежам
Обычно использование банковских карт происходит по одному из двух распространенных сценариев:
- человек пользуется кредиткой в течение определенного срока, после чего единовременно возвращает средства. Так действуют люди, для которых карточка — постоянный источник дополнительных финансов на случай бытовых нужд;
- заемщик единовременно использует солидную часть средств на счету, чтобы впоследствии погашать кредит регулярными платежами. Объем зависит от условий, которые предлагает банк, и от возможностей самого человека и может быть выше, но не ниже фиксированной минимальной суммы.
Правила кажутся очень удобными и гибкими, но любой человек может недосмотреть, ошибиться, забыть о времени в потоке дел или еще по какой-либо причине отклониться от прописанных в договоре условий. Среди распространенных вариантов стечения обстоятельств несколько пунктов.
Ошибки при расчете беспроцентного периода. Так называемый грейс-период (льготный, беспроцентный период) длится в среднем от 50 до 55 дней у разных банков. Если за это время успеть воспользоваться средствами и вернуть их, проценты не начисляются.
С первого взгляда условие лояльно и позволяет гибко распоряжаться финансами, но из-за недостаточного информирования или обстоятельств может возникнуть ситуация, при которой человек неверно рассчитывает льготный промежуток. Грейс-период обычно стартует с началом месяца, а заемщик может быть уверен, что тот длится с момента платежа.
В результате, если покупка по карте была совершена не первого числа какого-либо месяца, ожидаемый и реальный промежутки не совпадают. Начисляются проценты, хотя человек и сам может узнать об этом не сразу.
Операции с наличными и переводами. Для действий с наличными деньгами и прямых переводов с карты на карту банки обычно предоставляют более жесткие условия, чем для покупок. Дополнительные проценты и комиссия делают такие операции не слишком выгодными, но ситуации бывают разные, и встречаются случаи, когда без этого не обойтись.
Дополнительные услуги. Банк может не отключить услуги, которые нуждаются в оплате, такие как мобильные уведомления. Плата за них взимается с карточки в счет лимита, и заемщик может об этом не знать либо не принимать во внимание.
Операции в последние дни льготного периода. Например, перевод на счет, что может занимать до нескольких суток.
Что делать, если нечем платить кредит?
Что происходит при просрочках
Если у Вас образовалась просрочка, не переживайте. Если за расчетный период внесен хотя бы минимальный платеж, все, что случится, — на остаток суммы начисляются проценты. Если же по недосмотру или в силу обстоятельств платеж пропущен, возникает задолженность.
Зачастую, банк считает, что решать, как погасить долг по карте, человек должен сам, и не идет навстречу, начисляя штрафные санкции. Уведомить о задолженности кредитор обязан, но к тому моменту ее сумма может начать превышать ту, что заемщик в состоянии выплатить без ущерба для себя.
Частая реакция на такие обстоятельства — паника и испуг. Человек спрашивает себя, что делать, если долг по карте не получится погасить, и в результате совершает необдуманные действия на эмоциях, к примеру, делает ненужные покупки, опасаясь, что скоро денег совсем не будет. Главное здесь — успокоиться.
С задолженностью можно справиться, если действовать рационально.
Как погасить задолженность
Если Вы понимаете, что выплачивать обязательства в полном объеме в ближайшее время не сможете, не стоит опускать руки. Кредитор может пойти Вам навстречу, если Вы объясните ему сложность финансовой ситуации и подкрепите рассказ доказательствами. Выходов из ситуации с задолженностью несколько:
- попросить у банковской организации кредитные каникулы. Это период, в течение которого выплаты временно приостанавливаются;
- провести реструктуризацию выплат. С ее помощью можно уменьшить сумму, которую нужно выплачивать ежемесячно;
- взять заем для погашения задолженности. Это сложный способ, так как в результате человек получает еще одно обременение, но заемщики нередко предпочитают пользоваться именно им.
Поможем: Как найти хорошую высокооплачиваемую работу?
Что происходит с задолженностью дальше
При отсутствии действий со стороны заемщика банковская организация, как правило, передает право на взыскание задолженности третьим лицам — коллекторским агентствам.
Если такое произошло, паниковать все еще не стоит: по законодательству коллекторы не могут требовать с Вас большего количества средств, чем сумма Ваших обязательств. В таких обстоятельствах разумное решение — навести справки об агентстве и, если оно действует в соответствии с законом, пойти агентам навстречу.
Добросовестные организации сами заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от задолженности и сняли с себя финансовое обременение.